Ноя 232014
 

Часть вторая: Работа над ошибками

(Продолжение статьи: Как вернуть свои сбережения с банковского депозита?)

Какие ошибки были допущены вкладчиком при общении с банком?

  1. Несоблюдение договорных условий в отношении закрытия депозита.
  2. Сверхчувствительность к чужим (банковским) проблемам. Попытка решать вопрос вне рамок договора, т.е. выслушивать разговоры «Организма**» о внутренних проблемах банка, отсутствии персонала, денег, наличии военного конфликта в стране и т.п.
  3. Вести официальные коммуникации с банком по вопросу возврата денег (и по любым другим!) в устной форме просто недопустимо.
  4. Незнание своих законных прав и обязательств банка перед кредиторами (вкладчиками)! Незнание закона не освобождает от ответственности, а в данном случае еще приносит и негативные последствия.
  5. Обычная человеческая жадность и желание что-нибудь получить «на халяву».

Итак, по пунктам:

Statement to the bank1.Процедура закрытия депозита оформляется исключительно письменно

Практически в каждом депозитном Договоре четко прописаны процедуры закрытия депозита и получения денег вкладчиком. Эти процедуры оформляются исключительно в письменной форме (заявление на закрытие депозита и получение денежных средств). Этого сделано не было, чем в банке и воспользовались, дав «дельный» совет.

Talk only within range of Contract terms and legilsation2. Любой Договор нужно рассматривать по его предмету и сути (а не формулировкам!)

Предметом данного договора является — банковский вклад. И если даже в самом Договоре четко не прописана ответственность банка перед вкладчиком, а чаще всего так и есть, тогда идем к первоисточнику — законодательству.

Банк несет ответственность перед вкладчиком за сохранность и (не)возврат депозита вкладчику — всем своим имуществом, и обязан вернуть вкладчику его деньги по первому требованию, эти нормы прописаны в:

  • Гражданском кодексе Украины
  • и Законе Украины о банках и банковской деятельности

(ниже приведены выдержки из этих законов)

Поэтому, все разговоры и доводы не касающиеся договорных отношений (война в стране, проблемы с деньгами, вот вот станем банкротами и подобные…) должны отметаться сразу же, в достаточно жесткой и категоричной форме. Есть договор, в рамках его и ведем разговор, и точка!

Writing a statement to the bank3. С волками жить — по волчьи выть!

Разве мы не знаем с кем или чем мы имеем дело? Разумеется знаем, вот только правила безопасности не соблюдаем. Если дело дойдет до суда, а оно таки дойдет, то в суде будут рассматривать исключительно документальные доказательства того, как и что Мы (вкладчики) предприняли для того, чтобы вернуть свои деньги. Слова к делу не подошьешь, нужны факты, официальные письменные заявления и жалобы, зарегистрированные должным образом в банке, а также письменные ответы банка на них.

4. Как много из нас (вкладчиков) знает свои Законные права и обязанности / ответственность банка перед нами? То-то же…

Чем, с точки зрения закона, для нас являются наши деньги на банковском депозите? Нашей частной собственностью, имуществом!

В последнее время,  НБУ успешно пытается глумиться над нами, то и дело издавая различные Указы и Постановления об ограничении выдачи наших денег с текущего или депозитного вклада, в частности Постановление НБУ № 540 от 29.08.2014г.

Hierarchy of LegislationЕсть такое понятие как Принцип верховенства права (иерархия актов гражданского законодательства), который изложен в ст. 4 Гражданского кодекса, и выглядит следующим образом:

  1. Конституция Украины
  2. Гражданский кодекс Украины, который является основным актом гражданского законодательства Украины — другие законы, которые принимаются в соответствии с Конституцией и Гражданским Кодексом
  3. Акты Президента Украины
  4. Постановления Кабинета Министров Украины
  5. Акты других органов государственной власти и органов власти АР Крым, которые могут выдаваться в случаях м границах установленных Конституцией и Другие органы государственной власти Украины, органы власти Автономной Республики Крым могут выдавать нормативно-правовые акты, которые регулируют гражданские отношения, лишь в случаях и в границах, установленных Конституцией и законами Украины.

Ниже приведены только те статьи действующего законодательства, которые должны применяться при решении подобных задач (споров).

Теперь пойдем по порядку (по старшинству):

Конституция Украины:

[spoiler title=»Раздел II, Права, свободы и обязанности человека и гражданина.»  style=»default»]

ст. 41. Каждый имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью, результатами своей интеллектуальной, творческой деятельности.

  …Никто не может быть противоправно лишен права собственности. Право частной собственности нерушимо…

[/spoiler]

Гражданский кодекс:

[spoiler title=»ст. 1060. Виды банковских вкладов:» style=»default»]

(Раздел III — Отдельные виды обязательств, Подраздел 1 — Договорные обязательства, Глава 71 — Гражданского кодекса Займ. Кредит. Банковский вклад)

1. Договор банковского вклада составляется на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад по требованию) или на условиях возвращения вклада по истечению установленного договором срока (срочный вклад). …

2. По договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика… Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным….

[/spoiler]

[spoiler title=»Статья 1074. Ограничение права распоряжение счетом» style=»default»]

(Глава 72 — Гражданского кодекса, Банковский счет)

1. Ограничение прав клиента относительно распоряжения денежными средствами, находящимися на его счету, не допускается, кроме случаев ограничения права распоряжения счетом по решению суда или в других случаях, установленных законом, а также в случае остановки финансовых операций, которые могут быть связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма, предусмотренных законом…

Кроме того, в данной ситуации будет правильно применить ст. 625. Ответственность за нарушение денежного обязательства, Глава 51. ГКУ Правовые последствия нарушения обязательства.

  1. Должник не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства.
  2. Должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.
[/spoiler]
Закон Украины о банках и банковской деятельности:

[spoiler title=»Глава 9 — Отношения банка с клиентами» style=»default»]

Ст. 58. Ответственность банка по своим обязательствам

Банк отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом в соответствии с законодательством.

Ст. 57. Гарантирование вкладов физических лиц

  • Вклады физических лиц коммерческих банков гарантируются в порядке, предусмотренном законодательством Украины.
  • Вклады физических лиц Государственного сберегательного банка Украины гарантируются государством.
  • Банк не отвечает за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств в случае объявления моратория на удовлетворение требований кредиторов, приостановки операций по счетам, ареста собственных средств банка на его счетах уполномоченными органами государственной власти.
  • Участники банка отвечают по обязательствам банка согласно законам Украины и уставу банка.
[/spoiler]
Закон Украины о системе гарантирования вкладов физических лиц:

[spoiler title=»Розділ V ГАРАНТІЇ ФОНДУ ТА ВІДШКОДУВАННЯ КОШТІВ ЗА ВКЛАДАМИ» style=»default»]

Стаття 26. Гарантії за вкладом

1. Фонд гарантує кожному вкладнику банку відшкодування коштів за його вкладом. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленого на дату прийняття такого рішення, незалежно від кількості вкладів в одному банку. Сума граничного розміру відшкодування коштів за вкладами не може бути меншою 200000 гривень. Адміністративна рада Фонду не має права приймати рішення про зменшення граничної суми відшкодування коштів за вкладами.

Виконання зобов’язань Фонду перед вкладниками здійснюється Фондом з дотриманням вимог щодо найменших витрат Фонду та збитків для вкладників у спосіб, визначений цим Законом, у тому числі шляхом передачі активів і зобов’язань банку приймаючому банку, продажу банку, створення перехідного банку протягом дії тимчасової адміністрації або виплати відшкодування вкладникам після ухвалення рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідації банку. Виплата відшкодування здійснюється з урахуванням сум, сплачених вкладнику протягом дії тимчасової адміністрації у банку. Гарантії Фонду не поширюються на відшкодування коштів за вкладами у випадках, передбачених цим Законом.

2. Вкладник набуває право на одержання гарантованої суми відшкодування коштів за вкладами за рахунок коштів Фонду в межах граничного розміру відшкодування коштів за вкладами після прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку.

3. Фонд гарантує відшкодування коштів за вкладом, який вкладник має в банку, що в подальшому реорганізувався шляхом перетворення, на тих самих умовах, що і до реорганізації.

4. Фонд не відшкодовує кошти:

  1. передані банку в довірче управління;
  2. за вкладом у розмірі менше 10 гривень;
  3. за вкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника;
  4. розміщені на вклад у банку особою, яка була членом спостережної (наглядової) ради, правління (ради директорів), ревізійної комісії банку, якщо з дня її звільнення з посади до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув один рік;
  5. розміщені на вклад у банку особою, яка надавала банку професійні послуги як аудитор, юридичний радник, суб’єкт оціночної діяльності, якщо ці послуги мали безпосередній вплив на виникнення ознак неплатоспроможності банку і якщо з дня припинення надання послуг до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув один рік;
  6. розміщені на вклад власником істотної участі банку;
  7. розміщені на вклад особою, яка на індивідуальній основі отримує від банку проценти за вкладом на більш сприятливих договірних умовах, ніж звичайні, або має інші фінансові привілеї від банку;
  8. за вкладом у банку, якщо такий вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед цим банком, у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов’язань;
  9. за вкладами у філіях іноземних банків;
  10.  за вкладами у банківських металах.

5. Відшкодування коштів за вкладом в іноземній валюті відбувається в національній валюті України після перерахування суми вкладу за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку та здійснення тимчасової адміністрації відповідно до статті 36 цього Закону.

[/spoiler]

Криминальный кодекс Украины:

[spoiler title=»ст. 190 Мошенничество» style=»default»]

  1. Завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана либо злоупотребления доверием (мошенничество) — наказывается штрафом до пятидесяти не облагаемых налогом минимумов доходов граждан или исправительными работами на срок до двух лет, или ограничением свободы на срок до трех лет.
  2. Мошенничество, совершенное повторно или по предварительному сговору группой лиц, или причинившее значительный ущерб потерпевшему, — наказывается штрафом от пятидесяти до ста не облагаемых налогом минимумов доходов граждан или исправительными работами на срок от одного до двух лет, или ограничением свободы на срок до пяти лет, или лишением свободы на срок до трех лет.
  3. Мошенничество, совершенное в крупных размерах, или путем незаконных операций с использованием электронно-вычислительной техники, — наказывается лишением свободы на срок от трех до восьми лет.
  4. Мошенничество, совершенное в особо крупных размерах или организованной группой, — наказывается лишением свободы на срок от пяти до двенадцати лет с конфискацией имущества.
[/spoiler]
Постановление НБУ №516:

[spoiler title=»Про затвердження Положення порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами…» style=»default»]

ст. 1.2. Договір банківського вкладу (депозиту) укладається на умовах видачі вкладу (депозиту) на першу вимогу [вклад (депозит) на вимогу] або на умовах повернення вкладу (депозиту) зі спливом встановленого договором строку [строковий вклад (депозит)]. Договором банківського вкладу (депозиту) може бути передбачено внесення грошових коштів або банківських металів на інших умовах їх повернення. Умови цього договору не можуть суперечити законодавству України.

ст. 3.2. Грошові кошти на вкладні (депозитні) рахунки фізичних осіб можуть бути внесені готівкою, перераховані з іншого вкладного (депозитного) рахунку або поточного рахунку і повертаються банками готівкою або в безготівковій формі на зазначений у договорі рахунок вкладника для повернення коштів чи за заявою вкладника на інший його рахунок.

ст. 3.3. Банки повертають вклади (депозити) та сплачують нараховані проценти у строки, що визначені умовами договору банківського вкладу (депозиту) між вкладником і банком.

За договором банківського вкладу (депозиту) незалежно від його виду банк зобов’язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника…

У разі невиконання (неналежного виконання) банком вимоги фізичної особи про повернення вкладу (депозиту) або його частини (документ на переказ/заява про повернення коштів тощо) (далі — вимога) банк зобов’язаний:

  • прийняти вимогу шляхом проставлення на ній: дати отримання, підпису уповноваженої особи, відбитка штампа банку овідомлення, прізвища, ім’я та по батькові уповноважених осіб і відбитка печатки банку;
  • взяти вимогу на облік за відповідним позабалансовим рахунком.
  • Банк зобов’язаний виконати вимогу відповідно до умов договору банківського вкладу (депозиту). Після виконання вимоги банк списує вимогу з відповідного позабалансового рахунку…
[/spoiler]

5. Обычная человеческая жадность

Тему жадности и стремления получить «на халяву» мы уже частично обсудили в статьях:

На этом мы не еще прощаемся, продолжение следует…

А совет дня сегодняшнего будет такой: Советы — дело хорошее, особенно ежели бесплатные. Но только личный опыт и практика являются критерием истинности. Посему изучайте первоисточники — законы!

 Оставить комментарий

Вы можете использовать HTML теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

(обязательно)

(обязательно)