Дефляция (от позднелат. deflatio — сдувание) — осуществляется с целью снижения последствий инфляции методом изъятия избыточной денежной массы из оборота государства. Реализуется путем повышения Банковских учетных ставок, продажи государственных ценных бумаг, увеличением налогов, сокращением кредитования, ростом сбережений и т.п
(смотреть также — стагфляция, стагнация, инфляция
Инфляция (от лат . influtio — вздутие)- чрезмерное увеличение количества денежной массы в обороте государства, сопровождающееся падением покупательной способности денег и увеличением цен на все товары и услуги. Инфляция также может быть вызвана и обратным процессом — резким сокращением товарной массы в обращении, при неизменном количестве выпущенных денег.
Различают следующие виды инфляции:
В XX веке Умеренная инфляция — это нормальное явление для экономически развитых стран.
Существует несколько основных международных систем платежных карт. Самые распространенные из них:
Среди них лидерами по количеству эмитированных карт и объему операций, безусловно, являются Visa и MasterCard. Кроме того, именно они более всего распространены в Украине и в России (во всем мире из общего числа карт 85% принадлежат Visa и MasterCard).
В России, в 2008 году Минфин и Центробанк решили создать Национальную систему платежных карт (НСПК). Идея такой системы состоит в том, чтобы замкнуть все денежные потоки на локальном рынке. Кроме того, карты, эмитированные в этой системе должны приниматься во всех тех местах, где принимаются платежные карты международных систем. Пока дальше этого решения и проекта соответствующего закона дело не пошло.
В Украине подобная система работает с 2005 года. Ее название Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП). Ее участниками могут быть как банки, так и нефинансовые учреждения. Несмотря на то, что Национальный банк Украины приводит в статистике цифру оборота за 2008 год в 25 млрд. гривен широкого распространения эта система пока не имеет. Основной недостаток — невозможность обслуживать карты, эмитированные в рамках системы, за рубежом.
Ценные бумаги — документы, которые содержат имущественные права, и которые дают право на получение дохода или его части.
Ценные бумаги — это форма фиктивного капитала, так как их номинальная стоимость слабо связана с той, которая определяется операциями на фондовой бирже.
Ценные бумаги бывают следующих видов:
Более детальное рассмотрение различных ценных бумаг мы продолжим в наших будущих публикациях в разделе Дальнейшие шаги.
Расход (затрата) — уменьшение экономических выгод в виде выбытия актива или увеличения обязательств.
Хорошими примерами затрат могут служить оплата продуктов питания, обучения, проезда и т.п., оплата (погашения) задолженности по коммунальным платежам, арендных платежей, приобретение личных вещей (одежды, аксессуаров) и т.п.
Исходя из описания, можно легко перепутать обязательства и расходы, хотя это разные понятия. Как правило, в практике управления личными финансами, промежуточная стадия возникновения обязательств неразрывно связана с их погашением и превращением в расход, хотя это и не совсем правильно. В целях учета и планирования мы будем разделять эти понятия, что поможет определить реальное финансовое положение.
Доход — увеличение экономических выгод в виде поступления актива либо уменьшения обязательств.
Хорошими примерами доходов могут служить получение наличных денег в виде заработной платы, процентов по депозиту, уменьшение задолженностей по кредиту (в случае изменения ставки или изменения курса валюты). Также можно определить как доход получение премий и подарков, если такое получение не влечет за собой увеличение обязательств.
Классическое финансовое определение:
Обязательства — долги (задолженности) которые возникли в результате предыдущих действий, погашение которых, как ожидается, приведет к уменьшению ресурсов.
Хорошим примером обязательств могут служить задолженности по кредиту, по оплате за коммунальные услуги, платежи по аренде.
Одной из основных характеристик обязательств служит необходимость их погашения (возврата), что приводит к уменьшению ресурсов (активов). Таким образом, погашение обязательства снижает возможность получения дохода.
Исходя из описания, можно легко перепутать обязательства и расходы, хотя это разные понятия. Как правило, в практике управления личными финансами, промежуточная стадия возникновения обязательств неразрывно связана с их погашением и превращением в расход, хотя это и не совсем правильно. В целях учета и планирования мы будем разделять эти понятия, что поможет определить реальное финансовое положение.
В соответствии с классическим определением:
Активы — подконтрольные ресурсы, которые получены в результате прошлых событий и которые, как ожидается, принесут экономический эффект в будущем.
Определение несложное, но оно требует, все же некоторых пояснений.
Подконтрольные ресурсы — это все то, чем мы владеем или над чем имеем право контроля на законных основаниях.
Ожидаемый в будущем экономический эффект — доход, который может быть принесен активом. Как пример, продажа актива за деньги или обмен его на другой (предположительно более ценный) актив. Хорошим примеров также служит использование актива для получения дохода (сдача помещения в аренду, использование автомобиля для заработка, размещение денег на депозите и т.п.).
Еще одним важным признаком актива является возможность его денежной оценки. Например, украинская гривна может являться активом в Украине (и, возможно, в России), но не будет активом в Великобритании.
Весьма часто актив путают с другими понятиями, в частности с расходами. Об этом мы писали в статье Зачем управлять личными финансами и будем писать снова.
Активы также могут быть материальными и нематериальными.
Платежная карта — это карта, изготовленная из пластика, размером с визитную карту (54х85 мм), с нанесенным на нее изображением и средствами защиты. Эмитируется, как правило, для конкретного человека, имя которого наносится на лицевую сторону. Так же на лицевой стороне карты указывается номер карты — четыре группы по четыре цифры и срок её действия. Существуют карты эмитированные на компанию.
Каждый, уполномоченный системой платежных карт, разрабатывает свой дизайн карты. Неизменными в дизайне должны быть логотипы системы.
С платежной картой обычно связан счет в банке, открытый на держателя. В украинских банках большинство счетов, открытых для держателей платежных карт — внутрибанковские, зачисление денег напрямую на такой счет невозможно. Реквизиты для перечисления денег на такие счета необходимо уточнять в банке, либо они иногда включаются в приложения к договору на обслуживание. Только некоторые банки предоставляют возможность прямых перечислений на счета платежных карт.
Платежные карты имеют разные системы защиты. Одним из наиболее распространенных является магнитная полоска, которая впаяна на верхней части обратной стороны карты. Она содержит закодированную информацию о карте. Еще одним видом защиты служит голографический символ системы, выдавленные (эмбоссированые) номер, имя держателя и срок действия карты. Более современные карты предлагают также защиту с помощью т.н. «чипа», то есть микросхемы с контактной площадкой установленной в карте.
Практически любая карта имеет защиту паролем, как правило 4х-значным числовым кодом, который известен только держателю карты. Числовой код (или PIN-код) Этот пароль запрашивает любой автомат выдачи наличных денег (банкомат) и, иногда, POS-терминалы. PIN-код генерируется специальным программным обеспечением, распечатывается на специальном конверте, причем, снаружи конверта он не виден. PIN-код передается держателю банком в запечатанном конверте и не должен ни при каких условиях никому сообщаться.
На обороте карты есть специальная полоска, как правило, белая, на которой держатель должен поставить свою подпись. По правилам, в торговых сетях не должны приниматься в оплату карты, на которых нет подписи, но этим правилам редко следуют.
Для операций в интернете применяется дополнительный CVV2-код. Он есть не на всех классах карт. Этот код наносится на полоске для подписи на обороте карты и состоит из 3х цифр (для AmericanExpress — из 4х, и наносится на лицевую сторону карты). Этот код также не должен сообщаться посторонним, т.к. при его наличии, наличии номера карты и ее срока действия можно совершать операции в интернете.
По операциям с платежной картой, эмитент имеет право (и чаще всего так и делает) установить лимиты. Лимиты могут быть на количество операций в банкоматах, POS-терминалах или через интернет, на общую сумму операций в день или в неделю и т.п. Эти лимиты позволяют повысить безопасность в случае потери или кражи карты. Также, карта может быть в любой момент заблокирована (сделана временно недействительной) по звонку эмитенту.
Выпуск банком или финансовым институтом (или другой уполномоченной организацией) платежных карт в обращение. Как правило по договору с системой эмитент поддерживает выпущенные платежные карты, о чем свидетельствует надпись на обратной стороне карты. В течение всего срока действия карты она является собственностью эмитента, держатель является только ее пользователем.
Кстати, слово эмиссар имеет тот же корень 🙂