или Анализ собственного финансового положения
Финансовую грамотность можно условно разделить на объективную и субъективную
Объективная грамотность — возникает вследствие осознанных действий направленных на на анализ собственного финансового состояния, на изучение и анализ финансового рынка и его продуктов, с последующим практическим применением в жизни.
Результат финансово грамотного человека выглядит так:
Собственный капитал = Активы > Обязательства (Пассивы)
Или, проще говоря: Доходы > Расходы
Субъективная грамотность — возникает вследствие пассивного восприятия массово подаваемой информации о финансовых рынках через СМИ, интернет. Особенно это стало проявляться в канун мирового кризиса 2007-2008гг, и длится по сей день. В результате, люди, вроде обрели некие знания о финансовых рынках, продуктах, терминологии, но воз и ныне там. Ведь эффективность полученных знаний определяется качеством принимаемых решений и предпринимаемых действий. И если проанализировать результаты финансовой деятельности «субъективно грамотных» людей, то результат, зачастую, выглядит так:
Собственный капитал = Активы < Обязательства (Пассивы)
Или, Доходы < Расходы.
Иными словами, такие люди чаще тратят больше, чем зарабатывают, тем самым постоянно увеличивая свои обязательства — свои «Пассивы», что в итоге может привести к банкротству. А банкрот — это тот, кто не в состоянии (даже в случае продажи всего его имущества (активов) рассчитаться по своим долгам.
Причины такого результата могут быть разными:
- Тратят больше чем зарабатывают
- Берут кредиты на вещи не первой необходимости (отдых, предметы роскоши и т. п.)
- Не задумываются над связью между затратами и реальными потребностями
- Не смотрят в и не планируют свое будущее.
Список может быть бесконечным…
Анализ собственного финансового положения
Часто ли мы анализируем наше финансовое положение? А ведь это основа — отправная точка нашего финансового благополучия. И чем быстрее мы избавимся от иллюзий и субъективных (предвзятых) суждений о собственном финансовом положении, тем быстрее мы станем на правильный путь — финансово грамотного человека.
Самое сложное — это принять то, что большую часть жизни мы принимали не очень правильные финансовые решения или вовсе об этом не задумывались. Но принять этот факт необходимо, без этого дальше не поедешь.
С чего же начать?
[pullquote align=»right»]Всегда можно найти средства на то, чтобы обеспечить себе будущее.[/pullquote]Начать анализ можно с того, что мы имеем — Активы и Обязательства:
Активы:
- Денежные сбережения (наличные или на банковском счете)
- Ценные бумаги (акции, облигации, золотые сертификаты )
- Движимое и недвижимое имущество
- Долги (правильно оформленная долговая расписка или прочий документ, подтверждающий денежное или имущественное обязательство третьих лиц перед нами)
Обязательства:
- Банковские кредиты и проценты по ним
- Обязательные арендные и коммунальные платежи
- Затраты на содержание движимого и недвижимого имущество, избежать которых практически невозможно.
- Выплаты по судебным искам (алименты, штраф, пеня, возмещение нанесенного ущерба и пр.
(Списки неполные, могут быть продолжены по желанию)
По поводу определения Актива существует множество мнений и разногласий. Например, Роберт Киосаки в своих работах определяет Актив только в качестве объекта приносящего нам постоянные доходы (положительные денежные потоки) И поэтому, такой объект как дом или квартира (поскольку такой объект нам ничего, кроме затра
т не приносит) он рассматривает как Пассив.
У нас немного иная точка зрения. Такой вид имущества как дом (или квартира) может одновременно быть как Активом так и Пассивом, все зависит от ситуации. Например, если нам необходимо получить кредит в банке (или выступить в качестве финансового поручителя) то банк обязательно будет оценивать наше финансовое состояние, т. е. составит Баланс нашего финансового состояния — Активы и Обязательства. И в таком Балансе, наш дом (или квартира) обязательно будут показаны как Актив, за исключением ситуации, когда наш дом уже оформлен по закладной в другом банке или на него по решению суда наложен арест.
Из собственно практики, если мы подаем иск в суд о возмещении нанесенного нам ущерба, то суд (в случае отсутствия денег у ответчика) также будет рассматривать все его имущество как Актив, т. е. как объект получения денежной компенсации.
Данные примеры показывают, что к оценке и определению наших Активов и Обязательств нужно подходить объективно, т. е. принимая во внимания как законодательные определения и требования, так и ситуативные аспекты (т. е. в качестве чего сейчас выступает наше имущество — как имущественный залог или как источник дохода (аренда или продажа имущества) либо же используется нами (квартира, машина).
Существуют также и «Плохие Активы» — например, дорогие безделушки, аксессуары, дорогие автомобили (в бизнесе такие активы называют «непрофильные» — т. е. такие активы, которые не связаны с деятельностью предприятия и приносят никакого дохода). Такие «активы» не являются предметами (ни первой, ни второй) необходимости, не приносят доход, а только поглощают наши деньги. Это не означает, что не нужно ездить не собственном автомобиле и покупать дорогие часы — просто нужно отдавать себе отчет в том, что мы определяем как Актив. В случае продажи таких «плохих Активов», мы даже и половину их первоначальной стоимости не получим.
