Если совсем немного подумать, то вывести простую формулу, которая описывает личные финансы, не составит большого труда*:
Доход — Расход = Остаток свободных средств
Важны все три части формулы, но Остаток — наиболее интересная ее часть, потому что позволяет создавать резервы, инвестировать и, как следствие, может помочь достичь финансовой независимости и комфорта.
Давайте рассмотрим три возможных ситуации:
- Остаток может быть равен нулю. Это значит, что все, что мы можем заработать, проедается, и ничего нет ни в резерве на черный день ни для обеспечения будущего. Такая ситуация у многих авторов называется «крысиные бега»… и совершенно неслучайно. Ведь в такой ситуации человек гонится за дополнительным заработком, и параллельно начинает больше тратить — и все так же, как было прежде.
- Остаток может быть больше нуля. Это самая хорошая ситуация с точки зрения финансового планирования и финансового здоровья. При этом часть денег можно направлять на создание резервов, часть — инвестировать.
- Остаток может быть даже меньше нуля, т.е. отрицательным. Такое, как мы понимаем, долго продлится не может. А возникает такая ситуация, когда мы берем кредит… и в общем, она ничем не лучше (а даже и хуже) чем «крысиные бега».
Что же полезного мы можем извлечь из этих ситуаций?
Во-первых, из трех возможных ситуаций, только одна — вторая (при правильном управлении) хороша для нас с вами.
Во-вторых, существует всего три пути достижения этой благоприятной ситуации — увеличение доходов или уменьшение расходов или и то и другое вместе. На этом моменте хочется остановится немного подробнее.
В управлении личными финансами существует два основных лагеря: первый предлагает все силы направить на увеличение дохода, не особенно заботясь о том, чтобы расход был оптимальным, второй же — почти диаметрально противоположен — нужно экономить, экономить и еще раз экономить и тогда, даже при неизменном доходе, будет большим Остаток свободных средств для накоплений/инвестиций.
Мы предлагаем сбалансированную позицию: нужно заботиться и о доходах (т.е. об их увеличении) и о расходах (т.е. об их оптимизации). Такой путь, если применять его без лишнего фанатизма, гораздо быстрее приведет к финансовой независимости.
К сожалению, большинство наших соотечественников балансируют между первой и третьей ситуацией. Ведь это действительно просто — либо меньше тратить, либо больше зарабатывать, а совсем хорошо, и то и другое вместе. Почему же тогда многие люди каждый месяц едва-едва сводят концы с концами? Причин тому несколько, на наш взгляд, наиболее важными являются следующие:
- общая финансовая неграмотность (в очень большой мере навязана власть имущими);
- недостаток желания, несерьезное восприятие управления личными финансами (наиболее частая форма — «а что мне считать, и так все ясно»);
- наше славянское «авось» (как-нибудь обойдется).
Можно еще перечислять десятки причин и отговорок, но в целом, все они могут быть сведены к трем перечисленным. Знаниями мы вас понемногу снабжаем, таким образом, самое главное — это ваше желание!
* Формула описывает только движение денежных средств, так называемые, денежные потоки. Помимо этого, существуют другие аспекты личных финансов, которые мы опишем в будущих статьях.