Мы уже касались этой темы ранее в статье «Зачем управлять личными финансами«, и теперь остановимся более подробно на целях управления личными финансами и приведем ряд примеров того, какими эти цели могут быть и какое количество времени может понадобится на их реализацию.
Постановка цели — это описание конечного результата, некий взгляд в будущее и определение того, на чем необходимо сконцентрировать силы и ресурсы.
Итак,
Какие бывают цели (классификация)?
Цели можно подразделить на:
- краткосрочные и
- долгосрочные
Давайте договоримся, что любую цель, которую планируем реализовать в срок до трех лет будем считать краткосрочной, а цель, которая реализуется дольше — долгосрочной. Дополнительные деления (вроде среднесрочных) лучше не вводить, ведь мы занимаемся не корпоративными финансами, верно? 😉 Кроме того, цели с любым временем реализации нужно разбивать на более мелкие отрезки времени и отслеживать их выполнение/достижение раз в квартал/месяц. Это поможет сохранить мотивацию и что-то подкорректировать, при необходимости.
С каждой целью обязательно нужно связать понятие приоритета, то есть, определение того, какая из наших поставленных целей более важна для нас, какая менее. Такое определение попросту необходимо, так как в какой-то период времени нам может не хватить ресурсов для удовлетворения всех целей и нужно будет сделать выбор в пользу более приоритетных целей. Назначение приоритетов будет иметь еще один, скорее психологический эффект, — это дисциплинирует.
Мы рекомендуем использовать небольшой список приоритетов, который, наверняка удовлетворит большинство потребностей:
- A — критичные
- B — приоритетные или важные
- C — все остальные
Такой список каждый может определить для себя сам и использовать его. При этом совершенно не важно, будете ли Вы использовать буквы для упорядочивания или цифры, не важно как Вы назовете каждый пункт.
Особенно важно распределить приоритеты, если речь заходит о семейных финансах, в которых любая несогласованность чревата конфликтами. Если расставлены и согласованы приоритеты (например между супругами) — гораздо проще решать куда и как вкладывать или тратить деньги.
С течением времени приоритеты целей могут меняться. Единственное, что хочется порекомендовать, не назначать в приоритет «критичные» ничего такого, что действительно не является критичным. Хороший этому пример — создание резерва. Может получиться так, что после того как резерв будет создан, приоритет «критичные» временно не будет использоваться.
Этот же список можно использовать для назначения приоритетов не только целям, но и затратам.
Как правильно выбрать цели
На выбор целей влияет очень большое количество факторов, зачастую психологических, например, личные вкусы, или то, как жизнь складывалась ранее. Нам же необходимо из целей сделать рабочий инструмент, который мотивировал бы нас не ближайшие три месяца, а гораздо дольше. Поэтому мы приведем здесь небольшие практические рекомендации.
Любая поставленная цель должна быть достижима
Выбор нереальных целей наиболее вреден. Если цель «космическая», то она демотивирует и создает впечатление, что заниматься личными финансами — пустая трата времени.
Как пример, можно привести такую ситуацию:
У Ирины единственный вид дохода — ее заработная плата в компании, которая составляет 25 000 гривен (примерно, $3 100). Она живет в небольшой двухкомнатной квартире с родителями-пенсионерами. Молода и амбициозна поэтому хочет приобрести автомобиль стоимостью $45 000 и квартиру стоимостью $480 000. Кроме того, она привыкла хорошо и модно одеваться, позволять себе ужинать в ресторанах и каждый год ездить в отпуск, тратя при этом не менее $6 000.
В приведенном примере поставленные цели — нереальны, так как на их реализацию уйдет большая часть жизни и для того, чтобы их достичь, придется очень ощутимо сократить текущие затраты. Кроме того, пенсии в Украине небольшие, а немолодым родителям необходимо медицинское обслуживание, которое весьма недешево. Очень часто в такой ситуации берется кредит, что является совершенно неправильным решением (почему неправильным — мы обсудим в одной из следующих публикаций).
Кроме того, нужно учитывать и достижимость всех поставленных целей вместе.
В семье финансовые цели и приоритеты обязательно должны быть согласованы
Мы выше уже обсуждали этот момент. Хочется только добавить, что очень большое количество людей начинают с энтузиазмом заниматься управлением личными финансами и бросают это занятие на полдороге исключительно потому, что не согласовали цели и приоритеты со своей семьей. Это вторая по частоте причина отказа от ведения личных финансов после нереальности поставленных целей.
Цель должна быть существенной
Этот аспект — полная противоположность нереальности поставленных целей. На самом деле, что это за цель купить ящик апельсинов? Поставленная цель должна быть с одной стороны — реальна, с другой — содержать в себе некоторый «вызов», таким образом, чтобы нужно было приложить усилия для ее достижения.
Цель должна быть конкретно и точно сформулирована
Формулировка цели должна быть предельно конкретной и точной, кроме того она должна быть оценена в денежном выражении. Вот один из примеров:
| Неправильно | Правильно |
| Улучшение жилищных условий для семьи. | Приобретение (двух- трех-… комнатной) квартиры в … районе за … долларов к … году. |
На это стоит потратить некоторое количество усилий один раз и периодически пересматривать все свои цели. Ведь могут измениться потребности, а может и рыночная ситуация. В дальнейшем — точно сформулированная цель поможет правильно спланировать свои вложения и траты.
При постановке целей важно установить время их достижения
Это очень понятный всем момент, который, тем не менее, часто упускается из виду. Часто это приводит к непредусмотренным тратам ресурсов. Если руководствоваться принципом «начну с понедельника/следующего месяца и т.п.» можно прийти к чему угодно, но не к поставленной цели.
Постановка большого числа целей одновременно
Одновременно количество поставленных целей не должно быть, по нашему мнению, слишком большим. Мы рекомендуем одновременно активно работать над, самое большое, пятью.
Примеры целей
О некоторых возможных примерах мы уже упоминали. Теперь попробуем их рассмотреть.
Создание резерва
Создание резерва — очень хорошая и очень нужная цель. По нашему мнению, это одно из обязательных условий нормальной жизни. Резерв — это накопленная сумма активов (денег), которую можно использовать в случае изменений доходов (потеря работы, например). Мы считаем, что резерв должен быть не менее трех и не более шести сумм нормального дохода за месяц. Размещать резерв можно где угодно (хоть дома в шкатулке :-)) но все же лучше в банке с такими условиями, чтобы и проценты начислялись и доступ к деньгам не был затруднен условиями договора.
Скорейшее погашение кредита
Может показаться, что это и не цель вовсе… а просто необходимость. Но в данном вопросе есть несколько нюансов.
- Чем скорее будет погашен кредит, тем меньшее количество ресурсов будет отвлечено. Сложные проценты по кредитам — это настоящая каторга, поэтому, чем быстрее от нее избавиться — тем лучше!
- Выплата по кредиту, тем более с опережением графика таких выплат очень хороший дисциплинирующий инструмент. Занимаясь этим, можно себя проверить и ответить себе на вопросы — могу ли я? получится ли? в чем себя нужно (если нужно) ограничить? Кроме того, проанализировав ситуацию можно обнаружить ряд расходов, которые нести вовсе не обязательно.
Отдых
Очень хорошая цель! Без сомнения, все любят отдыхать, особенно если для этого есть достаточное финансовое обеспечение. Для того, чтобы не особенно себя ограничивать в выборе видов и мест отдыха, все нужно заранее спланировать. Вот здесь и пригодится умение вести свои личные финансовые дела.
Юбилей близкого человека
Иногда очень хочется сделать достойный близкого человека подарок. И это, действительно, здорово, что можно это себе позволить! Только такие расходы не должны отражаться на повседневной жизни. Для этого как раз и можно внести такую статью в свой финансовый план.
Крупные приобретения
В этом случае наверняка комментарии излишни. Единственно, что хочется еще раз подчеркнуть: цель должна быть с одной стороны достижимой, а с другой — содержать в себе вызов, т.е. быть существенной.
