Живи сейчас — плати потом… — часть 2

 Аналитика, Новости, Основы, Познавательно  1 отзыв »
Дек 022013
 

Разница между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит такая же, как и разница между светом и блеском. Свет имеет определённый источник и ярок сам по себе, блеск же (как и жизнь в кредит) сверкает заёмными лучами.

Давайте проанализируем то, во что банки «заворачивают» кредитные предложения сегодня.

Для этой цели мы будем использовать лингвостилистический анализ текста, т. е. – подробный и тщательный анализ роли и функций языковых средств разных уровней в организации и выражении идейно-тематического содержания произведения 🙂 Это, разумеется, шутка. Здравого смысла для подобного анализа, будет более чем достаточно.

** Все слоганы и рекламные «призывы» взяты исключительно из первоисточников — сайты и рекламные брошюры банков.

platinum bank logoПлатинум Банк (Platinum Bank)

20 000 UAH Credit for everything from Platinum Bank“Кредит готівкою на все — до 20 000 грн. На будь які потреби: ремонт, лікування, святкування, подарунки близьким, одяг! Купувати ще ніколи не було так просто!”

6 month Grace period from Platinum Bank 2Это какая же должна быть острая — жизненная необходимость или состояние отчаяния, чтобы на празднование чего-либо или на покупку одежды нужно было брать кредит?…

“Кредит на товар без відсотків — це реально” …“Купуйте те, що Вам необхідно, і не сплачуйте відсотки та комісії за користування кредитом протягом перших 6 місяців” “Для цього просто оформлюйте кредит із грейс-періодом”

Вас ничего не смутило в этом беспроцентном предложении? Кому нибудь знакомо значение термина грейс-период “grace period”? Данный термин означает — льготный период уплаты процентов по кредиту. Но является ли он таким уж льготным каким его преподносят? Ответ, думаю, найдёте сами.

Credit from OTP Bank Repair Build Buy being Relaxed 2

 

otp bank logoОТП Банк (OTP Bank)

“Кредит готівкою — до 250 000 грн. Ремонтуй, будуй, відпочиваючи!” “Бажаєте побудувати затишну дачу або плануєте зробити ремонт в квартирі та облаштувати її новими меблями? Чи у Вас є мрія придбати новеньке авто та відправитися на ньому у відпуску? Ми з радістю допоможемо Вам втілити всі Ваші мрії. Беріть кредит готівкою вже зараз та здійснюйте свої мрії відпочиваючи!”

Credit from OTP Bank Live today There is Money“Кредит — Живи сьогодні! Гроші є!”Credit from OTP Bank Smack BIG Money

“Смакуй ВЕЛИКІ гроші!”

Да, и эти рекламные призывы явно (не) обошлись без работы психологов… Никакой манипуляции, игры на инстинктах и базовых потребностях человека… В общем, берите кредит и вперёд реализовывать свои мечты, деньги — они есть — живи сегодня, смакуя…!

 

Light Credit from Nadra BankMeaning of Light Credit from Nadra Banknadra logoНадра -Банк

“Кредит Легкий” — “зручний спосіб отримати кошти на будь-які Ваші потреби!” від 1000 — до 30 000 грн.

А в чём лёгкость то? Оказывается, в самом низу брошюры, шрифтом в 1 мм. чётко и ясно написано, что означает «лёгкий» “Під терміном “Легкий” кредит мається на увазі, що для оформлення споживчого кредиту у порівнянні з кредитом під заставу нерухомості, необхідно значно менше документів”

 

 

Credit in cash from OTP Bank Be Prepared for winter Holidaysotp bank logoОТП Банк (OTP Bank)

Let all your wishes become real with credit from OTP Bank“Мрієте про затишні вечори біля каміна у родинному колі та оновленій оселі? … А може, Ви давно мріяли вирушити всією родиною у теплі краї в період зимових свят? ”

“Нехай всі Ваші бажання здійснюються з кредитом готівкою до 250 000 грн від ОТП Банку!”

Мечты и желания — в кредит… Нет уж, мы уж как нибудь сами. Пускай все Наши желания осуществляются за счёт Наших собственных сил и средств!

 

 

Credit in Cash from Universal Bank You have got plans but have no moneyUniversal Bank logoУвіверсал Банк (Universal Bank)

“Маєте плани, але не маєте кошти на їх втілення? Кредити Готівкою на будь-які цілі”

Ну что тут скажешь? — Чтобы не пришлось отбрасывать ножки, научись протягивать их по одёжке!

 

Credit from Delta Bank Cash ours Fantasy yours

 

Delata credit logoДельта Банк

“Готівочка наша — Фантазія Ваша!”

без комментариев!

 

Oschadbank logoОщадбанк

Credit from Oschad Bank_If you are tired push one another in public transportationOschad Bank is always near“Завжди поруч”

“Кредитування на придбання транспортних засобів”

“Втомились від штовханини в громадському транспорті? Не вистачає коштів на придбання власного автомобіля?” “Не варто засмучуватись! Кредити від Ощадбанку — вирішення ваших проблем!”

Вам, часом, ничего не жмёт, не натирает…? Вам не надоело каждый день сталкиваться с живыми людьми? Не хватает денег купить билет на Луну? Не отчаивайтесь! Вы достойны большего! Дрогобычский завод автокранов — решит Ваши проблемы!

 

And I have got Golden Credit Card for free from Alfa BankАльфа-Банк (Украина)

There are only 2 ways to get money and the only one is legal Credit from Alfa Bank“Два быстрых способа получить деньги. Законный — только один!

Кредитные карты! До 75 000 грн.!”

“Кредитная карта в Вашем кошельке — это очень быстрая и удобная возможность совершать покупки и получать наличные. К тому же, кредитная карта Альфа-Банка предусматривает наличие льготного периода, т. е. возможность до 50 дней пользоваться деньгами банка бесплатно — без начисления процентов!”

Не нужно быть маркетологом или психологом, чтобы понять, что самый эффективный способ потерять контроль над деньгами — возыметь привычку всегда расплачиваться карточкой (особенно кредитной). Ну да, ещё и «шара» с процентами, также крайне «дисциплинирует»…

 

Альфа-Банк (Украина)

Unique Golden Credit Card from Alfa BankAlfa bank Golden credit cardАльфа-Банк (Украина) менее чем за 2 месяца выдал 10 тысяч кредитных карт класса Gold

По словам банка — «Клиенты стремятся воспользоваться кредитной картой практически сразу поле её получения, причём карты активно используются как для снятия наличных в банкомате, так и для покупок»

«Заказать новую кредитную карту Gold Максимум можно не приходя в отделение банка! При заказе кредитной карты через контакт-центр или Интернет-банкинг, карта бесплатно будет доставлена курьерской службой в любую точку Украины за 72 часа. Банк также предусмотрел возможность выпуска именных и не именных карт по желанию клиента.»

Не правда ли, соблазнительно? Вам нужно лишь позвонить либо сделать пару «кликов» мышкой, и дело в шляпе — Вы теперь владелец именной кредитной карты Gold! А почему бы и нет, имидж и статус сегодня решают все!

Erste Bank credit_Want to make a surprise for your family and not demaging family budgetErste Bank LogoЕрсте Банк (Erste Bank)

Erste Bank provides finances for all your dreams“Фінансуємо Ваші мрії з готівковим Ерсте-кредитом на будь-що!” “А з ким Ви банкінгуєте?”

“Хочете зробити цінну покупку, вирушити у подорож, відремонтувати оселю або здивувати рідних приємним подарунком, не зашкодивши сімейному бюджету? Маєте мрію, яку бажаєте здійснити прямо зараз?”

Можете себе представить изумлённые лица Ваших родных, когда они узнают, что Вы решили их удивить приятным подарком — да ещё в кредит? И при этом, совершенно не навредили семейному бюджету! Всё верно, Вы то потратили не бюджетные деньги семейства, а кредитные, а это ведь не одно и тоже!

 

Credit from Russky Standard Bank Your dreams Our ResourcesRussky Standart Bank logoБанк Русский Стандарт

Emphasize your Status with Golden Credit Card from Russky Standard Bank“Кредити готівкою до 50 000 грн.! На будь-які цілі! Вже на наступний день отримайте гроші і робіть бажані покупки! Швидко. Просто. Без комісій.” “Ваші бажання — наші можливості! Оформіть кредит в Банку “Русский Стандарт» і готуйтеся до приємних змін”

“Підкресліть свій статус з кредитною картою «Русский Стандарт» MasterCard Gold”

Гламур, тужур и абажур! Без комментариев!

…

Подобных примеров можно собирать бесконечное множество, но суть не в их количестве. Суть в понимании и осознании того, кто управляет ситуацией — Вы или ваши желания (в кредит)?

И если уж так не терпится приобрести очередную «безделушку», то может быть есть смысл поразмыслить над вариантами увеличения своего дохода, а не долга по кредиту?

«Природа желает малого, людское мнение — бесконечно многого»

(Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим) «Нравственные письма к Луцилию»

Разница между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит такая же, как и разница между светом и блеском. Свет имеет определённый источник и ярок сам по себе, блеск же (как и жизнь в кредит) сверкает заёмными лучами.

Вернуться к началу статьи «Ошибки не помогают, и уроки больше не учат — часть 1»

Ошибки не помогают, и уроки больше не учат — часть 1

 Аналитика, Новости, Основы, Познавательно  Нет комментариев »
Ноя 292013
 

Если в жизни ты сообразуешься с природой, то никогда не будешь беден, а если с людским мнением, то никогда не будешь богат

Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим

what can stop a man from doing foolish thingsЧто может помешать человеку совершать одни и те же, не всегда «мудрые», поступки?

2008 год и его негативные последствия, по идее, должны были хотя бы чему-то научить, или, по крайней мере, заставить многих пересмотреть свои потребительские аппетиты. Но это только в теории, практика и статистика говорят совсем о другом.

Потребительские аппетиты и запросы наших сограждан с каждым годом растут все выше и выше. Сегодня украинцы тратят около 80% своего дохода на удовлетворение потребительских «нужд», только на питание украинцы тратят 42,1% от общего дохода. Россияне, для сравнения, тратят — 28%; поляки — 20,3%; шведы — 11,5%. Но это не самое печальное…

Согласно рейтинга лёгкости Ведения бизнеса 2014, проводимого Мировым Банком (The World Bank), Украина поднялась на 112 место (с 140 в 2013г.). Данный рейтинг это средняя величина разных показателей, но из них нас интересует только два: (1) лёгкость получения кредита и (2) разрешение проблем неплатёжеспособности:

Рейтинг лёгкости ведения бизнеса Лёгкость получения кредита * Разрешение проблем неплатёжеспособности Год
128 65 139 2007
139 68 ↓ 140 2008
145 28 143 2009
142 30 145 2010
145 32 150 2011
152 24 156 2012
140 24 157 2013
112 13 162 2014

* показатель «Разрешение проблем неплатёжеспособности» основан на коэффициенте возврата средств, а также на том, насколько в государстве работают процедуры по принудительному (судебному) взысканию задолженностей, признанию банкротства и процессов реорганизации и др. Данный показатель, в основном, касается ведения бизнеса, но и для нашей темы он также применим.    

С 2007г ситуация разрешения проблем с неплатёжеспособностью не улучшалась, но при этом, кредиты становились более доступными.

Обратите внимание, в какой именно период упростилась процедура оформления кредитов: 2008-2009г. Не наводит на размышления?

Далее мы попытаемся разобраться:

(1) в таком явлении как банковское кредитование физических лиц, в т.ч. «потребительское кредитование»;

и (2) в последствиях как для потребителей, так и для самих банков.

Для этой цели возьмём реальные примеры, которых уже собралось достаточное количество. Для этого воспользуемся данными из следующих источников: Универсальная Коллекторская Группа», Альфа Банка Украина, ОТП Банк Украина, Банк Надра и некоторые другие, а также статистика НБУ.

Кредитование — как скрытое рейдерство…

Банковские учреждения, в том, что касается совершенных «ошибок» в период 2007 — 2008г и работой над «ошибками», особенно не отстают от своих клиентов — потребителей. В результате такого дружного тандема «банки и потребители» образовалась немаленькая сумма задолженности по кредитам, львиная доля которой была признана проблемной, и в дальнейшем была либо перепродана факторинговым компаниям либо предоставлена на «разработку» коллекторским компаниям. Например, только Альфа банк Украина в декабре 2012г. выставил на продажу портфель т. н. проблемных кредитов на сумму 2 млрд. грн.

Действия банков только внешне напоминают необдуманные действия потребителей. Банку относительно всё равно — вернёте Вы кредит вовремя или нет. В любом случае банк получит свою прибыль, а вот Вы, увы…

life as a fruit candyЕсли, например, Вы не в состоянии вовремя вернуть кредит и проценты по нему, то банк применяет к Вам определённые санкции — начисляет пеню на сумму непогашенного кредита, а также проводит работу по востребованию долга. Если это не работает, дело доходит до суда. А ежели и это не помогает, или банку неинтересно с Вами «возиться», тогда банк просто избавляется от проблемных кредитов, перепродавая их факторинговым и коллекторским компаниям, а те уже в свою очередь постараются сделать из Вашей жизни «мармелад».

На практике, схема востребования долга выглядит замысловато, но не очень сложно. Рассмотрим упрощённую версию:

  1. 1. предпретензионная работа — телефонные звонки, письма напоминания, попытка наладить конструктивный диалог и т. д.;
  2. 2. претензионная работа — требование немедленно погасить задолженность в определённый срок. Если это не сработало, банк переходит к п 3.
    1. судебное разбирательство — подача судебного иска, и связанные процедуры, или
    2. продажа долга факторинговым и коллекторским компаниям — т. н. Договор факторинга — переуступка права денежного требования. Это вполне легальная операция, и полностью соответствует ст. 1077, гл.73, Гражданского Кодекса Украины.

Что же происходило с проблемными «кредитными портфелями» украинских банков?

В сентябре 2010г. Альфа-Банк продал Коллекторской компании CCG (Credit Collection Group) 40 тыс. проблемных потребительских кредитов, на сумму около 600 млн. грн. Все они (кредиты) — потребительские беззалоговые кредиты, выданные в 2006-2007 годах.

В октябре 2012 Альфа-Банк объявил закрытый тендер по продаже портфеля проблемных кредитов на сумму около 400 млн грн., состоящий из 4 лотов: 3 лота – беззалоговые кредиты, и 1 лот – кредиты, обеспеченные залогами. В основной массе — это потребительские кредиты.

В ноябре 2012г. Сведбанк (Swedbank) продал ООО «Факторинговая компания «Вектор Плюс» кредитный портфель на общую сумму 2,84 млрд. грн. состоящий из трёх валют: 81,7 млн.грн.; 3,3 млн. евро и 332,8 млн. долларов США. Вектор Плюс, в свою очередь, переуступил 50% этого портфеля ООО «Кредитные инициативы».

В декабре 2012г. — январе 2013г. Альфа банк продал коллекторам проблемных долгов на сумму 1,5 млрд. гривен. Одна лишь компании «Универсальная коллекторская группа» (далее УКГ) приобрела пакет проблемных долгов, состоящий из 50 000 клиентов.

В декабре 2012г. и январе 2013г. ОТП Банк продал коллекторам портфели проблемных долгов на общую сумму 200 млн гривен.

В январе 2013г. ВТБ Банк объявил тендер по продаже портфеля проблемной задолженности, просрочка по кредитам превышает 150 дней. На продажу выставлен портфель, содержащий потребительские кредиты, кредитные карты, авто- и ипотечные кредиты. На сумму 57 млн грн.: 36 млн грн. кредиты частным лицам и 21 млн грн. – кредиты предпринимателям.

В феврале 2013г. Фольксбанк (Volksbank), принадлежащий Сбербанку России, пытался продать коллекторам два портфеля проблемных кредитов на 396 млн.грн., и на 50 млн.грн.

В апреле 2013г. ОТП Банк выставил на продажу портфель беззалоговых потребительских и кэш-кредитов с просрочкой более 180 дней на сумму 50 млн гривен.

В основном ОТП Банк продавал все кредитные портфели своей «родственной» структуре «ОТП Факторинг», созданной специально для «проработки» должников ОТП.

ОТП Банку ещё предстоит разобраться с просроченной задолженностью на сумму более 5 млрд. грн.

Большая часть проблемных кредитов приходится на период 2007-2008, это как раз то самое время, когда кредиты не «напаривали» только усопшим.

Именно в это же время, в 2008г. и была создана «Ассоциация участников коллекторского бизнеса Украины», которая теперь активно лоббирует «свои» интересы в «верхах». Как говорится — один в поле не воин…

Иногда банки просто перепродают друг другу кредитные портфели. Например, в середине 2012г. Альфа-Банк (Украина) приобрёл розничный портфель кредитов Societe Generale Group. Данный портфель на 90% состоял из автокредитов, на общую сумму более 700 млн грн. А также приобрёл часть розничного портфеля кредитов Дельта Банка. Сумма приобретённого портфеля составила более 650 млн. грн. Портфель состоит из займов в валюте на покупку жилья и автомобилей.

Банки нередко грешат «скидывая» проблемные долги «родственным» коллекторским, факторинговым компаниям и КУА (компании по управлению активами), в основном для того, чтобы улучшить финансовую картину банка. Поскольку наличие проблемных кредитов (с просрочкой от 90-180 дней и выше) вынуждает банки создавать денежные резервы под такие суммы непогашенных кредитов, тем самым уменьшая активы (капитал) банка и ухудшая финансовую отчётность (Баланс).

Как выглядят активы украинских банков сегодня?

Давайте посмотрим на таблицу данных НБУ на 01.10.2013г., в разрезе кредитов и задолженностей физлиц. Особенное внимание уделите последней правой колонке, с % резервов.

Активы банков Украины

по данным НБУ на 01.10.2013 (банки указаны выборочно)
Показать таблицу
№ Название банка физические лица
Кредиты и задолженность физлиц всего резервы под обесценивание кредитов и задолженности клиентов % резерва от суммы кредита и задолженности
1 ПРИВАТБАНК 22 771 689 -8 452 632 37,12%
2 ОЩАДБАНК 2 738 215 -2 080 545 75,98%
3 УКРЕКСІМБАНК 458 508 -337 188 73,54%
4 ДЕЛЬТА БАНК 16 135 471 -2 106 846 13,06%
5 РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ 8 286 818 -6 062 482 73,16%
6 УКРСОЦБАНК 11 549 269 -5 450 676 47,19%
7 ПЕРШИЙ УКР.МІЖНАРОДНИЙ БАНК 3 934 216 -1 702 601 43,28%
8 СБЕРБАНК РОСІЇ 999 115 -141 784 14,19%
9 «НАДРА» 10 710 349 -2 034 874 19,00%
10 ВТБ БАНК 3 022 899 -992 056 32,82%
11 АЛЬФА-БАНК 4 626 708 -1 634 662 35,33%
12 БАНК ФІНАНСИ ТА КРЕДИТ 3 174 881 -643 446 20,27%
13 УКРГАЗБАНК 1 994 074 -1 542 944 77,38%
14 ОТП БАНК 5 751 274 -1 502 536 26,13%
15 БАНК ФОРУМ 1 732 224 -1 120 793 64,70%
16 IМЕКСБАНК 352 461 -283 643 80,48%
17 РОДОВІД БАНК 66 346 -1 415 688 2133,79%
18 «ХРЕЩАТИК» 307 008 -85 957 28,00%
19 БАНК КРЕДИТ ДНІПРО 204 510 -133 761 65,41%
20 БТА БАНК 34 151 -41 875 122,62%
21 ФІДОКОМБАНК 1 289 094 -774 186 60,06%
22 ПРАВЕКС-БАНК 1 542 362 -1 443 142 93,57%
23 ЗЛАТОБАНК 85 597 -147 749 172,61%
24 ФІДОБАНК 410 764 -233 550 56,86%
25 МІСЬКИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК 19 306 -16 519 85,57%
26 УКРАЇНСЬКИЙ ПРОФЕСІЙНИЙ БАНК 47 098 -37 152 78,88%
27 ДІАМАНТБАНК 41 691 -18 331 43,97%
28 ЄВРОГАЗБАНК 51 625 -27 151 52,59%
29 ПІРЕУС БАНК МКБ 120 768 -195 213 161,64%

Список примеров можно было бы продолжать и дальше, но не это суть. Примеры приводились, в основном, чтобы показать тенденцию украинского рынка банковского кредитования физлиц.

Небольшой экскурс в историю

Lehman Brothers logoПодобные операции являются «неплохим» финансовым инструментом, схожие долговые инструменты т. н. «токсичные активы — toxic assets» использовал нашумевший в 2008г. американский инвестбанк Lehman Brothers. Термин «toxic assets» появился в период разгара мирового финансового и ипотечного кризисов в США в 2008-2009г. По данным рейтингового агентства Fitch Ratings, Lehman находился на 7м месте по величине операций на рынке кредитных деривативов, т. е. ценных бумагах, основанных на кредитах, а также имел наивысшую оценку кредитной надёжности и доверия инвесторов. Но, не смотря на высокий рейтинг, Lehman обанкротился практически за день, его долг перед кредиторами (инвесторами) составил 613 млрд. долларов США. Понятно, что данная версия «внезапного краха» создана для широкой общественности. В том, что обслуживающие Банк Lehman рейтинговое агентство и аудиторская компания, сыграли не последнюю роль в отсрочке признания дефолта Lehman, сомнений нет и быть не может. Как говорится — кто платит, тот и заказывает музыку!

Как работает схема с «токсичными активами»?

Рассмотрим пример с ипотечными кредитами:

Физлицо (заёмщик) оформляет в Банке (1) ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США по ставке 8,5% годовых, затем оформляет покупку дома. Сам дом и выступает залогом — гарантией возврата ипотечного кредита, на что в Банке (1) оформляется т. н. ипотечная ценная бумага (далее ИЦБ), которая и является активом Банка. Банк (1) продаёт ИЦБ Банку (2). Теперь Банк (2) владеет активом ИЦБ приносящим ему доход в виде платежей заёмщика по ипотечному кредиту по ставке 8,5% годовых. Данный актив ИЦБ является хорошим, пока растут цены на рынке недвижимости, и пока заёмщик своевременно погашает свой ипотечный кредит.

Но, если же заёмщик вдруг окажется неплатёжеспособным либо признает себя банкротом, тогда Банк уже не сможет получать деньги (доход) по данной ИЦБ. В этом случае, чтобы всё таки получить деньги (доход) по ИЦБ, Банк продаёт дом. Но, если на рынке существенно понизились цена жилой недвижимости, например, с 200 000 до 85 000 долларов, то Банк сможет получить только часть своих денег. И как следствие, в дальнейшем Банк уже не сможет перепродать такую ИЦБ другому Банку, поскольку она обеспечена активом (домом) рыночная цена которого, опустилась гораздо ниже номинала стоимости ИЦБ. Это и есть пример того, когда банковский актив в виде ИЦБ становится токсичным «toxic asset».

Почему мы имеем такую картину?

На личной практике мы знакомы со случаями, когда банк предоставляет кредит физлицу, с отрицательным финансовым положением, имеющим ряд задолженностей перед другими банками так и перед коммунальными предприятиями, не имеющему «легальных» доходов (т. е. находящемуся на иждивении) и т. д.

Банкам нужно создавать кредитные портфели, а платёжеспособного населения у нас не так уж и много. Средняя зарплата в Украине 2,500 грн, с такой далеко не улетишь, а ведь хочется то далеко и чтоб ярко, и при этом, желательно, бесплатно…

Вот банки и выстраивают свою маркетинговую стратегию на тех самых «хочу чтоб далеко и ярко и бесплатно…» — страхах, желаниях, зависти, жадности, подменных ценностях и пр.

Естественные желания имеют предел, порождённые ложным мнением — не знают, на чем остановиться, ибо все ложное не имеет границ.

Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим

Продолжение следует (Часть 2) «Живи сейчас — плати потом…»

В следующей статье мы поговорим о разнице между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит, а также проанализируем то, как и во что банки «заворачивают» кредитные предложения сегодня…

 

При подготовке использованы материалы:

  • http://www.bank.gov.ua
  • http://www.worldbank.org/
  • http://www.ft.com/intl/cms/s/0/278f95ac-1bbb-11e3-b678-00144feab7de.html#axzz2lENBwv41 Lawyers and accountants log $3bn payday in Lehman aftermath
  • http://www.kommersant.ua/doc/2126189 Сведбанк очищается
  • http://forbes.ua/business/1347272-vtb-bank-prodaet-beznadezhnye-dolgi ВТБ Банк продает безнадежные долги
  • http://www.theguardian.com/business/royalbankofscotlandgroup
  • http://www.theguardian.com/business/lehmanbrothers
  • http://forbes.ua/business/1350414-folksbank-prodaet-problemnye-kredity-na-450-mln-griven
  • http://forbes.ua/news/1347549-bank-prodal-kreditnyj-portfel-v-17-raz-deshevle-chtob-ujti-iz-ukrainy
  • http://www.ucg-ua.com/news-Alfa_Bank_prodal_kredity_na_1_5_mlrd_griven.h
  • http://www.ucg-ua.com/goals.html
  • http://forbes.ua/business/1340044-kak-alfa-bank-sbrosil-s-balansa-6-mlrd-grn-problemnyh-dolgov
  • http://delo.ua/business/rost-rynka-potrebitelskogo-kre-17575/ http://delo.ua/finance/alfa-bank-izbavilsja-ot-40-tys-144981/
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1232/ Альфа-Банк (Украина) приобретает розничный портфель кредитов ПАО «Проминвестбанк»
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1161/ Альфа-Банк (Украина) приобретает розничный портфель кредитов Societe Generale Group на сумму более 700 млн грн
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1144/ Альфа-Банк (Украина) приобретает часть розничного портфеля кредитов Дельта Банка на сумму более 650 млн грн
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2013/1340/ Альфа-Банк (Украина) менее чем за 2 месяца выдал 10 тысяч кредитных карт класса Gold

… а также собственные наблюдения и анализ

Официальные мировые резервы золота за Ноябрь 2013

 Аналитика, Бизнес, Новости  Нет комментариев »
Ноя 082013
 

Официальные мировые резервы золота за Ноябрь 2013

WGC (World Gold Counsel) опубликовал официальные мировые резервы золота за Ноябрь 2013г.

В рейтинге участвуют 100 стран.

Выборочно (СНГ):

  • Украина — 48 место — 41,7т. (в октябре было — 41,4т.);
  • Беларусь — 45 место — 49,5т. (без изменений);
  • Россия — 8 место —  1015,1т. (в октябре было 1015,5т.);
  • Казахстан — 26 место — 137т. (в октябре было 134,5т.).

Лидерами по-прежнему остаются:

  • 2 место — Германия — 3 390,6т. (без изменений)
  • 1 место — США — 8 133,5 т. (без изменений)

World Official Gold Holdings as of November 2013

Ликвидируемые банки Украины

 Бизнес, Новости  2 комментария »
Окт 172013
 

В том, что банковская система Украины устроена не совсем правильно, наверное никто не сомневается. Banks under liquidation 2

За подтверждениями этого утверждения далеко ходить не нужно, достаточно просто выйти на улицу в крупном городе. Мы увидим, что «плотность заселения» банками наших городов превышает разумные пределы. Недавно мы с коллегой, находясь на площади Льва Толстого в г. Киеве, насчитали в прямой видимости 7 различных банков.

Другим показателем работы банковской системы может служить качество обслуживания, которое в наших банках не дотягивает не то, что до европейских стандартов, а даже не соответствует ими же заявленному.

Ну и, наконец, количество банков, которые находятся в стадии ликвидации. В 2011 году мы уже обращались к этой теме. Теперь посмотрим, что происходит на текущий момент (точнее, информация на сайте НБУ доступна по состоянию на 28.08.2013). В 2011 году в списке находился 21 банк, на август 2013 года — 19, т.е. мы, похоже, вернулись к показателю 2010 года.

Однако, НБУ добавил ещё две таблицы:

Как мы понимаем, общее количество банков в состоянии ликвидации составляет 25. Однако и по 5ти последним получается, что не все требования кредиторов удовлетворены. Кстати, злополучный Градобанк, ликвидируемый начиная с 2000 года, по прежнему всё никак не ликвидируется.

Картина получается не очень радостная, поэтому никакой новой рекомендации, кроме как иметь дело только с международными банками, мы дать не можем.

Итак, собственно таблицы (мы выделили банки, которые совпадают в приведенном перечне с теми, которые были в ликвидации в 2011 года):

Перелік банків України, які знаходяться на ліквідації
(за станом на 28.08.2013)

№ з/п Назва банку Дата початку ліквідації Адреса ліквідатора П.І.Б. ліквідатора Телефон ліквідаційної комісії
 1 Акціонерне товариство «Градобанк» 14.07.2000 01135, м. Київ, вул. Дмитрівська, 71/7 Львова Ірина Володимирівна (044) 537-75-17
 2

Акціонерний комерційний банк «Трансбанк»

 02.03.2010 

04071, м. Київ, вул. Петрівська, 19

Литвинчук Володимир Іванович

(044) 455-90-05
 3

Акціонерний банк «Банк регіонального розвитку»

07.12.2009

03680, м. Київ, вул. Машинобудівна, 50 К

Євсієнко Ігор Савелійович

(044) 351-19-13
 4

Товариство з обмеженою відповідальністю  «Український промисловий банк»

 21.01.2010 

бульвар Лесі Українки, 26

Раєвський Костянтин Євгенійович

(044) 537-47-00
(044) 537-47-40
 5

Відкрите акціонерне товариство Банк «БІГ Енергія»

01.03.2010

01032, м. Київ, вул. C. Петлюри, 15

Васільченко Юрій Леонідович

(044) 246-59-43
(044) 246-59-44
 6

Акціонерний комерційний банк «Східно-Європейський банк»

21.12.2009

01103, м. Київ, вул. Драгомирова, 2, офіс 1

Молчанов Андрій Георгійович

(044) 205-42-70
 7

Публічне акціонерне товариство Акціонерний Банк «Синтез»

03.11.2010

03026, м. Київ, вул. І. Кудрі, 5

фактичне місцезнаходження: м. Київ, вул. Набережно-Лугова, 8,

адреса для листування: 01001, м. Київ-1, а/с В-42

Болдирєв Олександр Олександрович

(044) 200-17-62
 8

Комерційний банк «Українська фінансова група» — товариство з обмеженою відповідальністю

05.01.2010

04655, м. Київ, вул. Горького, 48, офіс 32

адреса для листування: 04080,  м. Київ, а/с77

Рябов Олег Анатолійович

(044) 248-72-16
 9

Товариство з обмеженою відповідальністю Комерційний банк «АРМА»

22.02.2010

01054, м. Київ, вул. Воровського, 34 Г

Павлина Алла Юріївна

(044) 495-86-50
 10

Публічне акціонерне товариство «Банк Столиця»

31.01.2012

04205, м. Київ, вул. Маршала Тимошенка, 29 Б,

фактичне місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Вишгородська, 45/2

Куно Євгеній Геннадійович

(044) 230-87-67
 11

Публічне акціонерне товариство «ЕРДЕ БАНК»

(ліквідація здійснюється Фондом гарантування вкладів фізичних осіб відповідно до Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»)

10.01.2013

01025, м. Київ, вул. Гончарна, 20

(адреса Фонду гарантування вкладів фізичних осіб: 01032, м. Київ, бульвар Т. Шевченка, 33 Б, тел. 0-800-308-108)

Курений Олександр Вікторович

(044) 454-72-62
(044) 454-72-52
 12

ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «БАНК «ТАВРИКА»

(ліквідація здійснюється Фондом гарантування вкладів фізичних осіб відповідно до Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»)

21.03.2013

01135, м. Київ, вул. Дмитрівська, буд. 92-94

фактичне місцезнаходження: 03110, м. Київ, вул. Пироговського, 19, корп. 8,

(адреса Фонду гарантування вкладів фізичних осіб: 01032, м. Київ, бульвар Т. Шевченка, 33 Б, тел. 0-800-308-108)

 Соловйова Наталія Анатоліївна

(044) 205-59-99
0-800-500-999
 13 Товариство з обмеженою відповідальністю «Діалогбанк»

11.05.2011

49101, м. Дніпропетровськ, вул. Свердлова, 26, позиція 5

 Боткачик Світлана Іванівна (056) 740-30-01
 14 Відкрите акціонерне товариство «Селянський комерційний банк «Дністер»

15.03.2010

79017, м. Львів, вул. Переяславська, 6 А

Яремчишин Ігор Богданович

(032) 240-98-02
 15

ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «СОЦКОМ БАНК»

21.10.2011

65114, м. Одеса, вул. Люстдорфська дорога, 140 А

 Чібірдіна Ольга Олександрівна (048) 734-51-51
 16 Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Володимирський»

31.08.2011

40030, м. Суми, площа Незалежності, 10

Ткаліч Анатолій Олександрович

(054) 267-51-40
(054) 267-51-20
 17

ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «ЗЕМЕЛЬНИЙ БАНК»

02.08.2010

61057, м. Харків, вул. Чернишевська, 4

Угрімов Олексій Миколайович

(057) 714-22-95
(057) 719-40-08
(057) 700-77-04
 18

ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «ІННОВАЦІЙНО-ПРОМИСЛОВИЙ БАНК»

02.03.2012

юридична адреса: 61003, м. Харків, вул. Клочкiвська, 3

філія у м. Київ: 03150, м. Київ, вул. Федорова, 4

Галабурда Олексій Васильович

(057) 703-45-60
(057) 703-45-50

(044) 528-81-20
 19

ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦІОНЕРНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «БАЗИС»

28.08.2012

61057, м. Харків, провулок Мар’яненка, 4

Гонтар Ганна Анатоліївна

(057) 754-64-20
(057) 754-64-17
(057) 754-64-25

в начало страницы…

Перелік банків, ліквідаторами яких вживаються заходи щодо виключення банків з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців відповідно до вимог статті 98 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (у редакції, що діяла до 22.09.2012)

№ з/п  Назва банку Стан завершення ліквідації
1

Відкрите акціонерне товариство Комерційний банк «Національний стандарт»

19.10.2012 Національним банком України прийнято рішення про затвердження ліквідаційних балансів банків.

Непродані активи банків та переліки вимог кредиторів передано юридичній особі – ТОВ «Міжнародна юридична фірма «ДІ ЕНД ДІ ЛОЄРС»

Ліквідаторами банків вживаються заходи щодо виключення банків Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців в порядку, передбаченому Законом України «Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців»
 2

Акціонерний комерційний банк «Європейський»
 3

Відкрите акціонерне товариство «Європейський банк розвитку та заощаджень»

24.02.2012 Національним банком України прийнято рішення про затвердження ліквідаційного балансу. Непродані активи банку та перелік вимог кредиторів передано юридичній особі – ПП «Марва».

Ліквідатором банку вживаються заходи щодо виключення банку Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців в порядку, передбаченому Законом України «Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців»
 4

Комерційний акціонерний банк «Слов’янський»

30.11.2012 Національним банком України прийнято рішення про затвердження ліквідаційного балансу.

Ліквідатором банку вживаються заходи щодо виключення банку Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців в порядку, передбаченому Законом України «Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців»
 5

Відкрите акціонерне товариство Комерційний Банк “Іпобанк”

02.08.2013 Національним банком України прийнято рішення про затвердження ліквідаційного балансу.

Ліквідатором банку вживаються заходи щодо виключення банку Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців в порядку, передбаченому Законом України “Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців”
 6

ВІДКРИТЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО “АКЦІОНЕРНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК “ОДЕСА-БАНК”

26.07.2013 Національним банком України прийнято рішення про затвердження ліквідаційного балансу.

Ліквідатором банку вживаються заходи щодо виключення банку Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців в порядку, передбаченому Законом України “Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців”

в начало страницы…

Юридичні особи, яким передано в управління непродані активи та перелік незадоволених вимог кредиторів ліквідованих банків

№
з/п		 Назва юридичної особи Назва ліквідованого банку, активи та перелік незадоволених вимог кредиторів якого передано в управління Номер та дата рішення про передавання в управління активів Адреса юридичної особи Телефон юридичної особи
1 Адвокатське об’єднання «Адвокатська фірма «АКТІО» АБ «Аллонж» № 210 від 23.03.2012 01033, м. Київ, вул. Щорса,  36 Б (044) 377-77-60
2 ТОВ «Торнадо.» АК АПБ «Україна» № 552 від 14.10.2008 02099, м. Київ, вул. Бориспільська 9, а/с 182  
 3 ПП «Марва» ВАТ «Європейський банк розвитку та заощаджень» № 102 від 17.02.2012 03680, м. Київ, просп. Академіка Глушкова, 1, павільйон № 6 (044) 596-93-24
  4 ТОВ «Міжнародна юридична фірма «ДІ ЕНД ДІ ЛОЄРС»

Акціонерний комерційний банк «Європейський»

накопичувальний рахунок № 32078417401  в Головному управлінні Національного банку України по м. Києву та Київській області

 № 698 від 14.09.2012 04080, м. Київ, вул. Юрківська/Фрунзе, буд. 2-6/32 А (094) 929-11-48

Відкрите акціонерне товариство Комерційний  банк «Національний стандарт»

накопичувальний рахунок № 32075417501 в Головному управлінні Національного банку України по м. Києву та Київській області

 № 699 від 14.09.2012

в начало страницы…

Официальные мировые резервы золота за Апрель 2013

 Аналитика, Новости  Нет комментариев »
Апр 152013
 

WGC (World Gold Counsel) опубликовал официальные мировые резервы золота за Апрель 2013г. В рейтинге участвуют 100 стран.

Выборочно (СНГ):

  • Украина — 51 место — 36,1т. ( в марте было 35,5т);
  • Беларусь — 45 место — 51,8т. (в марте было 51,7т.);
  • Россия — 8 место — 976,9 т. (в марте было 969,9 т.);
  • Казахстан — 30 место — 121,7т. (в марте было 116,8т.).

Лидерами по-прежнему остаются:

  • 2 место — Германия — 3 391,3т. (без изменений)
  • 1 место — США — 8 133,5 т. (без изменений)

Мировые резервы золота, данные за Апрель 2013

World Official Gold Holdings as of April 2013

Как правильно закручивать гайки?

 Аналитика, Бизнес, Новости  Нет комментариев »
Мар 272013
 

Сегодня уже мало кто помнит как это нужно делать.

Что такое гайка?

Гайка — это крепёжное, металлическое изделие, с резьбовым отверстием в центре и специальным конструктивным элементом для передачи крутящего момента посредством гаечных ключей, служащих для их закручивания.

Гайка и Ключ...Немного о гаечных ключах или о том, как правильно подготавливать почву…

Многое из того, что делается Регулятором — НБУ в тандеме с Налоговой, безусловно, направлено исключительно на благо граждан, но, как говорится, благими намерениями вымощена дорога…

В данной статье мы рассмотрим вопрос, связанный с вводимыми ограничениями на расчеты наличными для физических лиц.

Для лучшего понимания и анализа вопроса, мы приведем «без купюр» часть текста интервью с заместителем Главы НБУ В. Рычаковской.

Интервью на телеканале БТБ 05.03.2013г. с заместителем Главы НБУ Верой Рычаковской (далее ВР), журналист — Владимир Веселовский (далее ВВ)

Тема: Установление граничной суммы наличных расчетов в размере 150 000 гривен.

В.В. — увеличение безналичных расчетов — является принципиальной позицией и целью НБУ уже на протяжение долгого периода. Почему эта инициатива была предложена именно сейчас.

В.Р. — Мы понимали, что для того чтобы рынку предложить активизировать безналичные расчета, должна быть готова инфраструктура. Проанализировав развитие инфраструктуры за последние годы, мы увидели позитивные тренды в этом направлении. Мы на сегодняшний день видим широкую сеть как банкоматов, количество эмитированных карт и что главное, мы видим что в торговых сетях установлены более 163 000 платежных терминалов. Это нам дает основание того, что расширяя безналичные расчеты, мы будем делать людям эти расчеты комфортными — это и есть немаловажный фактор.

В.В. — Т.е. Сейчас созданы условия, для того чтобы это постановление было выполнено?

В.Р. — безусловно!

В.В. .- почему 150 000 грн? Каким образом была выбрана это сумма?

В.Р. — ….а также принимая тот факт, что у нас расчеты в сумма 150 000 подпадают под финансовых мониторинг, мы признали что, эта сумма будет наиболее комфортная на данном этапе, при введении такого ограничения

В.В. — На сегодня не секрет, что много Украинцев получают зарплату в конвертах. Т.е. у нас есть белая и черная зарплата. Помогут ли действия НБУ изменить ситуацию?

В.Р. — безусловно мы рассчитываем на то, что активизировав безналичные расчеты будет и определенным образом суживаться и теневой сектор.

Но я хочу чтобы мы все понимали, что бы не было такого порочного видения, что наличные обслуживают только теневой сектор. Нужно понимать что это обычные объемы наличных, которые обслуживают наш торговый оборот, и которые присутствуют у каждого украинца, в их кошельках, и это наверное есть хорошо. Но существует определенный порог, когда такие (большие) суммы являются небезопасными. Это с одной стороны, а с другой, когда мы проводим такие расчеты в безналичную форму, это, определенной мерой, происходит их легализация того, что деньги проходят через банковскую систему, и таким образом это будет заставлять самих работников требовать чтобы оплата труда осуществлялась в безналичной форме. А с другой стороны это увеличение поступлений в бюджет. И это значимо для нашей страны.

В.В.. — А изучали ли вы общественное мнение?

В.Р. — вопрос возможного ограничения был анонсирован еще в прошлом году. Мы сделали такую подборку «пресскипинг», и что нужно сказать, что приятно, что преобладающее большинство граждан относится очень позитивно к этой новации. С другой стороны мы очень искренне изучали мнения экспертов, аналитиков, и доминирующая составляющая была в том, что это будет позитивный шаг НБУ.

В.В. — Множество людей опасается, что когда они уже накопили определенную сумму денег, например те же 150 000 грн., и при приобретении автомобиля или квартиры с них будут требовать доказать то, как образом эти деньги заработаны.

В.Р. — Ваш вопрос очень резонный, поскольку из 220, 80 млрд грн., которые находятся в обороте, и выпущены НБУ, 201,7 млрд.грн. — это деньги, которые находятся вне банковской системы, это колоссальная сумма, из нее большая часть находится на руках у граждан.

На сегодняшний день есть два фактора, которые должны стимулировать граждан и не боятся осуществлять свои расчеты в безналичной форме. Во первых — это стабилизация банковский системы. Сегодня мы видим как стабильную работы банковской системы, так и наш фонд гарантирования, который гарантирует 200 000 грн. компенсации (авт.: мы об этом писали), это есть очень хорошим стимулом для привлечения средств в банковскую систему. С другой стороны, если деньги еще не находятся в банках, то это обычная процедура внесения средств в банк и перечислить за свою покупку в безналичной форме. Т.е. для человека, который приносит наличные — это будет наличная форма расчета, а для продавца (получателя денег) — это будет безналичная форма расчета. Таким образом, люди спокойно смогут выйти (из положения…) С другой стороны нужно понимать, что эта сумма достаточно большая и она подлежит финансовому мониторингу. А это нет требует большой процедуры, и для этого необходим минимум документов — это паспорт и идентификационный код.

В.В. — будут ли требовать предъявления каких-либо документы о происхождении этих денег?

В.Р. — есть общие правила, которые определены законом о финмониторинге, и только исключительно в рамках этих требований будут требовать документы. Никаких дополнительных подачи информации в налоговый органы или другие не предусматривается. Это есть общее правило осуществления расчетов. Так или иначе все большие покупки подлежат финансовому мониторингу по своему определению.

В.В. — кто будет осуществлять контроль за исполнением этих нормативов?

В.Р. — Контроль за выполнением нормативов расчетов у нас возложено на Налоговую администрацию . Только при своих проверках может быть осуществлен контроль за невыполнением норм расчетов.

Как видно из текста интервью, регулятор в лице НБУ и Ко «просто» увидел некую тенденцию на рынке денежных расчетов, а затем, также «просто» предложил механизм, упрощающий жизнь простым гражданам.

А как же это было на самом деле? Попробуем разобраться.

Как подготавливалась почва?

  • Август 2010г. Изменения к Закону «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма» расширили список субъектов первичного финмониторинга, теперь адвокаты, нотариусы, аудиторы и бухгалтера, должны оповещать ГосФинМониторинг о всех подозрительных операциях, превышающих порог в 150 000 грн.
  • В апреле 2011г. Вступило в силу Постановление НБУ №22, «О внесении изменений в Положение об осуществлении банками финансового мониторинга» В соответствии с этим Положением все банковские учреждение проводили обязательное анкетирование своих клиентов. Анкеты включали в себя следующие вопросы: характеристика финансового положения клиента (включая имущество и ценные вещи), оценка соответствия финансовых операций клиенте его финансовому состоянию, о видах, объемах и структуре дохода, о бизнесе и о работе, открытых счетах в других банках и пр. Данная процедура вызвала настоящее негодование среди банковских клиентов.
  • В сентябре 2011г. Вступило в силу постановление НБУ № 278, согласно которому при валютно-обменных операциях банки были обязаны проводить идентификацию личности, по паспорту либо водительским правам.
  • Летом 2012г. Украинский парламент утвердил в первом чтении поправки, предложенные НБУ в законодательные акты о проведении расчетов и о платежных системах. Одним из основных «мотивов» этих поправок стало предоставление полномочий НБУ устанавливать лимиты для расчетов в наличных за товары и услуги.
  • с октября 2012г. Согласно п.14.19, ст.14, Закона Украины “О платежных системах и переводе средств в Украине” Во всех торговых точках должны были быть установлены платежные терминалы. Контроль за исполнение этого требования будет осуществлен Налоговой службой.
  • Весь 2012 и часть 2013г. Г-м Клименко активно проводится «Налоговая реформа», основными целями которой являются: Борьба с тенью — зарплаты «в конвертах» и избежание налогообложения прибыли, т. е. вымывание денег в офшоры, а также обналичивание. Благодаря совместным усилиям г-д Клименко и Азарова, львиная доля малого бизнеса просто перестала существовать.
  • в ноябре 2012 г. НБУ создал силовой комитет по борьбе с «черным» рынком валютных операций
  • С 1 января 2013г., согласно Постановлению № 502 «Инструкция о порядке организации и осуществлении валютно-обменных операций не территории Украины», операции по обмене валют осуществляются только при предъявлении клиентом паспорта, при этом банк обязан сделать копию паспорта. Порог валютно-обменной операции установлен до 150 000 грн.

Кого собирается контролировать НБУ?

Немного статистики:

По данным НБУ на сегодня количество открытых счетов составляет 182,9 млн. из них — 129,2 млн. — текущие счета; и 53,7 млн. — вкладные счета. Доля счетов физических лиц составила 97,9% от всех открытых счетов. К началу 2013г. 176 банков обслуживали 131,8 млн. клиентов, из них 2,1 — юридические лица; 129,7 — физические лица.

Принимая во внимание саму собой образовавшуюся рыночную тенденцию, у НБУ и Налоговой просто нет выхода, кроме как взять на себя функцию гаечных ключей и немножечко, на всякий случай, подкрутить гайки народонаселению.

Что же делать нам?

Все тоже. Внимательно смотреть на финансовый рынок, отслеживать законодательные ограничения и «ловушки». И постоянно планировать и контролировать все свои финансовые потоки, с тем, чтобы не стать объектом интереса Регулятора и Ко. Не забывайте также о, пускай не больших, но регулярных инвестициях. Банковское золото по прежнему остается хорошим инструментом для тезаврации (накопления и сбережения). И еще, желательно, во всем придерживаться здравого смысла, а особенно в вопросах Личных Финансов.

 

Использованные материалы:

  • Положение НБУ Об осуществлении банками финансового мониторинга от 14.05.2003, N189
  • Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов»
  • Закон Украины про Национальный Банк
  • Закон Украины про платежные системы и перечисление средств в Украине
  • Постановление № 502 от 12.12.2002г. Инструкция о порядке и осуществлении валютно-обменных операций на территории Украины.
  • Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма»

Официальные мировые резервы золота за Март 2013

 Аналитика, Новости  Нет комментариев »
Мар 132013
 

WGC (World Gold Counsel) опубликовал официальные мировые резервы золота за Март 2013г. В рейтинге участвуют 100 стран.

Выборочно (СНГ):

  • Украина — 51 место — 35,5т. ( без изменений);
  • Беларусь — 45 место — 51,7т. (в феврале было 51,4т.);
  • Россия — 8 место — 969,9 т. (в феврале было 957,8 т.);
  • Казахстан — 30 место — 116,8т. (в феврале было 32 место и 115,3т.).

Лидерами по-прежнему остаются:

  • 2 место — Германия — 3 391,3т. (без изменений)
  • 1 место — США — 8 133,5 т. (без изменений)

Мировые резервы золота, данные за Март 2013

World Official Gold Holdings as of March 2013

Почему нам нужно тратить меньше, чем мы зарабатываем?

 Основы, Познавательно  1 отзыв »
Фев 212013
 

Один из основных принципов финансового благополучия звучит так — «стремись к тому, чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь». Это выражение известно многим, и суть его также понятна, но на практике, следовать этому принципу удается немногим.

«хороший способ разбогатеть — сократить свои потребности до естественных, удовлетворить которые не так уж сложно»
А. Шопенгауэр

По данным Департамента США по Труду и Бюро статистики (USDL and USBLS, Consumer Expenditure Survey) В 1990 году, расходы более 40% населения США превышали доходы, т.е. жили за счет заемных денег. Для расчета показателя перерасхода был использован коэффициент ежегодных затрат и доходов населения США. Сегодня, по данным Федерального Резерва, более 50% населения США продолжает тенденцию тратить больше, чем зарабатывать.

Хорошей иллюстрацией к этому послужит график изменения затрат на товары и услуги не первой необходимости в США за последние 100 лет.

Expenditure shares for non necessities for the USA 2

 

У нас (в странах СНГ) Банковскими учреждениями также активно продвигается политика — «покупай в кредит сегодня, плати завтра» Единственное отличие от Запада и Европы то, что наши люди все-еще опасаются жить в кредит и приобретать брендовые «безделушки» в рассрочку. Причины тому разные:

  • особенности менталитета
  • незнание рынка финансовых услуг
  • возросшие опасения и недоверие банковской системе на базе негативных новостей из США и Европы

Но это касается поколения до 80х и начала 90х, менталитет же последнего поколения уже практически соответствует шаблону американского обывателя-потребителя, жаждущего сиюминутного удовлетворения всех своих желаний.

Этому активно способствует как вся банковская система так и про-государсвенные лоббирующие структуры (НБУ, USAID).

Примером этому может служить уже воплощенный в жизнь совместный проект НБУ и UDAID, в результате которого в некоторых учебных заведениях внедрена такая дисциплина как Финансовая грамотность, о чем мы уже писали в статье Финансовая грамотность в помощь или в тягость? (II)

Примерно таким образом, по мнению создателей учебного пособия «Финансовая грамотность», выглядит такое понятие как «Доверие»

General Scheme of Financial mediation 2

Стремление потреблять в кредит

Активное потребление в кредит, в основном, растет среди молодежи, а причина, как нам видится, лежит между уже размытой гранью таких понятий как:

  1. необходимо — т.е. потребность
  2. хочу — т. е. желание

 С понятием «необходимость» или «потребность» все, более или менее понятно, — это, в основном, базовые потребности, о которых мы подробно написали в статьях:

 «Хочу…!»

Что касается понятия «хочу» или «желания», то здесь стоит разобраться подробнее. Это понятие скорее собирательное, и имеет более широкий смысл. Частично, мы попытались его раскрыть в статье:

Если хочешь хотя-бы оставаться на одном месте — тогда беги, и очень быстро беги!

Что же еще можно отнести к данному понятию?

Например:

  • Желание казаться благополучным. Хотеть быть на ровне с другими.
  • Заниженная или завышенная самооценка
  • Недостаток знания
  • Легкий доступ к кредитным деньгам
  • Отсутствие планирования или бюджетирования личных финансов
  • Затраты, оплаченные кредитной картой, ощущаются не так остро, как покупка за наличные деньги, а, соответственно и контроль затрат минимальный
  • Избегание правды о собственном финансовом положении
  • Доказательство собственной важности
  • Привычка делить шкуру еще не убитого медведя
  • Стремление к мгновенному удовольствию
  • Подержание определенного стиля жизни
  • Неумение сказать «НЕТ», даже тогда, когда не можешь позволить себе сказать «ДА»
  • Чувство силы, возникающее при регулярных и определенных денежных тратах
  •  …

Данный список может быть доработан Вами самостоятельно. А основным ориентиром для Вас послужит то, насколько сильно оказывают влияние на Вас (Вашу личность, внутреннее состояние, настроение, восприятие окружающего мира…) отсутствие или наличие определенной суммы денег, или свободного доступа к ним.

Что происходит с нами, когда мы получаем то, на что еще не заработали?

  to have a noose around ones neck

Ответ для каждого будет индивидуальным, но последствия для многих окажутся схожими — это, в лучшем случае, будет долговая яма или петля…

Например, один из известных Украинских банков, предлагая потребительский кредит, использует такие слоганы:

…«Живи сегодня — Деньги есть!», Срочно нужны дополнительные деньги, Не хватает денег на осуществление мечты? Тогда предложения для Вас — кредит наличными от банка «…»…

Что же это, если не профанация нормального порядка вещей. Вы еще ничего сами не сделали, чтобы осуществить свою мечту, а Вам уже все готовенькое да на подносе с голубой каемочкой… Очень напоминает героя из советского мультфильма 1965г. «Вовка в Тридевятом Царстве», с ключевым тезисом «А вы что и пальцы загибать за меня будете?»…

 

Digging the grave with the credit card Основываясь на многочисленные статистические факты США, сегодняшнее молодое поколение настолько погрязло в долговых ямах, самостоятельно вырытых кредитными карточками, что многим из них, в этой жизни, погасить свои долги вряд ли удастся.

Что же нам делать и как дальше жить?

Все просто,  сократите свои потребности до естественных, удовлетворить которые не так уж и сложно — это и будет самым доступным способом разбогатеть.

 

При подготовке использованы материалы:

Золотовалютный резерв страны

 Аналитика, Бизнес, Новости  Нет комментариев »
Янв 222013
 
Для чего он нужен? Что такое управление резервом и почему это важно?

Рассмотрим официальную точку зрения. gold and foreign currency reserves management

Управление золотовалютным резервом — это процесс гарантирующий адекватное управление государственными активами (в иностранной валюте и золоте) с целью удовлетворения ряда определенных задач, который обеспечивает свободный доступ к таким активам. Управление и контроль над золотовалютными резервами обычно осуществляется самим правительством. Продолжить чтение »

Рейтинговые Агентства или интеллект — худший враг пропаганды

 Бизнес, Новости  Нет комментариев »
Янв 102013
 

Puppet Master / марионеткаЗачем нужны рейтинги и рейтинговые агентства?

В основном, они нужны для манипуляции общественным мнением и для создания марионеток. Именно сенсационная и эмоциональная информация, особенно прикрытая «профессиональным мнением», оказывает массовое влияние на психику людей.

А для чего нужны марионетки? Наверное, для того, чтобы было просто и качественно управлять процессами? Продолжить чтение »

Страница 4 из 7 1 2 3 4 5 6 7