Авг 112014
 

Официальные мировые резервы золота за Август 2014

WGC (World Gold Counsel) опубликовал официальные мировые резервы золота за Август 2014г.

В рейтинге участвуют 100 стран.

Выборочно (СНГ):

  • Украина — 49 место — 40,1т. (без изменений)
  • Беларусь — 47 место — 44.4т. (без изменений)
  • Россия — 6 место —  1,094.7т. (в июле было — 1,077.9т.)
  • Казахстан — 25 место — 155.8т. (в июле было — 154.1т.)

Лидерами по-прежнему остаются:

  • 2 место — Германия — 3,384.2т. (без изменений)
  • 1 место — США — 8 133,5 т. (без изменений)

World Gold Reserves as of August 2014

Фев 242014
 

S.O.S.! Экономический дефолт!.. Нам срочно нужны инвесторы!

Стоит ли нам ждать инвесторов? И когда?

George Soros on Wall Street 100 Highest Paid

источник фотографии: Financial World, 21 июня, 1992г.

Они (инвесторы) обычно приходят не тогда, когда в стране всё хорошо, а в период сильного экономического спада или дефолта.

Лучше всего, особенно если Вы «серьёзный» инвестор, заранее подготовить себе привлекательный инвестиционный климат: скупить за год-два гособлигации (ОВГЗ), желательно в иностранной валюте (доллар и евро вполне подойдут), а после, немного подождать подходящего момента… Хотя, чего ждать то, этот хороший момент можно самим себе и подготовить! Например, г-н Сорос и Ко в сентябре 1992г., «малость» поспекулировав на  валютном рынке Британии заработал 1 млрд. долларов, и как результат — обрушил британский фунт. В историю Британии этот день вошёл как «Чёрная среда». Хотя кроме г-на Сороса на падении фунта заработали и другие операторы валютного рынка: «J.P. Morgan & Co.», «National City Corporation», «Chemical Bank», а также ребята из «Caxton Corporation» — в целом они заработали до 1,4 млрд.долларов. О последствиях таких финансовых спекуляций для обычных британцев говорить не приходится, ведь главное — это прибыль и сврехприбыль, а люди…, ну а что люди? На то они и люди, чтоб с них шкуру «драть»…

long expected investorА когда национальная украинская валюта обвалится, и активы станут продавать за гроши, вот это и будет самое время для появления на сцене долгожданных инвесторов — «спасителей» Украинской экономики. И валютные ОВГЗ придутся как никогда кстати, ведь государство, будучи в состоянии дефолта, расплатиться по долгам сможет исключительно натурой, т.е. своим организмом: землёй, морями, заводами и прочими пароходами…         

Но это всего лишь аллюзия вариаций на тему.

А что же в Украине происходит на самом деле?

Давайте посмотрим в официальные источники: НБУ и МинФин, и попытаемся в этом разобраться.

Мы внесли небольшие корректировки в график «Золотовалютный резерв и деньги в обороте», а именно добавили ещё один денежный агрегат М1 (в предыдущем графике был использован агрегат — М0, наличные деньги на руках), т. е. теперь мы показываем наличные денежные средства «на руках» и переводные депозиты в национальной валюте (депозиты, средства с которых могут быть перечислены другим лицам, например коммунальные платежи).

Золотовалютный резерв и деньги в обороте 2005 2014 год

 График прогнозных платежей по погашению и обслуживанию существующих на сегодня кредитов (займов) до их полного погашения, за период с 2014г по 2040г

График прогнозных платежей по погашению и обслуживанию существующих на сегодня кредитов 2014 2040 год

Из всех кредиторов, особенно хотелось обратить внимание на: МВФ, Международный банк реконструкции и развития (МБРР), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Российская Федерация (с детальным списком кредиторов можно ознакомиться здесь). Можете себе представить последствия, если кто либо из этих кредиторов предъявит требование погасить долг досрочно? Особенно в рамках хронического бюджетного дефицита и постоянно уменьшающегося золотовалютного резерва страны. А ежели ещё добавится к общей сумме кредитного дога, кредитная «помощь» в 20 млрд. Евро, которую ЕС готов предоставить Украине на проведение реформ, а также существующий риск в виде готовности МВФ уже сегодня и с радостью предоставить нам очередной транш, то финансовая картинка станет ещё более живописной.

«Украина член МВФ. Если Украина обратится за помощью,
экономической или финансовой, мы готовы ее оказать»,– отметила Лагард.
Вместе с тем, она подчеркнула, что МВФ «нужен кто-то в Украине, с кем можно эти вопросы обсуждать».
23 февраля. /Корр. ИТАР-ТАСС

 

«Мне кажется, что будет EUR 20 млрд на столе на проведения реформ,
и эту поддержку можно будет предоставить немедленно,
для предотвращения дефолта», – сказал Элмар Брок в эфире телеканала «1+1», 23 февраля 2014г.

 Сводный бюджет Украины (Бюджетный дефицит) с 2004 по 2014 год

 Сводный бюджет Украины Бюджетный дефицит с 2004 по 2014 год 

Сводный бюджет Украины (доходы и расходы) с 2004 по 2014 год Сводный бюджет Украины с 2004 по 2014 год

 

Видимо что-то произошло с нашей логикой, поскольку без кредитов никто уже обойтись не может, и наладить рентабельный бизнес также не получается. Может быть мы не тем бизнесом занимаемся? Или не с теми? 

Какие прогнозы Украине даёт большая 4-ка Рейтинговых агентств?   

Кредитні рейтинги боргових зобов язань України станом на 7 лютого 2014 року(данные Министерства Финансов Украины)
 

 Рейтинговым агентствам мы уже уделили немного внимания в статье: Рейтинговые Агентства или интеллект — худший враг пропаганды.

Кому может быть выгодно банкротство Украины?

Можно только гадать, хотя гадание не лучший способ делать прогноз. Нам думается, что представители этих самых заинтересованных, уже скоро появятся на украинском пространстве в облике различных Международных финансовых посредников, консультантов, аналитиков, независимых экспертов оценщиков, кризис менеджеров, рейтинговых агентств, организаций подобных USAID и т.п.   

Кстати, совсем недавно,  дружественный тандем в лице Ernst and Young и Rothschild Group, провели аудит компании «Нефтегаз Украины» и основным тезисом их заключения является:

 …мы считаем, что существуют весомые основания разъединения операций Группы Нефтегаз по транспортировке и хранению газа, принимая во внимание то, что это:

  • приведёт структуру Группы Нефтегаз в соответствие с законодательством ЕС в газовой сфере;
  • создаст возможность выбора вариантов потенциальной приватизации / частичной продажи бизнеса транспортировки и хранения газа….

В действительности же, ситуация в Украине гораздо хуже, чем об этом говорит «приукрашенная» официальная статистика НБУ и МинФина.

Сегодня г-н Яценюк, ссылаясь на данные НБУ и ГосКазначейства, заявил следующее:

государственная казна разворована, страна доведена до банкротства… (видео)

Что нам делать и как дальше быть?

Всё тоже, что и раньше:

Внимательно смотреть по сторонам, и не менять свои жизненные ценности, позиции и планы лишь потому, что на рынке появились модные веяния/течения, сулящие нам быстрый финансовый подъём/обогащение. Быстро и «бесплатно» добывается только сыр из мышеловки,.. но что хорошо для мышей, то для людей не всегда полезно:) И не забывайте о, пускай небольших, но регулярных инвестициях! Всё непременно будет хорошо!        


При подготовке использованы следующие источники информации:

  • http://www.minfin.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=393286&cat_id=42996 Кредитні рейтинги боргових зобов’язань України станом на 7 лютого 2014 року
  • http://www.minfin.gov.ua/control/uk/publish/archive/main?cat_id=36047 Прогнозні платежі з погашення та обслуговування діючих кредитів (позик) до повного їх погашення станом на 05.02.2014
  • http://real-economy.com.ua/publication/22/61248.html «Нафтогазу» готують революцію
  • http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?showHidden=1&art_id=72631&cat_id=45692 Стан міжнародних резервів та ліквідність в іноземній валюті
  • http://www.bank.gov.ua статистичні данні
  • http://www.kmu.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=246927919&cat_id=244276429 Уряд схвалив проект Закону України «Про Державний бюджет України на 2014 рік»
  • http://itar-tass.com/ekonomika/995893 Лагард: МВФ готов оказать помощь Украине, но пока этот вопрос не с кем обсуждать, 23 февраля. /Корр. ИТАР-ТАСС
  • http://forbes.ua/news/1365812-es-gotov-predostavit-ukraine-20-mlrd-evro?fb_action_ids=516959505090261&fb_action_types=og.likes&fb_source=other_multiline&action_object_map=[1393939177540062]&action_type_map=[%22og.likes%22]&action_ref_map=[]  ЕС готов предоставить Украине 20 млрд евро

… а также собственные наблюдения и анализ

Дек 222013
 

Поначалу, как и полагается к окончанию отчётного Smile года, мы планировали сделать аналитический обзор экономической ситуации в Украине, но внимательно посмотрев на текущие статистические данные (цифры) НБУ и Министерства финансов Украины, мы решили, что наиболее показательным и понятным будет создать графики на основе полученных данных, без каких-либо комментариев и разъяснений, они там попросту не нужны…

Итак, приступим:

Gold and foreign currency reserves of Ukraine

Золотовалютный резерв Украины за период 2011-2013г.

 

 

Gross external debt of Ukraine

Валовой внешний долг Украины за период 2007-2013г.

 

 

Consolidated budget of Ukraine Income vs Expenses

Консолидированный бюджет Украины в разрезе доходов и расходов за период 2004-2012г.

 

Consolidated budget of Ukraine Deficit

Консолидированный бюджет Украины, бюджетный дефицит за период 2004-2012г.

 

Ukraine export-import

Соотношение Экспорта и Импорта товаров и услуг Украины за период 1997-2013г.

 

Посмотрев на графики, волей не волей, задаёшься вопросами: — Как же мы здесь оказались? А что же нас ждёт впереди? И куда дальше двигаться? И есть ли вообще — эти — «дальше» и «куда»…? Ответить сложно, гадать на кофейной гуще мы не умеем и предсказывать будущее также не очень-то получается.

Но основные рекомендации будут такими же как и прежде:

  1. Умерьте Ваши потребительские потребности и аппетиты с «желаемых» до «важных и необходимых».
  2. Продолжайте, по возможности, регулярно инвестировать, но только в те активы, в которых Вы понимаете и разбираетесь.
  3. На забывайте о  банковском золоте как о тезаврационном инструменте!  
  4. Уныние и «депрессняк» — это не лучшие попутчики… Старайтесь всегда оставаться в хорошем расположении духа, вне зависимости от внешних / внутренних факторов. Иногда решения сложных вопросов приходят сами собой лишь только потому, что настроение для этого было подходящее — Хорошее! 🙂

 

При подготовке использованы материалы:
Министерства финансов Украины www.minfin.gov.ua
Статистика НБУ www.bank.gov.ua— денежно кредитная статистика;
платёжный баланс;
внешний долг;
официальные резервные активы;
сведенный бюджет Украины.
а также собственный анализ а наблюдения

Дек 022013
 

Разница между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит такая же, как и разница между светом и блеском. Свет имеет определённый источник и ярок сам по себе, блеск же (как и жизнь в кредит) сверкает заёмными лучами.

Давайте проанализируем то, во что банки «заворачивают» кредитные предложения сегодня.

Для этой цели мы будем использовать лингвостилистический анализ текста, т. е. – подробный и тщательный анализ роли и функций языковых средств разных уровней в организации и выражении идейно-тематического содержания произведения 🙂 Это, разумеется, шутка. Здравого смысла для подобного анализа, будет более чем достаточно.

** Все слоганы и рекламные «призывы» взяты исключительно из первоисточников — сайты и рекламные брошюры банков.

platinum bank logoПлатинум Банк (Platinum Bank)

20 000 UAH Credit for everything from Platinum Bank“Кредит готівкою на все — до 20 000 грн. На будь які потреби: ремонт, лікування, святкування, подарунки близьким, одяг! Купувати ще ніколи не було так просто!”

6 month Grace period from Platinum Bank 2Это какая же должна быть острая — жизненная необходимость или состояние отчаяния, чтобы на празднование чего-либо или на покупку одежды нужно было брать кредит?…

“Кредит на товар без відсотків — це реально” …“Купуйте те, що Вам необхідно, і не сплачуйте відсотки та комісії за користування кредитом протягом перших 6 місяців” “Для цього просто оформлюйте кредит із грейс-періодом”

Вас ничего не смутило в этом беспроцентном предложении? Кому нибудь знакомо значение термина грейс-период “grace period”? Данный термин означает — льготный период уплаты процентов по кредиту. Но является ли он таким уж льготным каким его преподносят? Ответ, думаю, найдёте сами.

Credit from OTP Bank Repair Build Buy being Relaxed 2

 

otp bank logoОТП Банк (OTP Bank)

“Кредит готівкою — до 250 000 грн. Ремонтуй, будуй, відпочиваючи!” “Бажаєте побудувати затишну дачу або плануєте зробити ремонт в квартирі та облаштувати її новими меблями? Чи у Вас є мрія придбати новеньке авто та відправитися на ньому у відпуску? Ми з радістю допоможемо Вам втілити всі Ваші мрії. Беріть кредит готівкою вже зараз та здійснюйте свої мрії відпочиваючи!”

Credit from OTP Bank Live today There is Money“Кредит — Живи сьогодні! Гроші є!”Credit from OTP Bank Smack BIG Money

“Смакуй ВЕЛИКІ гроші!”

Да, и эти рекламные призывы явно (не) обошлись без работы психологов… Никакой манипуляции, игры на инстинктах и базовых потребностях человека… В общем, берите кредит и вперёд реализовывать свои мечты, деньги — они есть — живи сегодня, смакуя…!

 

Light Credit from Nadra BankMeaning of Light Credit from Nadra Banknadra logoНадра -Банк

“Кредит Легкий” — “зручний спосіб отримати кошти на будь-які Ваші потреби!” від 1000 — до 30 000 грн.

А в чём лёгкость то? Оказывается, в самом низу брошюры, шрифтом в 1 мм. чётко и ясно написано, что означает «лёгкий» “Під терміном “Легкий” кредит мається на увазі, що для оформлення споживчого кредиту у порівнянні з кредитом під заставу нерухомості, необхідно значно менше документів”

 

 

Credit in cash from OTP Bank Be Prepared for winter Holidaysotp bank logoОТП Банк (OTP Bank)

Let all your wishes become real with credit from OTP Bank“Мрієте про затишні вечори біля каміна у родинному колі та оновленій оселі? … А може, Ви давно мріяли вирушити всією родиною у теплі краї в період зимових свят? ”

“Нехай всі Ваші бажання здійснюються з кредитом готівкою до 250 000 грн від ОТП Банку!”

Мечты и желания — в кредит… Нет уж, мы уж как нибудь сами. Пускай все Наши желания осуществляются за счёт Наших собственных сил и средств!

 

 

Credit in Cash from Universal Bank You have got plans but have no moneyUniversal Bank logoУвіверсал Банк (Universal Bank)

“Маєте плани, але не маєте кошти на їх втілення? Кредити Готівкою на будь-які цілі”

Ну что тут скажешь? — Чтобы не пришлось отбрасывать ножки, научись протягивать их по одёжке!

 

Credit from Delta Bank Cash ours Fantasy yours

 

Delata credit logoДельта Банк

“Готівочка наша — Фантазія Ваша!”

без комментариев!

 

Oschadbank logoОщадбанк

Credit from Oschad Bank_If you are tired push one another in public transportationOschad Bank is always near“Завжди поруч”

“Кредитування на придбання транспортних засобів”

“Втомились від штовханини в громадському транспорті? Не вистачає коштів на придбання власного автомобіля?” “Не варто засмучуватись! Кредити від Ощадбанку — вирішення ваших проблем!”

Вам, часом, ничего не жмёт, не натирает…? Вам не надоело каждый день сталкиваться с живыми людьми? Не хватает денег купить билет на Луну? Не отчаивайтесь! Вы достойны большего! Дрогобычский завод автокранов — решит Ваши проблемы!

 

And I have got Golden Credit Card for free from Alfa BankАльфа-Банк (Украина)

There are only 2 ways to get money and the only one is legal Credit from Alfa Bank“Два быстрых способа получить деньги. Законный — только один!

Кредитные карты! До 75 000 грн.!”

“Кредитная карта в Вашем кошельке — это очень быстрая и удобная возможность совершать покупки и получать наличные. К тому же, кредитная карта Альфа-Банка предусматривает наличие льготного периода, т. е. возможность до 50 дней пользоваться деньгами банка бесплатно — без начисления процентов!”

Не нужно быть маркетологом или психологом, чтобы понять, что самый эффективный способ потерять контроль над деньгами — возыметь привычку всегда расплачиваться карточкой (особенно кредитной). Ну да, ещё и «шара» с процентами, также крайне «дисциплинирует»…

 

Альфа-Банк (Украина)

Unique Golden Credit Card from Alfa BankAlfa bank Golden credit cardАльфа-Банк (Украина) менее чем за 2 месяца выдал 10 тысяч кредитных карт класса Gold

По словам банка — «Клиенты стремятся воспользоваться кредитной картой практически сразу поле её получения, причём карты активно используются как для снятия наличных в банкомате, так и для покупок»

«Заказать новую кредитную карту Gold Максимум можно не приходя в отделение банка! При заказе кредитной карты через контакт-центр или Интернет-банкинг, карта бесплатно будет доставлена курьерской службой в любую точку Украины за 72 часа. Банк также предусмотрел возможность выпуска именных и не именных карт по желанию клиента.»

Не правда ли, соблазнительно? Вам нужно лишь позвонить либо сделать пару «кликов» мышкой, и дело в шляпе — Вы теперь владелец именной кредитной карты Gold! А почему бы и нет, имидж и статус сегодня решают все!

Erste Bank credit_Want to make a surprise for your family and not demaging family budgetErste Bank LogoЕрсте Банк (Erste Bank)

Erste Bank provides finances for all your dreams“Фінансуємо Ваші мрії з готівковим Ерсте-кредитом на будь-що!” “А з ким Ви банкінгуєте?”

“Хочете зробити цінну покупку, вирушити у подорож, відремонтувати оселю або здивувати рідних приємним подарунком, не зашкодивши сімейному бюджету? Маєте мрію, яку бажаєте здійснити прямо зараз?”

Можете себе представить изумлённые лица Ваших родных, когда они узнают, что Вы решили их удивить приятным подарком — да ещё в кредит? И при этом, совершенно не навредили семейному бюджету! Всё верно, Вы то потратили не бюджетные деньги семейства, а кредитные, а это ведь не одно и тоже!

 

Credit from Russky Standard Bank Your dreams Our ResourcesRussky Standart Bank logoБанк Русский Стандарт

Emphasize your Status with Golden Credit Card from Russky Standard Bank“Кредити готівкою до 50 000 грн.! На будь-які цілі! Вже на наступний день отримайте гроші і робіть бажані покупки! Швидко. Просто. Без комісій.” “Ваші бажання — наші можливості! Оформіть кредит в Банку “Русский Стандарт» і готуйтеся до приємних змін”

“Підкресліть свій статус з кредитною картою «Русский Стандарт» MasterCard Gold”

Гламур, тужур и абажур! Без комментариев!

Подобных примеров можно собирать бесконечное множество, но суть не в их количестве. Суть в понимании и осознании того, кто управляет ситуацией — Вы или ваши желания (в кредит)?

И если уж так не терпится приобрести очередную «безделушку», то может быть есть смысл поразмыслить над вариантами увеличения своего дохода, а не долга по кредиту?

«Природа желает малого, людское мнение — бесконечно многого»

(Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим) «Нравственные письма к Луцилию»

Разница между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит такая же, как и разница между светом и блеском. Свет имеет определённый источник и ярок сам по себе, блеск же (как и жизнь в кредит) сверкает заёмными лучами.

Вернуться к началу статьи «Ошибки не помогают, и уроки больше не учат — часть 1»

Ноя 292013
 

Если в жизни ты сообразуешься с природой, то никогда не будешь беден, а если с людским мнением, то никогда не будешь богат

Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим

what can stop a man from doing foolish thingsЧто может помешать человеку совершать одни и те же, не всегда «мудрые», поступки?

2008 год и его негативные последствия, по идее, должны были хотя бы чему-то научить, или, по крайней мере, заставить многих пересмотреть свои потребительские аппетиты. Но это только в теории, практика и статистика говорят совсем о другом.

Потребительские аппетиты и запросы наших сограждан с каждым годом растут все выше и выше. Сегодня украинцы тратят около 80% своего дохода на удовлетворение потребительских «нужд», только на питание украинцы тратят 42,1% от общего дохода. Россияне, для сравнения, тратят — 28%; поляки — 20,3%; шведы — 11,5%. Но это не самое печальное…

Согласно рейтинга лёгкости Ведения бизнеса 2014, проводимого Мировым Банком (The World Bank), Украина поднялась на 112 место (с 140 в 2013г.). Данный рейтинг это средняя величина разных показателей, но из них нас интересует только два: (1) лёгкость получения кредита и (2) разрешение проблем неплатёжеспособности:

Рейтинг лёгкости ведения бизнеса Лёгкость получения кредита * Разрешение проблем неплатёжеспособности Год
128 65 139 2007
139 68 ↓ 140 2008
145 28 143 2009
142 30 145 2010
145 32 150 2011
152 24 156 2012
140 24 157 2013
112 13 162 2014

* показатель «Разрешение проблем неплатёжеспособности» основан на коэффициенте возврата средств, а также на том, насколько в государстве работают процедуры по принудительному (судебному) взысканию задолженностей, признанию банкротства и процессов реорганизации и др. Данный показатель, в основном, касается ведения бизнеса, но и для нашей темы он также применим.    

С 2007г ситуация разрешения проблем с неплатёжеспособностью не улучшалась, но при этом, кредиты становились более доступными.

Обратите внимание, в какой именно период упростилась процедура оформления кредитов: 2008-2009г. Не наводит на размышления?

Далее мы попытаемся разобраться:

(1) в таком явлении как банковское кредитование физических лиц, в т.ч. «потребительское кредитование»;

и (2) в последствиях как для потребителей, так и для самих банков.

Для этой цели возьмём реальные примеры, которых уже собралось достаточное количество. Для этого воспользуемся данными из следующих источников: Универсальная Коллекторская Группа», Альфа Банка Украина, ОТП Банк Украина, Банк Надра и некоторые другие, а также статистика НБУ.

Кредитование — как скрытое рейдерство…

Банковские учреждения, в том, что касается совершенных «ошибок» в период 2007 — 2008г и работой над «ошибками», особенно не отстают от своих клиентов — потребителей. В результате такого дружного тандема «банки и потребители» образовалась немаленькая сумма задолженности по кредитам, львиная доля которой была признана проблемной, и в дальнейшем была либо перепродана факторинговым компаниям либо предоставлена на «разработку» коллекторским компаниям. Например, только Альфа банк Украина в декабре 2012г. выставил на продажу портфель т. н. проблемных кредитов на сумму 2 млрд. грн.

Действия банков только внешне напоминают необдуманные действия потребителей. Банку относительно всё равно — вернёте Вы кредит вовремя или нет. В любом случае банк получит свою прибыль, а вот Вы, увы…

life as a fruit candyЕсли, например, Вы не в состоянии вовремя вернуть кредит и проценты по нему, то банк применяет к Вам определённые санкции — начисляет пеню на сумму непогашенного кредита, а также проводит работу по востребованию долга. Если это не работает, дело доходит до суда. А ежели и это не помогает, или банку неинтересно с Вами «возиться», тогда банк просто избавляется от проблемных кредитов, перепродавая их факторинговым и коллекторским компаниям, а те уже в свою очередь постараются сделать из Вашей жизни «мармелад».

На практике, схема востребования долга выглядит замысловато, но не очень сложно. Рассмотрим упрощённую версию:

  1. 1. предпретензионная работа — телефонные звонки, письма напоминания, попытка наладить конструктивный диалог и т. д.;
  2. 2. претензионная работа — требование немедленно погасить задолженность в определённый срок. Если это не сработало, банк переходит к п 3.
    1. судебное разбирательство — подача судебного иска, и связанные процедуры, или
    2. продажа долга факторинговым и коллекторским компаниям — т. н. Договор факторинга — переуступка права денежного требования. Это вполне легальная операция, и полностью соответствует ст. 1077, гл.73, Гражданского Кодекса Украины.

Что же происходило с проблемными «кредитными портфелями» украинских банков?

В сентябре 2010г. Альфа-Банк продал Коллекторской компании CCG (Credit Collection Group) 40 тыс. проблемных потребительских кредитов, на сумму около 600 млн. грн. Все они (кредиты) — потребительские беззалоговые кредиты, выданные в 2006-2007 годах.

В октябре 2012 Альфа-Банк объявил закрытый тендер по продаже портфеля проблемных кредитов на сумму около 400 млн грн., состоящий из 4 лотов: 3 лота – беззалоговые кредиты, и 1 лот – кредиты, обеспеченные залогами. В основной массе — это потребительские кредиты.

В ноябре 2012г. Сведбанк (Swedbank) продал ООО «Факторинговая компания «Вектор Плюс» кредитный портфель на общую сумму 2,84 млрд. грн. состоящий из трёх валют: 81,7 млн.грн.; 3,3 млн. евро и 332,8 млн. долларов США. Вектор Плюс, в свою очередь, переуступил 50% этого портфеля ООО «Кредитные инициативы».

В декабре 2012г. — январе 2013г. Альфа банк продал коллекторам проблемных долгов на сумму 1,5 млрд. гривен. Одна лишь компании «Универсальная коллекторская группа» (далее УКГ) приобрела пакет проблемных долгов, состоящий из 50 000 клиентов.

В декабре 2012г. и январе 2013г. ОТП Банк продал коллекторам портфели проблемных долгов на общую сумму 200 млн гривен.

В январе 2013г. ВТБ Банк объявил тендер по продаже портфеля проблемной задолженности, просрочка по кредитам превышает 150 дней. На продажу выставлен портфель, содержащий потребительские кредиты, кредитные карты, авто- и ипотечные кредиты. На сумму 57 млн грн.: 36 млн грн. кредиты частным лицам и 21 млн грн. – кредиты предпринимателям.

В феврале 2013г. Фольксбанк (Volksbank), принадлежащий Сбербанку России, пытался продать коллекторам два портфеля проблемных кредитов на 396 млн.грн., и на 50 млн.грн.

В апреле 2013г. ОТП Банк выставил на продажу портфель беззалоговых потребительских и кэш-кредитов с просрочкой более 180 дней на сумму 50 млн гривен.

В основном ОТП Банк продавал все кредитные портфели своей «родственной» структуре «ОТП Факторинг», созданной специально для «проработки» должников ОТП.

ОТП Банку ещё предстоит разобраться с просроченной задолженностью на сумму более 5 млрд. грн.

Большая часть проблемных кредитов приходится на период 2007-2008, это как раз то самое время, когда кредиты не «напаривали» только усопшим.

Именно в это же время, в 2008г. и была создана «Ассоциация участников коллекторского бизнеса Украины», которая теперь активно лоббирует «свои» интересы в «верхах». Как говорится — один в поле не воин…

Иногда банки просто перепродают друг другу кредитные портфели. Например, в середине 2012г. Альфа-Банк (Украина) приобрёл розничный портфель кредитов Societe Generale Group. Данный портфель на 90% состоял из автокредитов, на общую сумму более 700 млн грн. А также приобрёл часть розничного портфеля кредитов Дельта Банка. Сумма приобретённого портфеля составила более 650 млн. грн. Портфель состоит из займов в валюте на покупку жилья и автомобилей.

Банки нередко грешат «скидывая» проблемные долги «родственным» коллекторским, факторинговым компаниям и КУА (компании по управлению активами), в основном для того, чтобы улучшить финансовую картину банка. Поскольку наличие проблемных кредитов (с просрочкой от 90-180 дней и выше) вынуждает банки создавать денежные резервы под такие суммы непогашенных кредитов, тем самым уменьшая активы (капитал) банка и ухудшая финансовую отчётность (Баланс).

Как выглядят активы украинских банков сегодня?

Давайте посмотрим на таблицу данных НБУ на 01.10.2013г., в разрезе кредитов и задолженностей физлиц. Особенное внимание уделите последней правой колонке, с % резервов.

Активы банков Украины

по данным НБУ на 01.10.2013 (банки указаны выборочно)
Показать таблицу

Список примеров можно было бы продолжать и дальше, но не это суть. Примеры приводились, в основном, чтобы показать тенденцию украинского рынка банковского кредитования физлиц.

Небольшой экскурс в историю

Lehman Brothers logoПодобные операции являются «неплохим» финансовым инструментом, схожие долговые инструменты т. н. «токсичные активы — toxic assets» использовал нашумевший в 2008г. американский инвестбанк Lehman Brothers. Термин «toxic assets» появился в период разгара мирового финансового и ипотечного кризисов в США в 2008-2009г. По данным рейтингового агентства Fitch Ratings, Lehman находился на 7м месте по величине операций на рынке кредитных деривативов, т. е. ценных бумагах, основанных на кредитах, а также имел наивысшую оценку кредитной надёжности и доверия инвесторов. Но, не смотря на высокий рейтинг, Lehman обанкротился практически за день, его долг перед кредиторами (инвесторами) составил 613 млрд. долларов США. Понятно, что данная версия «внезапного краха» создана для широкой общественности. В том, что обслуживающие Банк Lehman рейтинговое агентство и аудиторская компания, сыграли не последнюю роль в отсрочке признания дефолта Lehman, сомнений нет и быть не может. Как говорится — кто платит, тот и заказывает музыку!

Как работает схема с «токсичными активами»?

Рассмотрим пример с ипотечными кредитами:

Физлицо (заёмщик) оформляет в Банке (1) ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США по ставке 8,5% годовых, затем оформляет покупку дома. Сам дом и выступает залогом — гарантией возврата ипотечного кредита, на что в Банке (1) оформляется т. н. ипотечная ценная бумага (далее ИЦБ), которая и является активом Банка. Банк (1) продаёт ИЦБ Банку (2). Теперь Банк (2) владеет активом ИЦБ приносящим ему доход в виде платежей заёмщика по ипотечному кредиту по ставке 8,5% годовых. Данный актив ИЦБ является хорошим, пока растут цены на рынке недвижимости, и пока заёмщик своевременно погашает свой ипотечный кредит.

Но, если же заёмщик вдруг окажется неплатёжеспособным либо признает себя банкротом, тогда Банк уже не сможет получать деньги (доход) по данной ИЦБ. В этом случае, чтобы всё таки получить деньги (доход) по ИЦБ, Банк продаёт дом. Но, если на рынке существенно понизились цена жилой недвижимости, например, с 200 000 до 85 000 долларов, то Банк сможет получить только часть своих денег. И как следствие, в дальнейшем Банк уже не сможет перепродать такую ИЦБ другому Банку, поскольку она обеспечена активом (домом) рыночная цена которого, опустилась гораздо ниже номинала стоимости ИЦБ. Это и есть пример того, когда банковский актив в виде ИЦБ становится токсичным «toxic asset».

Почему мы имеем такую картину?

На личной практике мы знакомы со случаями, когда банк предоставляет кредит физлицу, с отрицательным финансовым положением, имеющим ряд задолженностей перед другими банками так и перед коммунальными предприятиями, не имеющему «легальных» доходов (т. е. находящемуся на иждивении) и т. д.

Банкам нужно создавать кредитные портфели, а платёжеспособного населения у нас не так уж и много. Средняя зарплата в Украине 2,500 грн, с такой далеко не улетишь, а ведь хочется то далеко и чтоб ярко, и при этом, желательно, бесплатно…

Вот банки и выстраивают свою маркетинговую стратегию на тех самых «хочу чтоб далеко и ярко и бесплатно…» — страхах, желаниях, зависти, жадности, подменных ценностях и пр.

Естественные желания имеют предел, порождённые ложным мнением — не знают, на чем остановиться, ибо все ложное не имеет границ.

Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим

Продолжение следует (Часть 2) «Живи сейчас — плати потом…»

В следующей статье мы поговорим о разнице между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит, а также проанализируем то, как и во что банки «заворачивают» кредитные предложения сегодня…

 

При подготовке использованы материалы:

  • http://www.bank.gov.ua
  • http://www.worldbank.org/
  • http://www.ft.com/intl/cms/s/0/278f95ac-1bbb-11e3-b678-00144feab7de.html#axzz2lENBwv41 Lawyers and accountants log $3bn payday in Lehman aftermath
  • http://www.kommersant.ua/doc/2126189 Сведбанк очищается
  • http://forbes.ua/business/1347272-vtb-bank-prodaet-beznadezhnye-dolgi ВТБ Банк продает безнадежные долги
  • http://www.theguardian.com/business/royalbankofscotlandgroup
  • http://www.theguardian.com/business/lehmanbrothers
  • http://forbes.ua/business/1350414-folksbank-prodaet-problemnye-kredity-na-450-mln-griven
  • http://forbes.ua/news/1347549-bank-prodal-kreditnyj-portfel-v-17-raz-deshevle-chtob-ujti-iz-ukrainy
  • http://www.ucg-ua.com/news-Alfa_Bank_prodal_kredity_na_1_5_mlrd_griven.h
  • http://www.ucg-ua.com/goals.html
  • http://forbes.ua/business/1340044-kak-alfa-bank-sbrosil-s-balansa-6-mlrd-grn-problemnyh-dolgov
  • http://delo.ua/business/rost-rynka-potrebitelskogo-kre-17575/ http://delo.ua/finance/alfa-bank-izbavilsja-ot-40-tys-144981/
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1232/ Альфа-Банк (Украина) приобретает розничный портфель кредитов ПАО «Проминвестбанк»
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1161/ Альфа-Банк (Украина) приобретает розничный портфель кредитов Societe Generale Group на сумму более 700 млн грн
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1144/ Альфа-Банк (Украина) приобретает часть розничного портфеля кредитов Дельта Банка на сумму более 650 млн грн
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2013/1340/ Альфа-Банк (Украина) менее чем за 2 месяца выдал 10 тысяч кредитных карт класса Gold

… а также собственные наблюдения и анализ

Окт 312013
 

В октябре 2013г. в Госказначействе Украины были открыты новые счета для Миндоходов для зачисления и администрирования ЕСВ.

hand writing B and W 2aКак определить на какой счет оплачивать ЕСВ?

Новые счета открыты в соответствии с категориями плательщиков ЕСВ, классифицированных в  Справочнике, утверждённом Приказом Госказначейской службы Украины № 130 от 16.08.2013г.

В данном Справочнике перечислены категории плательщиков ЕСВ и трёхзначные символы. Символы перечислены в пределах от 201-до-210, каждый символ соответствует цифрам с 6ой по 8ю в расчетном счете для перечисления ЕСВ. Давайте рассмотрим пример определения счета для оплаты ЕСВ в ГНИ Святошинского р-на ГУМиндоходов в г. Киеве

 

Код ЕГРПОУ получателя (орган Миндоходов) Название получателя (орган Миндоходов) МФО банка получателя Расчётные счета Банк получателя Новый символ счета с 01.10.2013 Размер Единого социального взноса
1 38760467 ДПI у Святошинському р-нi ГУМiндох у м. Києвi 820019 37190201002657 ГУДКСУ у м.Києві 201 Єдиний внесок нарахований роботодавцями на суми: заробітної плати (36,76%-49,7%;36,3%, 45,96%, 8,41%, 3,6%, 2,85%, 6,1%, 5,3%, 5,5%); винагороди за договорами ЦПХ (34,7%; 2,6%); допомоги по тимчасовій непрацездатності або добровільна участь у пенсійному страхуванні (33,2%; 2%).
2 38760467 ДПI у Святошинському р-нi ГУМiндох у м. Києвi 820019 37199202002657 ГУДКСУ у м.Києві 202 Єдиний внесок нарахований на суми грошового забезпечення військовослужбовців (34,7%, 2,6%).
3 38760467 ДПI у Святошинському р-нi ГУМiндох у м. Києвi 820019 37198203002657 ГУДКСУ у м.Києві 203 Єдиний внесок нарахований на суми грошового забезпечення батьків вихователів або добровільна участь у пенсійному страхуванні (33,2%).
4 38760467 ДПI у Святошинському р-нi ГУМiндох у м. Києвi 820019 37197204002657 ГУДКСУ у м.Києві 204 Для фізичних осіб підприємців, у т.ч. які обрали спрощену систему оподаткування та осіб, які проводять незалежну професійну діяльність (34,7%).
5 38760467 ДПI у Святошинському р-нi ГУМiндох у м. Києвi 820019 37196205002657 ГУДКСУ у м.Києві 205 Для фізичних осіб підприємців, у т.ч. які обрали спрощену систему оподаткування та осіб, які проводять незалежну професійну діяльність, та які беруть добровільну участь у страхуванні на загальнообов’язкове державне соціальне страхування у зв’язку з тимчасовою втратою працездатності та витратами, зумовленими похованням (36,6%).
6 38760467 ДПI у Святошинському р-нi ГУМiндох у м. Києвi 820019 37195206002657 ГУДКСУ у м.Києві 206 Для фізичних осіб підприємців, у т.ч. які обрали спрощену систему оподаткування та осіб, які проводять незалежну професійну діяльність, та які беруть добровільну участь у страхуванні на загальнообов’язкове державне соціальне страхування від нещасного випадку на виробництві та професійного захворювання, які спричинили втрату працездатності (36,21%).
7 38760467 ДПI у Святошинському р-нi ГУМiндох у м. Києвi 820019 37194207002657 ГУДКСУ у м.Києві 207 Для фізичних осіб підприємців, у т.ч. які обрали спрощену систему оподаткування та осіб, які проводять незалежну професійну діяльність, та які беруть добровільну участь у страхуванні на загальнообов’язкове державне соціальне страхування у зв’язку з тимчасовою втратою працездатності та витратами, зумовленими похованням, і від нещасного випадку на виробництві та професійного захворювання, які спричинили втрату працездатності (38,11%).
8 38760467 ДПI у Святошинському р-нi ГУМiндох у м. Києвi 820019 37193208002657 ГУДКСУ у м.Києві 208 Добровільна участь на випадок безробіття (1,5%).
9 38760467 ДПI у Святошинському р-нi ГУМiндох у м. Києвi 820019 37192209002657 ГУДКСУ у м.Києві 209 Добровільна участь: у зв’язку з тимчасовою втратою працездатності (1,9%).
10 38760467 ДПIуСвятошинськомур-нiГУМiндох умКиєвi 820019 37192210002657 ГУДКСУ у м.Києві 210 Добровільна участь від нещасного випадку на виробництві (1,51%) або доплата до фонду нещасних випадків пов’язана із зміною класу ризику

 

Итак, если Вы, к примеру, являетесь Физлицом предпринимателем (ФЛП) на общей системе налогообложения, то Вашим символом категории плательщика ЕСВ будет «204«, а расчётный счет № 37197204002657.

Дополнительная информация:

Как заполнять платёжное поручение на оплату ЕСВ?

Миндоходов таки да разъяснило принцип расчёта и оплаты ЕСВ

Наша пісня гарна — нова, починаймо її знову…

Информация о бесплатных программах для подачи электронной отёчности по ЕСВ

  • Наказ Державної казначейської служби України від 16.08.2013 130 Про затвердження Довідника відповідності символу звітності класам професійного ризику (скачать)
  • Довідник відповідності символу звітності класам професійного ризику виробництва та категоріям платників єдиного внеску (скачать)
  • Реєстр рахунків для сплати єдиного внеску на 01.10.2013
Окт 282013
 

hand writing B and W 1Что необходимо указывать в «Назначении платежа» при оплате единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование (далее ЕСВ)?

При заполнении платёжного поручения на оплату  ЕСВ в поле «Назначение платежа» — необходимо указывать следующее:

* ;101 ; код ЕГРПОУ ; уплата единого взноса ; ; ;
1 2 3 4 5 6 7

 

  1. «*» — означает служебный код;
  2. «101» — код вида оплаты — в данном случае — код означает «Оплата суммы Единого социального взноса»;
  3. «код ЕГРПОУ (укр. ЄДРПОУ)» — для Физлиц предпринимателей указывать свой идентификационный номер;
  4. «уплата единого взноса» — здесь необходимо указать разъяснительную информацию о назначении платежа;
  5. не заполняется;
  6. не заполняется;
  7. не заполняется.

 Хотим напомнить, что с 1 октября 2013г. Министерство доходов и сборов Украины начало администрирование ЕСВ. С этого момента оплата ЕСВ и подача отчетности по ЕСВ осуществляется через районные ГНИ Главного управления Миндоходов.

 Для зачисления оплаты по ЕСВ в Госказначейтве Украины для Миндоходов были открыты новые счета.

Реестр счетов для оплаты ЕСВ смотреть здесь

Дополнительные материалы:

Как найти реквизиты для оплаты ЕСВ?

Миндоходов таки да разъяснило принцип расчёта и оплаты ЕСВ

Наша пісня гарна — нова, починаймо її знову…

Информация о бесплатных программах для подачи электронной отёчности по ЕСВ

Символы счетов для зачисления ЕСВ в органах Министерства Доходов и Сборов (загрузить файл)


 

При подготовке использованы материалы / источники:

Окт 182013
 

В данной статье мы попытаемся проанализировать некоторые статистические данные, а именно: золотовалютный резерв страны, оценки и влияние международных рейтинговых агентств, статистика: МВФ, Мирового Банка, НБУ, МинФина Украины, Министерства Доходов & Сборов (бывш. Налоговая, далее МинДохСбор), а также официальные данные других государств.

Статья получилась обширной и детализированной лишь потому, что целью было именно разобраться в сложившейся ситуации, а не просто привести «сухие» факты.

Начнём с самого шумного — Рейтинговые агентства и Ко.

Мы уже высказывали свои взгляды в отношении деятельности рейтинговых агентств, но, тем не менее, их оценки отбрасывать не стоит. Поскольку их мнения все ещё оказывают существенное влияние на инвестиционный климат как отдельных компаний так государств в целом.

Украина… и (де-) Долларизация рынка.

Fitch  В июне 2013 рейтинговое агентство Fitch оценило степень долларизации в Украине как очень высокую. Причиной тому послужила неуверенность граждан в национальной валюте, а также слабое регулирование денежно-монетарного режима и политики.

Standard and poors logo  ранее 07 декабря 2012г. Агентство Standard & Poor’s опубликовало негативный прогноз по Украине, понизив долгосрочный суверенный кредитный рейтинг Украины с (‘B+’ на ‘B’) как в иностранной валюте так и в гривне.

Moodys logo20 сентября 2013 Moody’s понизило рейтинг гособлигаций Украины с B3 до Caa1.

(Напомним, что в феврале 2013, стоимость акций самого Агентства Moody’s существенно понизилась на фоне скандалов связанных с деятельностью рейтинговых агентств.)

При этом в МинФине Украины, в лице директора департамента долговой и международной финансовой политики Галины Пахачук, считают, что рейтинг Moody’s построен на устаревших (за июнь 2013г.) данных, и что ситуация за 07-09/2013 существенно изменилась.

Она также предположила, что такие действия Moody’s являются «целенаправленной атакой» Такое её предположение, как она сама утверждает, основывается на том, что существуют 5 международных банков и три хедж-фонда, заинтересованных в нестабильности котировок украинских еврооблигаций, и стремятся заработать на их колебаниях.

Тем не менее, что же означает такое понижение рейтинга для Украины?

Это означает что с рейтинга В3 — , который является спекулятивным и подвержен высокому кредитному риску, понизили до Сааа1 — означает обязательства очень низкого качества, подвержены очень высокому кредитному риску.

Иначе говоря, чем ниже рейтинг, тем выше кредитный риск, и тем дороже для страны обходится привлечение денежных средств, как по кредитам (например от МВФ либо Сбербанка РФ) так и по гособлигациям, по последним государство вынужденно постоянно повышать доходный процент, чтобы хоть как то привлечь интерес инвесторов.

Например:

Украина заимствовала на внешних рынках методом размещения ОВГЗ (ОЗДП) по следующим процентным ставкам (данные приведены выборочно за 2005-2013г)

Наименование:

Валюта

Купон %

Выплата по купону начиная с

Погашение

ОВГЗ 2006г.

Доллар США

6,58%

21.05.2007г.

21.11.2016г.

ОВГЗ 2010г.

Доллар США

7,75%

23.03.2011г.

23.09.2020г.

ОВГЗ 2011г.

Доллар США

7,95%

23.08.2011г.

23.02.2021г.

ОВГЗ 2012г.

Доллар США

9,25%

24.01.2013г.

24.07.2017г.

 

19 августа 2013, Томаш Фиала гендиректор инвесткомпании «Драгон Капитал», в интервью ИА «Интерфакс-Украина» заявил, что внешние займы Украине обходятся гораздо дороже, чем странам Африки:

«… Как это не смешно звучит, мы просмотрели все страны Африки: на сегодняшний день ни одна не торгуется с такой высокой доходностью, как Украина. Только Сейшелы торгуются с доходностью выше 8% годовых, тогда как доходность украинских еврооблигаций сейчас — около 9,25% годовых (у бумаг с погашением в 2017 году она чуть меньше – около 9%, а у самых «длинных» с погашением в 2023 году — 9,25% годовых). Но только у Сейшел всего один бонд на $200 млн и вся экономика в $1 млрд…»…

Внешний долг Украины

Это также очень показательный график, особенно если его сопоставить с постоянно снижающимся золотовалютным резервом страны.

 валовой внешний долг Украины

Дальнейший рост гос.долга Украины неизбежен, это связано как с негативным экономическим рейтингом Украины, так и с текущей проблемой госдолга в США.

Большая часть долга Украины номинирована именно в долларах США — 77%, 10% — в Евро., а ВВП и ставка инфляции — в гривнах. В тоже время курс гривны «искусственно» удерживают, не смотря на существенно сократившиеся резервы НБУ, и девальвация гривны видится неизбежной, что также приведёт к увеличению роста долга страны.

Зависимость от развивающихся стран

Украина, в основном, является сырьевым государством — поставщиком руды, черных и цветных металлов, нефтехимической продукция и пр.

Поступления от экспорта чёрных металлов за 9 мес. 2013г. в сравнении с 2012г сократились на 10,5%, а в 2012г в сравнении с 2011г — на 17%.

Если, к примеру, в Китае сократятся объёмы строительства и промышленного производства, то соответственно сократятся и потребности в Украинском металлопрокате, что незамедлительно скажется на экономических показателях.

МВФ и Ко

IMF logoПо данным всемирного экономического исследования проведённого МВФ, в 2013 году рост экономики Украины, которая находится в состоянии спада начиная с середины 2012, будет нулевым. Развитие, в целом, будет сдерживаться за счёт ослабленного экспорта, политической неопределённости, затруднённых валютных условий — т. е. сильного давления и защиты валютно-обменного курса, по причине дефицита как бюджетного баланса так и текущего платёжного баланса. Последнее означает, что гос.бюджет планируется и утверждается с дефицитом средств — затраты постоянно превышают доходы, что негативно сказывается на платёжном балансе страны.

Commowealth-of-Independent-States-by-IMF-2013В 2014 году рост экономики Украины оценивается в 1½ процента.

«…In Ukraine, which has been in recession since mid-2012, growth will be near zero this year. Activity will be held back by weak exports, political uncertainty, and tight monetary conditions in defense of an exchange rate under pressure because of the economy’s twin deficits. Growth is projected to rise to 1½ percent in 2014″….

»World economic outlook 2013 (IMF) , Commowealth of Independent States, p.27, p.67»

Уровень благосостояния в Украине является также негативным.

Что происходило с золотовалютным резервом Украины за последних 2 года?

Давайте посмотрим на график: данные за 10.2011г. по 09.2013г.

Золотовалютные резервы Украины

Пора платить по долгам…

Только до окончания 2013г. Украина должна выплатить МВФ – 1,031,250,000 SDR или 1,586,041,875 долларов США. (на 17.10.2013г курс 1 SDR = 1.53798 US$)

Кроме того, если добавить к общей картине и график платежей, которые Украина должна будет выплатить до 2028г. в адрес МВФ в качестве возврата кредитов и процентов по ним, то картина покажется еще более мрачной…

Начиная с 30.10.2013 по 01.11.2028г включительно, Украина должна выплатить МВФ сумму размере — 4,450,653,951 SDR (специальных прав заимствования) или 6,845,016,763,5 долларов США. (6,8 млрд.$)

(официальный график выплат МВФ смотреть здесь).

Государственные, политические и налоговые риски

Предусмотренное Налоговым Кодексом снижение налогов для бизнеса, вероятно, будет отсрочено до «лучших времён».

Чтобы уберечь бюджет от сокращения доходов в период замедления экономики, Украинские власти намерены отложить запланированные в 2014г. снижения ставок налога на прибыль и НДС, — сообщил министр доходов и сборов Александр Клименко.

В действующем Налоговом кодексе прописано следующее снижение ставок:

  • НДС с 1 января с 20% — до 17%;
  • налог на прибыль предприятий – с 19% до 16%.

МинДохСбор также планирует улучшать экономическую среду за счёт детенизации доходов:

«Детенизация – это реальные шаги, которыми мы будем идти, и за счет этого мы будем увеличивать доходную часть бюджета», – сказал г-н Клименко.

О том, как нам видится процесс детенизации в Украине мы описали в статье «Нешуточная борьба и с тенью, и конвертами, и…»

Вероятно, что именно по этой причине, а также для более «качественного» управления денежными потоками, МинДохСбор взяло под свой непосредственный контроль сбор денежных средств всех фондов (пенсионный, безработица и прочие соц.фонды). С пошлинами и налогами все понятно, но вот Социальные фонды в чем «провинились»…?

Валютные и внешние риски

Доллар США, несмотря на высокий риск связанный с огромным госдолгом правительства США — более 16,7 трлн. долларов, по-прежнему является резервной валютой большинства государств.obama looking in the future

Вчера, 17 октября решалась судьба доллара.

Правительство США должно было либо принять решение об очередном увеличении потолка госдолга страны, либо признать себя (США) банкротом. Вопрос увеличения потолка госдолга должен был быть решён ещё до начала нового финансового года, в США — финансовый год начинается с 1 октября.

Гособлигации США, для большинства стран, ещё со времён II Мировой войны считались наиболее надёжными и безопасными инвестициями.

Если же США признает себя банкротом, то начнётся новая и более разрушительная волна экономического кризиса. Первыми, вероятно, пострадают государства в золотовалютных резервах которых доллар и правительственные облигации США занимают львиную долю — это Япония, Китай, страны — экспортёры нефти, Тайвань, Швейцария, Бельгия, Россия, Великобритания, Бразилия и другие.. (подробный список государств смотреть здесь)

Япония, например, владеет гособлигациями США на сумму более 1,2 трлн. долларов, Китай — 1,3 трлн., Россия — 131,6 млрд., Бразилия  — 256,4 млрд. долларов.

Существенным аргументом за увеличение потолка госдолга может послужить то, что правительство уже сегодня обязано выплатить (погасить) существующие долги и прочие обязательства (медицинские и социальные страховки).

Федеральное правительство не работало практически 2 недели, а в госказначействе США говорили, что если в Конгрессе вопрос не решится, то уже после полуночи 17 октября, у них могут полностью исчерпаться все денежные ресурсы.

И если даже трагического дефолта не произойдёт, то это совсем не означает, что нет никакой трагедии… Трагизм этого давно созревающего прецедента заключается в том, что по крайней мере, в глазах всего мира, Американскому финансовому положению уже нанесён непоправимый ущерб… И в очередной раз подтвердился факт, что госказначейство США отнюдь не является таким уж безопасным местом для размещения инвестиций/резервов других государств.

Тему измерения стоимости доллара как Резерва Иностранной Валюты, мы попытались раскрыть с статье «Потеря стоимости доллара в долгосрочном периоде»

глобальная де-Американизацияpresident of China Xi Jinping says goodbye

13 октября 2013 Китайское центральное правительственное агентство новостей «Xinhua» (Xinhua News Agency) опубликовало статью с лозунгом «U.S. fiscal failure warrants a de-Americanized world» — Финансовая несостоятельность США даёт основание для де-Американизации мира.

Эта статья разбивает «в пух и прах» все былое политическое и финансовое могущество США.

Приведём некоторые цитаты:

«…It is perhaps a good time for the befuddled world to start considering building a de-Americanized world.»…

«…Может быть именно это время есть подходящим для одурманенного мира начать задумываться над созданием де-Американизированного мира»…

«…What may also be included as a key part of an effective reform is the introduction of a new international reserve currency that is to be created to replace the dominant U.S. dollar, so that the international community could permanently stay away from the spillover of the intensifying domestic political turmoil in the United States.»…

«…Что ещё может быть включено в качестве основы эффективного реформирования — это введение новой международной резервной валюты, которая должна быть создана для замены доминирующего доллара США, с тем, чтобы международные сообщества могли неизменно оставаться в стороне от интенсивно развивающегося внутригосударственного политического беспорядка в США»…

О Федеральном резерве США мы написали в статье «Кто, а точнее что такое Федеральный резерв США?».

17 октября информ Агентство «Xinhua» прокомментировало позитивное решение конгресса США в отношении  увеличения госдолга:

«…политики в Вашингтоне не сделали ничего существенного, кроме как снова отсрочили окончательное банкротство всемирной уверенности в финансовую систему США и невредимость долларовых инвестиций,  которая уже существенно пошатнулась  из-за неугасающих поборнических сражений и подтвержденной неспособности государства (авт. США) раз и навсегда отрегулировать его собственные финансовые проблемы»…

«…politicians in Washington have done nothing substantial but postponing once again the final bankruptcy of global confidence in the U.S. financial system and the intactness of dollar investment, which has already been seriously shattered by the undying partisan struggle and the country’s attested inability to fix its fiscal problems once and for all»…

By Xinhua Writer Liu Chang, BEIJING, Oct. 17 (Xinhua)

 

В наши дни происходит слишком много событий в очень сжатый промежуток времени, и многие из них влияют или могут повлиять на наше финансовое благополучие. В данной статье мы ни в коем случае никого не призываем к выбору той или иной валюты, или вида инвестирования, единственная цель — обратить Ваше внимание на некоторые, на наш взгляд, важные факторы и их последствия.

За всем уследить невозможно, но быть осмотрительным, особенно в вопросах личных финансов, просто необходимо.

Что же делать простому инвестору, избегающего рискованных и спекулятивных инвестиций?

Все тоже, что и раньше — максимально диверсифицироваться, насколько это возможно, распределить свои сбережения в различные активы.

Если это валюта, то денежный актив необходимо держать в двух-трёх различных валютах.

Ценные бумаги — акции приобретать, только в тех сферах деятельности, в которых Вы разбираетесь, и кроме того, сами предприятия должны находится в досягаемости для осуществления контроля.

Гособлигации — что делать с ними, надеемся, что понимаете сами…

Банковское золото — постоянно, по возможности, пополняйте Ваши сбережения. Как мы помним, основная цель — это не спекуляция на рыночных колебаниях, а исключительно тезаврация!

И не забывайте о здравом смысле, без которого эффективно управлять личными финансами вряд ли получится.


При подготовке использованы материалы:

  • http://www.minfin.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=385715&cat_id=42981 Інформація щодо облігацій зовнішньої державної позики, що перебувають в обігу
  • http://www.kmu.gov.ua  
  • http://www.imf.org/external/pubs/ft/weo/2013/02/pdf/text.pdf World economic outlook 2013 (IMF) , Commowealth of Independent States, p.27, p.67
  • http://www.imf.org/external/np/sta/ir/IRProcessWeb/data/ukr/eng/curukr.htm International Reserves and Foreign Currency Liquidity
  • http://www.imf.org/external/np/fin/tad/extforth.aspx?memberkey1=993&category=forth&year=2012&trxtype=repchg&overforth=f&schedule=exp&extend=y Ukraine: Projected Payments to the IMF as of September 30, 2013
  • http://news.xinhuanet.com/english/indepth/2013-10/13/c_132794246.htm U.S. fiscal failure warrants a de-Americanized world
  • http://www.businessweek.com/articles/2013-10-14/chinas-state-press-calls-for-building-a-de-americanized-world China’s State Press Calls for ‘Building a de-Americanized World’
  • http://www.minfin.gov.ua Інформаційна довідка щодо державного та гарантованого державою боргу України
  • http://interfax.com.ua/news/interview/164665.html Ни одна страна Африки сегодня не торгуется с такой высокой доходностью, как Украина. 19.08.2013
  • http://www.treasury.gov/resource-center/data-chart-center/tic/Documents/mfh.txt MAJOR FOREIGN HOLDERS OF TREASURY SECURITIES
  • http://news.xinhuanet.com/english/indepth/2013-10/17/c_132806782.htm No long-term remedy for U.S. fiscal crisis despite another temporary deal

 … а также собственные наблюдения и анализ 

Окт 082013
 

В этой статье мы снова постараемся разобрать вопросы, связанные с ценностями человека, а точнее, с их подменой, и тем, как это влияет на наше благополучие (в т.ч. финансовое).

За основу мы решили взять некоторые современные медицинские определения, философские трактаты, написанные более 2х тысяч лет назад, базовые понятия из сферы управления личными финансами, а также немного здравого смысла. Мы не ставим перед собой цель глубоко разобрать те или иные психические отклонения, либо детально анализировать работы древних философов, — предоставим это занятие специалистам. Все, что мы постараемся сделать — это объединить некоторые, на первый взгляд, несвязанные понятия (явления), для того, чтобы лучше понять то, как работает современная индустрия потребления.

Итак, что же такое шизофрения — маркетинговый инструмент или норма жизни?

Ойген Блёйлер / Eugen Bleuler

Ойген Блёйлер (нем. Eugen Bleuler)

Шизофрения — от греческого schizo расщеплять + phren ум, душа, сердце. В медицине, а точнее в психиатрии, термин «Шизофрения» (далее «Ш») впервые был использован в 1908г. швейцарским психиатром Ойгеном Блёйлером (нем. Eugen Bleuler).  Этот термин принято понимать как психическое заболевание, сопровождаемое изменениями личности (не путать с раздвоением личности). «Ш» также проявляется в виде:

  • дезорганизации и расщеплении сознания;
  • отсутствия логики в поведении согласно общепринятым нормам;
  • отсутствия гармоничности;
  • спутанности и неясности мышления, т.е. окружающий мир, для человека страдающего «Ш», видится и понимается им в искаженной, спутанной и расщепленной форме;
  • снижения способности организации, планирования и выполнения поставленных целей;
  • неспособности получения удовольствия от повседневной жизни;
  • неспособности сочувствовать другим людям и вступать в эмоциональные контакты.

«Ш» не передается по наследству. Это, как правило, приобретенное состояние. Однозначные причины возникновения «Ш» в медицине все еще не выявлены. Риск проявления этого недуга на каком-то из этапов жизни человека примерно такой же, как и и риск развития ревматоидного артрита — 1%.  Т.е. один человек из 100 может подвергнутся этому недугу.

Однако если внимательно посмотреть на окружающих нас людей (да можно и на нас самих), то у большинства наверняка обнаружится не целостная или расщепленная картина восприятия действительности, что, по сути, тоже можно назвать легкой формой «Ш».

Давайте задумаемся на минуту, и попробуем разобраться с такими вопросами:

  • Что вызывает и поддерживает это состояние расщеплённости?
  • Как происходит (культивируется) изменение восприятия жизненных ориентиров и ценностей?
  • Как это влияет на наше благосостояние и здоровье (и не только финансовое)?

Индивидуализация не порок, но двигатель торговли…

Сегодня чуть ли не каждый стремится к показному (внешнему) самовыражению, и это проявляется в чем угодно: в одежде, прическах, аксессуарах, автомобилях, проведении досуга, образе жизни и пр… Все общение таких людей сводится к одному — обмену «понтами» и демонстрации своего немалого «достоинства», мол у кого больше. Такую псевдо-индивидуализацию нам начинают внедрять в сознание с самого раннего возраста под слоганом  «Ты личность, Ты достоин (достойна) самого лучшего, самого большего и..!» Сам словарный посыл этих фраз вроде бы и неплохой, но вот только смысловой подтекст, внедряясь в подсознание, строит ложные ориентиры и ценности, а точнее, создает потребителя наивысшей категории!

Потребляешь — значит живешь, а живешь только тогда, когда потребляешь!

Тему культуры потребительства и ее влияния на детей, мы частично раскрыли в статье «Если хочешь хотя бы оставаться на месте, — тогда беги и очень быстро беги!». В дальнейших статьях также будем уделять ей внимание.

Вопрос потребительства возник не сегодня… Единственное «но»  —  о вреде данного явления почти никто не говорит, видимо не выгодно, а происходит как раз обратный процесс  — все источники СМИ только и делают, что призывают к потребительскому образу жизни.

Луций Анней СенекаЕще 2000 лет тому назад, Луций Анней Сенека, в «Нравственных письмах к Луцилию» говорил:

…Об одном лишь хочу предупредить тебя: не поступай подобно тем, кто желает не усовершенствоваться, а только быть на виду, и не делай так, чтобы в одежде твоей или в образе жизни что-нибудь бросалось в глаза…
Письмо V, ч.1.

…Только страсть к роскоши желает одного лишь изысканного,  но только безумие избегает недорогого и общеупотребительного…
Письмо V, ч.5.

…Как же так? Неужто и мы будем поступать, как все прочие, и между ними и нами не будет никакого различия?
Будет, и очень большое. Пусть тот, кто приглядится к нам ближе, знает, насколько отличаемся мы от толпы. Пусть вошедший в наш дом дивится нам, а не нашей посуде. Велик тот человек, кто глиняной утварью пользуется как серебряной, но не менее велик и тот, кто серебряной пользуется как глиняной. Слаб духом тот, кому богатство не по силам…
Письмо V, ч.6.

Divide et impera! Разделяй и властвуй!Individuality by Herluf Bidstrup

Чем больше мы стремимся к внешней показной индивидуализации, тем больше становимся похожими на других, примерно как герой в карикатуре шведского художника Херлуфа Бидструпа «Индивидуальность».

С экономический точки зрения, невыгодно, чтобы человек развивался, познавал и трезво оценивал окружающий мир, занимался творческой самореализацией и пр. Потому как в результате этого человек может интеллектуально развиться, поумнеть, стать мудрее, целостнее, и не только в финансовом, но и в интеллектуальном смысле. Невыгодно именно потому, что мудрым и понимающим истинный смысл и порядок вещей человеком (конечно, в идеале), манипулировать практически невозможно, о чем разумеется, знают и психологи и маркетологи работающие в тандеме, создавая все новые и новые маркетинговые уловки, о некоторых из которых мы написали в статье «Маркетинг против Финансового благополучия»

Итак, если мы постоянно пытаемся заполнять внутреннюю (душевную) пустоту внешними наносными «ценностями», то рано или поздно это приведет к устойчивой неудовлетворенности собственной жизнью, и хроническим неврозам, в т.ч. — «Ш».

Viktor Emil Frankl / Виктор Эмиль ФранклВиктор Франкл, австрийский психолог, психотерапевт, прошедший заключения в 1942-45гг в немецких концентрационных лагерях, говорил следующее:

…Когда человек поддается своим влечениям, он именно поддается влечениям; это значит, что он свободно отрекается от свободы, чтобы найти оправдание своей несвободе…

В описании своего метода логотерапии, Виктор Франкл рассматривал человека как существо, главная забота которого состоит в осуществлении смысла своей жизни, а не в получении удовольствия и в удовлетворении своих побуждений и инстинктов.

Viktor Emil Frankl /Виктор Эмиль Франкл

…Ориентация на смысл пропала, и на смену пришло стремление к немедленному удовольствию…

…Насколько соблазнительны популярные разговоры о самоосуществлении и самореализации человека!

Как будто человек предназначен лишь для того, чтобы удовлетворять свои собственные потребности или же себя самого…

Достаточно наглядным видится факт того, насколько изменилась ориентация в приоритетах молодежи.

Статистическое обследование, проведенное в 80х социологами из университета Джона Гопкинса (Johns Hopkins University), охватившее 7.948 студентов в 49 колледжах, показало следующее:

На вопрос, что они считают сейчас очень важным для себя:

  • — 16% отметили «заработать кучу денег»;
  • — 78% сказали, что их первейшей целью является «найти цель и смысл жизни»…

Виктор Франкл считал, что Человек создан для того, чтобы наделять объекты смыслом. Сегодня же — именно объекты — вещи, а точнее обладание ими наделяют смыслом человека и его жизнь. И если провести подобное исследование сегодня, то картина, вероятно, окажется диаметрально противоположной:

  • — 78% — «заработать кучу денег»
  • — 16% — «найти цель и смысл жизни»

Как потребительское мировоззрение влияет на наше благосостояние и здоровье?

Если у человека нет цели, то нет и ресурсов на ее достижение. В т.ч. и финансовых и энергетических.

Если мы не видим и не планируем наше будущее, не видим смысл в том, что мы делаем, то рано или поздно, мы скатимся к потребности компенсировать внутреннюю пустоту внешними, показными суррогатами счастья.

Практически все, что получает человек лавинообразным образом — деньги, статус, положение, признание, как правило его ломает либо психологически либо нравственно. Именно такое воздействие на нас оказывают, например, потребительские кредиты, поскольку они дают нам возможность получить сегодня то, на что мы еще на заработали. И вместо того, чтобы тратить наши силы и позитивные эмоции на «удовольствие» от использования приобретенного (в кредит), эти силы будут направлены на поиск ресурсов для погашения кредита и процентов по нему, и эмоции, при этом, мы будем испытывать не самые позитивные...  

Любой успех, в том числе и финансовый, должен приходить постепенно, и человеку для этого нужно прикладывать определенное количество усилий и терпения. Важно научиться дисциплинировать себя, осознавать свои действия и нести за них полную ответственность. И постоянно учиться, в том числе и на собственных ошибках.

О сколько нам открытий чудных
Готовит просвещенья дух
И Опыт, (сын) ошибок трудных,
И Гений, (парадоксов) друг,
(И Случай, бог изобретатель)

А.С. Пушкин
октябрь — ноябрь 1829

Итак, кому может быть выгодна массовая шизофрения, по крайней мере, в ее начальной форме…? 


При подготовке использованы материалы:

  • Популярная Медицинская Энциклопедия, 1987г., Б. В. Петровский, стр.662-663.
  • http://www.omh.ny.gov/ Office of Mental Health
  • http://www.jhu.edu/ The Johns Hopkins University
  • Луций Анней Сенека «НРАВСТВЕННЫЕ ПИСЬМА К ЛУЦИЛИЮ», Перевод и примечания С.А.Ошерова М.: «Наука», 1977
  • ШИЗОФРЕНИЯ: краткое введение, Кристофер Фрит, Эва Джонстон
  • Victor E. Frankl. «Man’s Search for Meaning» / Виктор Франкл. «Человек в поисках смысла», Издание 1985 года. Часть Вторая «Что такое Логотерапия»
  • Пушкин А. С. Собрание сочинений: В 20 т. — М.: Художественная литература, 1948. — Т.3. Стихотворения, 1826—1836. Сказки, Кн. 1. — С. 464
  • Херлуф Бидструп «Рисунки» в 4 томах, том 2й, стр.16, изд. «Искусство», Москва, 1968г.
  • http://www.viktorfrankl.org/ THE VIKTOR FRANKL INSTITUTE OF LOGOTHERAPY DALLAS, TEXAS USA.

… а также собственные наблюдения и анализ

Апр 012013
 

 Каждый уважающий себя гражданин испытывает чувство гордости, когда первые лица его страны, не просто занимаются популизмом, а регулярно и целенаправленно подтверждают свои слова действием.

Появилась вероятность, что уже скоро предприниматели смогут вздохнуть от облегчения. Налоговая, если конечно же примут Закон «О государственной Службе Финансовых расследований», «просто так» придти с внезапной проверкой не сможет.

Как обстоят деля с налоговыми проверками сегодня?

 Пока еще как и прежде — сегодня по прежнему Прав тот, у кого больше прав

А к чему мы, как истинно правое государство, стремимся?

Правильно! К тому, чтобы предприниматели имели легальную возможность, без постоянного вмешательства государства в лице контролирующих органов, развивать и поддерживать свой бизнес.

Mr President of Ukraine Эту идею также поддержал и наш конституционный гарант.

17.01.2013г. Во время заседания Комитета по экономическим реформам, Президент Украины подчеркнул необходимость лишения контролирующих органов права останавливать деятельность предприятий без соответствующего судебного решения.

 «Требую, чтобы в течение двух месяцев в парламент были внесены законопроекты, которые распространяют такой подход на все сферы государственного надзора»

И действительно, не прошло и пары месяцев, как появился проект Закона «О государственной Службе Финансовых расследований».

Служба Финансовых расследований создается на базе Налоговой милиции, и подразделений по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем, Налоговой службы, и является Центральным правоохранительным органом исполнительной власти со специальным статусом.

Немного о полномочиях…

Приведем некоторые цитаты из Законопроекта (с полным текстом можно ознакомиться здесь):

… ст. 10. Права Государственной службы финансовых расследований

… п. 4. Задерживать и содержать в специально отведенных для этого помещениях, лиц подозреваемых в совершении преступления на срок и в порядке предусмотренном законом,

… а также лиц, которые проявили неповиновение законным требованием работника службы финансовых расследований, до рассмотрения дела судом, но более чем на 24 часа….

… п. 5. Беспрепятственно входить в любое время суток, во время исполнения обязанностей, возложенных на Государственную службу финансовых расследований этим законом:

а) на территорию и в помещение предприятий, организаций, в том числе таможни, и осматривать их с целью пресечения преступлений, преследования лиц, подозреваемых в совершении преступления;

б) на земельные участки, жилые и прочие помещения граждан в случае преследования преступника или пресечения преступления, которое угрожает жизни жильцов.

п. 16. Хранить, носить и применять в соответствие с действующим законодательством Украины специальные приспособления и оружие

… ст. 11 Служба финансовых расследований имеет право применять методы физического воздействия, специальные приспособления и огнестрельное оружие в случаях и порядке, предусмотренных этим законом…

Financial Police

Мы привели только часть полномочий, из которых становится очевидно следующее: то, что мы раньше называли налоговым «не понятно чем…», после принятия этого закона, покажется «налоговым раем». И если же Закон все таки примут, а вероятность этого большая, то Налоговая действительно не сможет просто так являться с проверками, вместо неё это будет делать Служба Финансовых Расследований.

В любом случае, хочется выразить от имени всех предпринимателей благодарность всем «не последним государственным лицам» за то, что всегда подкрепляют сказанное сделанным.