Дек 022013
 

Разница между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит такая же, как и разница между светом и блеском. Свет имеет определённый источник и ярок сам по себе, блеск же (как и жизнь в кредит) сверкает заёмными лучами.

Давайте проанализируем то, во что банки «заворачивают» кредитные предложения сегодня.

Для этой цели мы будем использовать лингвостилистический анализ текста, т. е. – подробный и тщательный анализ роли и функций языковых средств разных уровней в организации и выражении идейно-тематического содержания произведения 🙂 Это, разумеется, шутка. Здравого смысла для подобного анализа, будет более чем достаточно.

** Все слоганы и рекламные «призывы» взяты исключительно из первоисточников — сайты и рекламные брошюры банков.

platinum bank logoПлатинум Банк (Platinum Bank)

20 000 UAH Credit for everything from Platinum Bank“Кредит готівкою на все — до 20 000 грн. На будь які потреби: ремонт, лікування, святкування, подарунки близьким, одяг! Купувати ще ніколи не було так просто!”

6 month Grace period from Platinum Bank 2Это какая же должна быть острая — жизненная необходимость или состояние отчаяния, чтобы на празднование чего-либо или на покупку одежды нужно было брать кредит?…

“Кредит на товар без відсотків — це реально” …“Купуйте те, що Вам необхідно, і не сплачуйте відсотки та комісії за користування кредитом протягом перших 6 місяців” “Для цього просто оформлюйте кредит із грейс-періодом”

Вас ничего не смутило в этом беспроцентном предложении? Кому нибудь знакомо значение термина грейс-период “grace period”? Данный термин означает — льготный период уплаты процентов по кредиту. Но является ли он таким уж льготным каким его преподносят? Ответ, думаю, найдёте сами.

Credit from OTP Bank Repair Build Buy being Relaxed 2

 

otp bank logoОТП Банк (OTP Bank)

“Кредит готівкою — до 250 000 грн. Ремонтуй, будуй, відпочиваючи!” “Бажаєте побудувати затишну дачу або плануєте зробити ремонт в квартирі та облаштувати її новими меблями? Чи у Вас є мрія придбати новеньке авто та відправитися на ньому у відпуску? Ми з радістю допоможемо Вам втілити всі Ваші мрії. Беріть кредит готівкою вже зараз та здійснюйте свої мрії відпочиваючи!”

Credit from OTP Bank Live today There is Money“Кредит — Живи сьогодні! Гроші є!”Credit from OTP Bank Smack BIG Money

“Смакуй ВЕЛИКІ гроші!”

Да, и эти рекламные призывы явно (не) обошлись без работы психологов… Никакой манипуляции, игры на инстинктах и базовых потребностях человека… В общем, берите кредит и вперёд реализовывать свои мечты, деньги — они есть — живи сегодня, смакуя…!

 

Light Credit from Nadra BankMeaning of Light Credit from Nadra Banknadra logoНадра -Банк

“Кредит Легкий” — “зручний спосіб отримати кошти на будь-які Ваші потреби!” від 1000 — до 30 000 грн.

А в чём лёгкость то? Оказывается, в самом низу брошюры, шрифтом в 1 мм. чётко и ясно написано, что означает «лёгкий» “Під терміном “Легкий” кредит мається на увазі, що для оформлення споживчого кредиту у порівнянні з кредитом під заставу нерухомості, необхідно значно менше документів”

 

 

Credit in cash from OTP Bank Be Prepared for winter Holidaysotp bank logoОТП Банк (OTP Bank)

Let all your wishes become real with credit from OTP Bank“Мрієте про затишні вечори біля каміна у родинному колі та оновленій оселі? … А може, Ви давно мріяли вирушити всією родиною у теплі краї в період зимових свят? ”

“Нехай всі Ваші бажання здійснюються з кредитом готівкою до 250 000 грн від ОТП Банку!”

Мечты и желания — в кредит… Нет уж, мы уж как нибудь сами. Пускай все Наши желания осуществляются за счёт Наших собственных сил и средств!

 

 

Credit in Cash from Universal Bank You have got plans but have no moneyUniversal Bank logoУвіверсал Банк (Universal Bank)

“Маєте плани, але не маєте кошти на їх втілення? Кредити Готівкою на будь-які цілі”

Ну что тут скажешь? — Чтобы не пришлось отбрасывать ножки, научись протягивать их по одёжке!

 

Credit from Delta Bank Cash ours Fantasy yours

 

Delata credit logoДельта Банк

“Готівочка наша — Фантазія Ваша!”

без комментариев!

 

Oschadbank logoОщадбанк

Credit from Oschad Bank_If you are tired push one another in public transportationOschad Bank is always near“Завжди поруч”

“Кредитування на придбання транспортних засобів”

“Втомились від штовханини в громадському транспорті? Не вистачає коштів на придбання власного автомобіля?” “Не варто засмучуватись! Кредити від Ощадбанку — вирішення ваших проблем!”

Вам, часом, ничего не жмёт, не натирает…? Вам не надоело каждый день сталкиваться с живыми людьми? Не хватает денег купить билет на Луну? Не отчаивайтесь! Вы достойны большего! Дрогобычский завод автокранов — решит Ваши проблемы!

 

And I have got Golden Credit Card for free from Alfa BankАльфа-Банк (Украина)

There are only 2 ways to get money and the only one is legal Credit from Alfa Bank“Два быстрых способа получить деньги. Законный — только один!

Кредитные карты! До 75 000 грн.!”

“Кредитная карта в Вашем кошельке — это очень быстрая и удобная возможность совершать покупки и получать наличные. К тому же, кредитная карта Альфа-Банка предусматривает наличие льготного периода, т. е. возможность до 50 дней пользоваться деньгами банка бесплатно — без начисления процентов!”

Не нужно быть маркетологом или психологом, чтобы понять, что самый эффективный способ потерять контроль над деньгами — возыметь привычку всегда расплачиваться карточкой (особенно кредитной). Ну да, ещё и «шара» с процентами, также крайне «дисциплинирует»…

 

Альфа-Банк (Украина)

Unique Golden Credit Card from Alfa BankAlfa bank Golden credit cardАльфа-Банк (Украина) менее чем за 2 месяца выдал 10 тысяч кредитных карт класса Gold

По словам банка — «Клиенты стремятся воспользоваться кредитной картой практически сразу поле её получения, причём карты активно используются как для снятия наличных в банкомате, так и для покупок»

«Заказать новую кредитную карту Gold Максимум можно не приходя в отделение банка! При заказе кредитной карты через контакт-центр или Интернет-банкинг, карта бесплатно будет доставлена курьерской службой в любую точку Украины за 72 часа. Банк также предусмотрел возможность выпуска именных и не именных карт по желанию клиента.»

Не правда ли, соблазнительно? Вам нужно лишь позвонить либо сделать пару «кликов» мышкой, и дело в шляпе — Вы теперь владелец именной кредитной карты Gold! А почему бы и нет, имидж и статус сегодня решают все!

Erste Bank credit_Want to make a surprise for your family and not demaging family budgetErste Bank LogoЕрсте Банк (Erste Bank)

Erste Bank provides finances for all your dreams“Фінансуємо Ваші мрії з готівковим Ерсте-кредитом на будь-що!” “А з ким Ви банкінгуєте?”

“Хочете зробити цінну покупку, вирушити у подорож, відремонтувати оселю або здивувати рідних приємним подарунком, не зашкодивши сімейному бюджету? Маєте мрію, яку бажаєте здійснити прямо зараз?”

Можете себе представить изумлённые лица Ваших родных, когда они узнают, что Вы решили их удивить приятным подарком — да ещё в кредит? И при этом, совершенно не навредили семейному бюджету! Всё верно, Вы то потратили не бюджетные деньги семейства, а кредитные, а это ведь не одно и тоже!

 

Credit from Russky Standard Bank Your dreams Our ResourcesRussky Standart Bank logoБанк Русский Стандарт

Emphasize your Status with Golden Credit Card from Russky Standard Bank“Кредити готівкою до 50 000 грн.! На будь-які цілі! Вже на наступний день отримайте гроші і робіть бажані покупки! Швидко. Просто. Без комісій.” “Ваші бажання — наші можливості! Оформіть кредит в Банку “Русский Стандарт» і готуйтеся до приємних змін”

“Підкресліть свій статус з кредитною картою «Русский Стандарт» MasterCard Gold”

Гламур, тужур и абажур! Без комментариев!

Подобных примеров можно собирать бесконечное множество, но суть не в их количестве. Суть в понимании и осознании того, кто управляет ситуацией — Вы или ваши желания (в кредит)?

И если уж так не терпится приобрести очередную «безделушку», то может быть есть смысл поразмыслить над вариантами увеличения своего дохода, а не долга по кредиту?

«Природа желает малого, людское мнение — бесконечно многого»

(Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим) «Нравственные письма к Луцилию»

Разница между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит такая же, как и разница между светом и блеском. Свет имеет определённый источник и ярок сам по себе, блеск же (как и жизнь в кредит) сверкает заёмными лучами.

Вернуться к началу статьи «Ошибки не помогают, и уроки больше не учат — часть 1»

Ноя 292013
 

Если в жизни ты сообразуешься с природой, то никогда не будешь беден, а если с людским мнением, то никогда не будешь богат

Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим

what can stop a man from doing foolish thingsЧто может помешать человеку совершать одни и те же, не всегда «мудрые», поступки?

2008 год и его негативные последствия, по идее, должны были хотя бы чему-то научить, или, по крайней мере, заставить многих пересмотреть свои потребительские аппетиты. Но это только в теории, практика и статистика говорят совсем о другом.

Потребительские аппетиты и запросы наших сограждан с каждым годом растут все выше и выше. Сегодня украинцы тратят около 80% своего дохода на удовлетворение потребительских «нужд», только на питание украинцы тратят 42,1% от общего дохода. Россияне, для сравнения, тратят — 28%; поляки — 20,3%; шведы — 11,5%. Но это не самое печальное…

Согласно рейтинга лёгкости Ведения бизнеса 2014, проводимого Мировым Банком (The World Bank), Украина поднялась на 112 место (с 140 в 2013г.). Данный рейтинг это средняя величина разных показателей, но из них нас интересует только два: (1) лёгкость получения кредита и (2) разрешение проблем неплатёжеспособности:

Рейтинг лёгкости ведения бизнеса Лёгкость получения кредита * Разрешение проблем неплатёжеспособности Год
128 65 139 2007
139 68 ↓ 140 2008
145 28 143 2009
142 30 145 2010
145 32 150 2011
152 24 156 2012
140 24 157 2013
112 13 162 2014

* показатель «Разрешение проблем неплатёжеспособности» основан на коэффициенте возврата средств, а также на том, насколько в государстве работают процедуры по принудительному (судебному) взысканию задолженностей, признанию банкротства и процессов реорганизации и др. Данный показатель, в основном, касается ведения бизнеса, но и для нашей темы он также применим.    

С 2007г ситуация разрешения проблем с неплатёжеспособностью не улучшалась, но при этом, кредиты становились более доступными.

Обратите внимание, в какой именно период упростилась процедура оформления кредитов: 2008-2009г. Не наводит на размышления?

Далее мы попытаемся разобраться:

(1) в таком явлении как банковское кредитование физических лиц, в т.ч. «потребительское кредитование»;

и (2) в последствиях как для потребителей, так и для самих банков.

Для этой цели возьмём реальные примеры, которых уже собралось достаточное количество. Для этого воспользуемся данными из следующих источников: Универсальная Коллекторская Группа», Альфа Банка Украина, ОТП Банк Украина, Банк Надра и некоторые другие, а также статистика НБУ.

Кредитование — как скрытое рейдерство…

Банковские учреждения, в том, что касается совершенных «ошибок» в период 2007 — 2008г и работой над «ошибками», особенно не отстают от своих клиентов — потребителей. В результате такого дружного тандема «банки и потребители» образовалась немаленькая сумма задолженности по кредитам, львиная доля которой была признана проблемной, и в дальнейшем была либо перепродана факторинговым компаниям либо предоставлена на «разработку» коллекторским компаниям. Например, только Альфа банк Украина в декабре 2012г. выставил на продажу портфель т. н. проблемных кредитов на сумму 2 млрд. грн.

Действия банков только внешне напоминают необдуманные действия потребителей. Банку относительно всё равно — вернёте Вы кредит вовремя или нет. В любом случае банк получит свою прибыль, а вот Вы, увы…

life as a fruit candyЕсли, например, Вы не в состоянии вовремя вернуть кредит и проценты по нему, то банк применяет к Вам определённые санкции — начисляет пеню на сумму непогашенного кредита, а также проводит работу по востребованию долга. Если это не работает, дело доходит до суда. А ежели и это не помогает, или банку неинтересно с Вами «возиться», тогда банк просто избавляется от проблемных кредитов, перепродавая их факторинговым и коллекторским компаниям, а те уже в свою очередь постараются сделать из Вашей жизни «мармелад».

На практике, схема востребования долга выглядит замысловато, но не очень сложно. Рассмотрим упрощённую версию:

  1. 1. предпретензионная работа — телефонные звонки, письма напоминания, попытка наладить конструктивный диалог и т. д.;
  2. 2. претензионная работа — требование немедленно погасить задолженность в определённый срок. Если это не сработало, банк переходит к п 3.
    1. судебное разбирательство — подача судебного иска, и связанные процедуры, или
    2. продажа долга факторинговым и коллекторским компаниям — т. н. Договор факторинга — переуступка права денежного требования. Это вполне легальная операция, и полностью соответствует ст. 1077, гл.73, Гражданского Кодекса Украины.

Что же происходило с проблемными «кредитными портфелями» украинских банков?

В сентябре 2010г. Альфа-Банк продал Коллекторской компании CCG (Credit Collection Group) 40 тыс. проблемных потребительских кредитов, на сумму около 600 млн. грн. Все они (кредиты) — потребительские беззалоговые кредиты, выданные в 2006-2007 годах.

В октябре 2012 Альфа-Банк объявил закрытый тендер по продаже портфеля проблемных кредитов на сумму около 400 млн грн., состоящий из 4 лотов: 3 лота – беззалоговые кредиты, и 1 лот – кредиты, обеспеченные залогами. В основной массе — это потребительские кредиты.

В ноябре 2012г. Сведбанк (Swedbank) продал ООО «Факторинговая компания «Вектор Плюс» кредитный портфель на общую сумму 2,84 млрд. грн. состоящий из трёх валют: 81,7 млн.грн.; 3,3 млн. евро и 332,8 млн. долларов США. Вектор Плюс, в свою очередь, переуступил 50% этого портфеля ООО «Кредитные инициативы».

В декабре 2012г. — январе 2013г. Альфа банк продал коллекторам проблемных долгов на сумму 1,5 млрд. гривен. Одна лишь компании «Универсальная коллекторская группа» (далее УКГ) приобрела пакет проблемных долгов, состоящий из 50 000 клиентов.

В декабре 2012г. и январе 2013г. ОТП Банк продал коллекторам портфели проблемных долгов на общую сумму 200 млн гривен.

В январе 2013г. ВТБ Банк объявил тендер по продаже портфеля проблемной задолженности, просрочка по кредитам превышает 150 дней. На продажу выставлен портфель, содержащий потребительские кредиты, кредитные карты, авто- и ипотечные кредиты. На сумму 57 млн грн.: 36 млн грн. кредиты частным лицам и 21 млн грн. – кредиты предпринимателям.

В феврале 2013г. Фольксбанк (Volksbank), принадлежащий Сбербанку России, пытался продать коллекторам два портфеля проблемных кредитов на 396 млн.грн., и на 50 млн.грн.

В апреле 2013г. ОТП Банк выставил на продажу портфель беззалоговых потребительских и кэш-кредитов с просрочкой более 180 дней на сумму 50 млн гривен.

В основном ОТП Банк продавал все кредитные портфели своей «родственной» структуре «ОТП Факторинг», созданной специально для «проработки» должников ОТП.

ОТП Банку ещё предстоит разобраться с просроченной задолженностью на сумму более 5 млрд. грн.

Большая часть проблемных кредитов приходится на период 2007-2008, это как раз то самое время, когда кредиты не «напаривали» только усопшим.

Именно в это же время, в 2008г. и была создана «Ассоциация участников коллекторского бизнеса Украины», которая теперь активно лоббирует «свои» интересы в «верхах». Как говорится — один в поле не воин…

Иногда банки просто перепродают друг другу кредитные портфели. Например, в середине 2012г. Альфа-Банк (Украина) приобрёл розничный портфель кредитов Societe Generale Group. Данный портфель на 90% состоял из автокредитов, на общую сумму более 700 млн грн. А также приобрёл часть розничного портфеля кредитов Дельта Банка. Сумма приобретённого портфеля составила более 650 млн. грн. Портфель состоит из займов в валюте на покупку жилья и автомобилей.

Банки нередко грешат «скидывая» проблемные долги «родственным» коллекторским, факторинговым компаниям и КУА (компании по управлению активами), в основном для того, чтобы улучшить финансовую картину банка. Поскольку наличие проблемных кредитов (с просрочкой от 90-180 дней и выше) вынуждает банки создавать денежные резервы под такие суммы непогашенных кредитов, тем самым уменьшая активы (капитал) банка и ухудшая финансовую отчётность (Баланс).

Как выглядят активы украинских банков сегодня?

Давайте посмотрим на таблицу данных НБУ на 01.10.2013г., в разрезе кредитов и задолженностей физлиц. Особенное внимание уделите последней правой колонке, с % резервов.

Активы банков Украины

по данным НБУ на 01.10.2013 (банки указаны выборочно)
Показать таблицу

Список примеров можно было бы продолжать и дальше, но не это суть. Примеры приводились, в основном, чтобы показать тенденцию украинского рынка банковского кредитования физлиц.

Небольшой экскурс в историю

Lehman Brothers logoПодобные операции являются «неплохим» финансовым инструментом, схожие долговые инструменты т. н. «токсичные активы — toxic assets» использовал нашумевший в 2008г. американский инвестбанк Lehman Brothers. Термин «toxic assets» появился в период разгара мирового финансового и ипотечного кризисов в США в 2008-2009г. По данным рейтингового агентства Fitch Ratings, Lehman находился на 7м месте по величине операций на рынке кредитных деривативов, т. е. ценных бумагах, основанных на кредитах, а также имел наивысшую оценку кредитной надёжности и доверия инвесторов. Но, не смотря на высокий рейтинг, Lehman обанкротился практически за день, его долг перед кредиторами (инвесторами) составил 613 млрд. долларов США. Понятно, что данная версия «внезапного краха» создана для широкой общественности. В том, что обслуживающие Банк Lehman рейтинговое агентство и аудиторская компания, сыграли не последнюю роль в отсрочке признания дефолта Lehman, сомнений нет и быть не может. Как говорится — кто платит, тот и заказывает музыку!

Как работает схема с «токсичными активами»?

Рассмотрим пример с ипотечными кредитами:

Физлицо (заёмщик) оформляет в Банке (1) ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США по ставке 8,5% годовых, затем оформляет покупку дома. Сам дом и выступает залогом — гарантией возврата ипотечного кредита, на что в Банке (1) оформляется т. н. ипотечная ценная бумага (далее ИЦБ), которая и является активом Банка. Банк (1) продаёт ИЦБ Банку (2). Теперь Банк (2) владеет активом ИЦБ приносящим ему доход в виде платежей заёмщика по ипотечному кредиту по ставке 8,5% годовых. Данный актив ИЦБ является хорошим, пока растут цены на рынке недвижимости, и пока заёмщик своевременно погашает свой ипотечный кредит.

Но, если же заёмщик вдруг окажется неплатёжеспособным либо признает себя банкротом, тогда Банк уже не сможет получать деньги (доход) по данной ИЦБ. В этом случае, чтобы всё таки получить деньги (доход) по ИЦБ, Банк продаёт дом. Но, если на рынке существенно понизились цена жилой недвижимости, например, с 200 000 до 85 000 долларов, то Банк сможет получить только часть своих денег. И как следствие, в дальнейшем Банк уже не сможет перепродать такую ИЦБ другому Банку, поскольку она обеспечена активом (домом) рыночная цена которого, опустилась гораздо ниже номинала стоимости ИЦБ. Это и есть пример того, когда банковский актив в виде ИЦБ становится токсичным «toxic asset».

Почему мы имеем такую картину?

На личной практике мы знакомы со случаями, когда банк предоставляет кредит физлицу, с отрицательным финансовым положением, имеющим ряд задолженностей перед другими банками так и перед коммунальными предприятиями, не имеющему «легальных» доходов (т. е. находящемуся на иждивении) и т. д.

Банкам нужно создавать кредитные портфели, а платёжеспособного населения у нас не так уж и много. Средняя зарплата в Украине 2,500 грн, с такой далеко не улетишь, а ведь хочется то далеко и чтоб ярко, и при этом, желательно, бесплатно…

Вот банки и выстраивают свою маркетинговую стратегию на тех самых «хочу чтоб далеко и ярко и бесплатно…» — страхах, желаниях, зависти, жадности, подменных ценностях и пр.

Естественные желания имеют предел, порождённые ложным мнением — не знают, на чем остановиться, ибо все ложное не имеет границ.

Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим

Продолжение следует (Часть 2) «Живи сейчас — плати потом…»

В следующей статье мы поговорим о разнице между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит, а также проанализируем то, как и во что банки «заворачивают» кредитные предложения сегодня…

 

При подготовке использованы материалы:

  • http://www.bank.gov.ua
  • http://www.worldbank.org/
  • http://www.ft.com/intl/cms/s/0/278f95ac-1bbb-11e3-b678-00144feab7de.html#axzz2lENBwv41 Lawyers and accountants log $3bn payday in Lehman aftermath
  • http://www.kommersant.ua/doc/2126189 Сведбанк очищается
  • http://forbes.ua/business/1347272-vtb-bank-prodaet-beznadezhnye-dolgi ВТБ Банк продает безнадежные долги
  • http://www.theguardian.com/business/royalbankofscotlandgroup
  • http://www.theguardian.com/business/lehmanbrothers
  • http://forbes.ua/business/1350414-folksbank-prodaet-problemnye-kredity-na-450-mln-griven
  • http://forbes.ua/news/1347549-bank-prodal-kreditnyj-portfel-v-17-raz-deshevle-chtob-ujti-iz-ukrainy
  • http://www.ucg-ua.com/news-Alfa_Bank_prodal_kredity_na_1_5_mlrd_griven.h
  • http://www.ucg-ua.com/goals.html
  • http://forbes.ua/business/1340044-kak-alfa-bank-sbrosil-s-balansa-6-mlrd-grn-problemnyh-dolgov
  • http://delo.ua/business/rost-rynka-potrebitelskogo-kre-17575/ http://delo.ua/finance/alfa-bank-izbavilsja-ot-40-tys-144981/
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1232/ Альфа-Банк (Украина) приобретает розничный портфель кредитов ПАО «Проминвестбанк»
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1161/ Альфа-Банк (Украина) приобретает розничный портфель кредитов Societe Generale Group на сумму более 700 млн грн
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1144/ Альфа-Банк (Украина) приобретает часть розничного портфеля кредитов Дельта Банка на сумму более 650 млн грн
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2013/1340/ Альфа-Банк (Украина) менее чем за 2 месяца выдал 10 тысяч кредитных карт класса Gold

… а также собственные наблюдения и анализ

Окт 162013
 

Credit Card machine 1Начиная с 17 октября 2013 г., в соответствии с изменениями № 727 от 02.10.2013г. к Положению КМУ № 1177 «О порядке наложения и взыскания штрафов за нарушение законодательства о защите прав потребителей» всех продавцов, которые не смогут предоставить возможность покупателям расплачиваться платёжной картой, будут штрафовать на 500 н.м.д.г. — на сегодня это 8500 грн.

В соответствии с Законом «О защите прав потребителей», ст. 17, ч.2, именно продавец обязан всесторонне содействовать покупателю (потребителю) в свободном выборе продукции и форм её оплаты.

 

 

 

При подготовке использованы материалы:

1. Постанова № 727 від 02.10.2013 «Про внесення зміни до пункту 2 Положення про порядок накладення та стягнення штрафів за порушення законодавства про захист прав споживачів» http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/727-2013-%D0%BF
2. Закон України «Про захист споживачів» http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/1023-12/print1370346059303346

 

Мар 272013
 

Сегодня уже мало кто помнит как это нужно делать.

Что такое гайка?

Гайка — это крепёжное, металлическое изделие, с резьбовым отверстием в центре и специальным конструктивным элементом для передачи крутящего момента посредством гаечных ключей, служащих для их закручивания.

Гайка и Ключ...Немного о гаечных ключах или о том, как правильно подготавливать почву…

Многое из того, что делается Регулятором — НБУ в тандеме с Налоговой, безусловно, направлено исключительно на благо граждан, но, как говорится, благими намерениями вымощена дорога…

В данной статье мы рассмотрим вопрос, связанный с вводимыми ограничениями на расчеты наличными для физических лиц.

Для лучшего понимания и анализа вопроса, мы приведем «без купюр» часть текста интервью с заместителем Главы НБУ В. Рычаковской.

Интервью на телеканале БТБ 05.03.2013г. с заместителем Главы НБУ Верой Рычаковской (далее ВР), журналист — Владимир Веселовский (далее ВВ)

Тема: Установление граничной суммы наличных расчетов в размере 150 000 гривен.

В.В. — увеличение безналичных расчетов — является принципиальной позицией и целью НБУ уже на протяжение долгого периода. Почему эта инициатива была предложена именно сейчас.

В.Р. — Мы понимали, что для того чтобы рынку предложить активизировать безналичные расчета, должна быть готова инфраструктура. Проанализировав развитие инфраструктуры за последние годы, мы увидели позитивные тренды в этом направлении. Мы на сегодняшний день видим широкую сеть как банкоматов, количество эмитированных карт и что главное, мы видим что в торговых сетях установлены более 163 000 платежных терминалов. Это нам дает основание того, что расширяя безналичные расчеты, мы будем делать людям эти расчеты комфортными — это и есть немаловажный фактор.

В.В. — Т.е. Сейчас созданы условия, для того чтобы это постановление было выполнено?

В.Р. — безусловно!

В.В. .- почему 150 000 грн? Каким образом была выбрана это сумма?

В.Р. — ….а также принимая тот факт, что у нас расчеты в сумма 150 000 подпадают под финансовых мониторинг, мы признали что, эта сумма будет наиболее комфортная на данном этапе, при введении такого ограничения

В.В. — На сегодня не секрет, что много Украинцев получают зарплату в конвертах. Т.е. у нас есть белая и черная зарплата. Помогут ли действия НБУ изменить ситуацию?

В.Р. — безусловно мы рассчитываем на то, что активизировав безналичные расчеты будет и определенным образом суживаться и теневой сектор.

Но я хочу чтобы мы все понимали, что бы не было такого порочного видения, что наличные обслуживают только теневой сектор. Нужно понимать что это обычные объемы наличных, которые обслуживают наш торговый оборот, и которые присутствуют у каждого украинца, в их кошельках, и это наверное есть хорошо. Но существует определенный порог, когда такие (большие) суммы являются небезопасными. Это с одной стороны, а с другой, когда мы проводим такие расчеты в безналичную форму, это, определенной мерой, происходит их легализация того, что деньги проходят через банковскую систему, и таким образом это будет заставлять самих работников требовать чтобы оплата труда осуществлялась в безналичной форме. А с другой стороны это увеличение поступлений в бюджет. И это значимо для нашей страны.

В.В.. — А изучали ли вы общественное мнение?

В.Р. — вопрос возможного ограничения был анонсирован еще в прошлом году. Мы сделали такую подборку «пресскипинг», и что нужно сказать, что приятно, что преобладающее большинство граждан относится очень позитивно к этой новации. С другой стороны мы очень искренне изучали мнения экспертов, аналитиков, и доминирующая составляющая была в том, что это будет позитивный шаг НБУ.

В.В. — Множество людей опасается, что когда они уже накопили определенную сумму денег, например те же 150 000 грн., и при приобретении автомобиля или квартиры с них будут требовать доказать то, как образом эти деньги заработаны.

В.Р. — Ваш вопрос очень резонный, поскольку из 220, 80 млрд грн., которые находятся в обороте, и выпущены НБУ, 201,7 млрд.грн. — это деньги, которые находятся вне банковской системы, это колоссальная сумма, из нее большая часть находится на руках у граждан.

На сегодняшний день есть два фактора, которые должны стимулировать граждан и не боятся осуществлять свои расчеты в безналичной форме. Во первых — это стабилизация банковский системы. Сегодня мы видим как стабильную работы банковской системы, так и наш фонд гарантирования, который гарантирует 200 000 грн. компенсации (авт.: мы об этом писали), это есть очень хорошим стимулом для привлечения средств в банковскую систему. С другой стороны, если деньги еще не находятся в банках, то это обычная процедура внесения средств в банк и перечислить за свою покупку в безналичной форме. Т.е. для человека, который приносит наличные — это будет наличная форма расчета, а для продавца (получателя денег) — это будет безналичная форма расчета. Таким образом, люди спокойно смогут выйти (из положения…) С другой стороны нужно понимать, что эта сумма достаточно большая и она подлежит финансовому мониторингу. А это нет требует большой процедуры, и для этого необходим минимум документов — это паспорт и идентификационный код.

В.В. — будут ли требовать предъявления каких-либо документы о происхождении этих денег?

В.Р. — есть общие правила, которые определены законом о финмониторинге, и только исключительно в рамках этих требований будут требовать документы. Никаких дополнительных подачи информации в налоговый органы или другие не предусматривается. Это есть общее правило осуществления расчетов. Так или иначе все большие покупки подлежат финансовому мониторингу по своему определению.

В.В. — кто будет осуществлять контроль за исполнением этих нормативов?

В.Р. — Контроль за выполнением нормативов расчетов у нас возложено на Налоговую администрацию . Только при своих проверках может быть осуществлен контроль за невыполнением норм расчетов.

Как видно из текста интервью, регулятор в лице НБУ и Ко «просто» увидел некую тенденцию на рынке денежных расчетов, а затем, также «просто» предложил механизм, упрощающий жизнь простым гражданам.

А как же это было на самом деле? Попробуем разобраться.

Как подготавливалась почва?

  • Август 2010г. Изменения к Закону «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма» расширили список субъектов первичного финмониторинга, теперь адвокаты, нотариусы, аудиторы и бухгалтера, должны оповещать ГосФинМониторинг о всех подозрительных операциях, превышающих порог в 150 000 грн.
  • В апреле 2011г. Вступило в силу Постановление НБУ №22, «О внесении изменений в Положение об осуществлении банками финансового мониторинга» В соответствии с этим Положением все банковские учреждение проводили обязательное анкетирование своих клиентов. Анкеты включали в себя следующие вопросы: характеристика финансового положения клиента (включая имущество и ценные вещи), оценка соответствия финансовых операций клиенте его финансовому состоянию, о видах, объемах и структуре дохода, о бизнесе и о работе, открытых счетах в других банках и пр. Данная процедура вызвала настоящее негодование среди банковских клиентов.
  • В сентябре 2011г. Вступило в силу постановление НБУ № 278, согласно которому при валютно-обменных операциях банки были обязаны проводить идентификацию личности, по паспорту либо водительским правам.
  • Летом 2012г. Украинский парламент утвердил в первом чтении поправки, предложенные НБУ в законодательные акты о проведении расчетов и о платежных системах. Одним из основных «мотивов» этих поправок стало предоставление полномочий НБУ устанавливать лимиты для расчетов в наличных за товары и услуги.
  • с октября 2012г. Согласно п.14.19, ст.14, Закона Украины “О платежных системах и переводе средств в Украине” Во всех торговых точках должны были быть установлены платежные терминалы. Контроль за исполнение этого требования будет осуществлен Налоговой службой.
  • Весь 2012 и часть 2013г. Г-м Клименко активно проводится «Налоговая реформа», основными целями которой являются: Борьба с тенью — зарплаты «в конвертах» и избежание налогообложения прибыли, т. е. вымывание денег в офшоры, а также обналичивание. Благодаря совместным усилиям г-д Клименко и Азарова, львиная доля малого бизнеса просто перестала существовать.
  • в ноябре 2012 г. НБУ создал силовой комитет по борьбе с «черным» рынком валютных операций
  • С 1 января 2013г., согласно Постановлению № 502 «Инструкция о порядке организации и осуществлении валютно-обменных операций не территории Украины», операции по обмене валют осуществляются только при предъявлении клиентом паспорта, при этом банк обязан сделать копию паспорта. Порог валютно-обменной операции установлен до 150 000 грн.

Кого собирается контролировать НБУ?

Немного статистики:

По данным НБУ на сегодня количество открытых счетов составляет 182,9 млн. из них — 129,2 млн. — текущие счета; и 53,7 млн. — вкладные счета. Доля счетов физических лиц составила 97,9% от всех открытых счетов. К началу 2013г. 176 банков обслуживали 131,8 млн. клиентов, из них 2,1 — юридические лица; 129,7 — физические лица.

Принимая во внимание саму собой образовавшуюся рыночную тенденцию, у НБУ и Налоговой просто нет выхода, кроме как взять на себя функцию гаечных ключей и немножечко, на всякий случай, подкрутить гайки народонаселению.

Что же делать нам?

Все тоже. Внимательно смотреть на финансовый рынок, отслеживать законодательные ограничения и «ловушки». И постоянно планировать и контролировать все свои финансовые потоки, с тем, чтобы не стать объектом интереса Регулятора и Ко. Не забывайте также о, пускай не больших, но регулярных инвестициях. Банковское золото по прежнему остается хорошим инструментом для тезаврации (накопления и сбережения). И еще, желательно, во всем придерживаться здравого смысла, а особенно в вопросах Личных Финансов.

 


Использованные материалы:

  • Положение НБУ Об осуществлении банками финансового мониторинга от 14.05.2003, N189
  • Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов»
  • Закон Украины про Национальный Банк
  • Закон Украины про платежные системы и перечисление средств в Украине
  • Постановление № 502 от 12.12.2002г. Инструкция о порядке и осуществлении валютно-обменных операций на территории Украины.
  • Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма»
Ноя 222012
 

Силовые новшества НБУ на валютном рынке Украины

За период с сентября по ноябрь 2012 черный валютный рынок Украины вырос в несколько раз.

NBU playing Chess with a Horseг-н Арбузов не выдержал накала валютных страстей и решил пойти лошадью т. е. сделать решающий ход конём.

Он, вероятно, осознал, что новый 15% налог с продажи валюты, погрузит рынок в еще большую тень, поэтому и создал Комитет по противодействию проведению недобросовестных валютных операций, с помощью которого намеревается взять под контроль «теневой» валютный рынок.

Вот что говорит глава вновь испеченного комитета Юрий Горшков: Продолжить чтение »

Апр 022012
 

MasterCard & VISA

По результатам предварительных расследований, которые провели компании VISA и MasterCard обнаружено, что произошли утечки личных данных владельцев карт. Ответственной за утечку считается процессинговая компания Global Payments, которая уже повторно сталкивается с подобной проблемой за последние 12 месяцев, а ведь объем операций, которые проходили через них (по оценкам — The Nilson Report) за 2011 год превышает 120 млрд. долларов! Продолжить чтение »

Июн 022011
 

В апреле 2011 года российское Национальное агентство финансовых исследований провело опрос. Результаты этого опроса обнадеживают, т.к. народ, вроде, потихоньку становится грамотнее.

Итак, на вопрос о том, согласились ли бы люди открыть кредитную карту, если бы банк предложил им это ответы примерно такие: Продолжить чтение »

Сен 152009
 

Существует несколько основных международных систем платежных карт. Самые распространенные из них:

  1. Visa
  2. MasterCard
  3. American Express (AmEx)
  4. Diners Club
  5. JCB

Среди них лидерами по количеству эмитированных карт и объему операций, безусловно, являются Visa и MasterCard. Кроме того, именно они более всего распространены в Украине и в России (во всем мире из общего числа карт 85% принадлежат Visa и MasterCard).

В России, в 2008 году Минфин и Центробанк решили создать Национальную систему платежных карт (НСПК). Идея такой системы состоит в том, чтобы замкнуть все денежные потоки на локальном рынке. Кроме того, карты, эмитированные в этой системе должны приниматься во всех тех местах, где принимаются платежные карты международных систем. Пока дальше этого решения и проекта соответствующего закона дело не пошло.

В Украине подобная система работает с 2005 года. Ее название Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП). Ее участниками могут быть как банки, так и нефинансовые учреждения. Несмотря на то, что Национальный банк Украины приводит в статистике цифру оборота за 2008 год в 25 млрд. гривен широкого распространения эта система пока не имеет. Основной недостаток — невозможность обслуживать карты, эмитированные в рамках системы, за рубежом.

Сен 152009
 

Пластиковые картыПлатежная карта — это карта, изготовленная из пластика, размером с визитную карту (54х85 мм), с нанесенным на нее изображением и средствами защиты. Эмитируется, как правило, для конкретного человека, имя которого наносится на лицевую сторону. Так же на лицевой стороне карты указывается номер карты — четыре группы по четыре цифры и срок её действия. Существуют карты эмитированные на компанию.

Каждый, уполномоченный системой платежных карт, разрабатывает свой дизайн карты. Неизменными в дизайне должны быть логотипы системы.

С платежной картой обычно связан счет в банке, открытый на держателя. В украинских банках большинство счетов, открытых для держателей платежных карт — внутрибанковские, зачисление денег напрямую на такой счет невозможно. Реквизиты для перечисления денег на такие счета необходимо уточнять в банке, либо они иногда включаются в приложения к договору на обслуживание. Только некоторые банки предоставляют возможность прямых перечислений на счета платежных карт.

Защита

Платежные карты имеют разные системы защиты. Одним из наиболее распространенных является магнитная полоска, которая впаяна на верхней части обратной стороны карты. Она содержит закодированную информацию о карте. Еще одним видом защиты служит голографический символ системы, выдавленные (эмбоссированые) номер, имя держателя и срок действия карты. Более современные карты предлагают также защиту с помощью т.н. «чипа», то есть микросхемы с контактной площадкой установленной в карте.

Практически любая карта имеет защиту паролем, как правило 4х-значным числовым кодом, который известен только держателю карты. Числовой код (или PIN-код) Этот пароль запрашивает любой автомат выдачи наличных денег (банкомат) и, иногда, POS-терминалы. PIN-код генерируется специальным программным обеспечением, распечатывается на специальном конверте, причем, снаружи конверта он не виден. PIN-код передается держателю банком в запечатанном конверте и не должен ни при каких условиях никому сообщаться.

На обороте карты есть специальная полоска, как правило, белая, на которой держатель должен поставить свою подпись. По правилам, в торговых сетях не должны приниматься в оплату карты, на которых нет подписи, но этим правилам редко следуют.

Для операций в интернете применяется дополнительный CVV2-код. Он есть не на всех классах карт. Этот код наносится на полоске для подписи на обороте карты и состоит из 3х цифр (для AmericanExpress — из 4х, и наносится на лицевую сторону карты). Этот код также не должен сообщаться посторонним, т.к. при его наличии, наличии номера карты и ее срока действия можно совершать операции в интернете.

Лимиты

По операциям с платежной картой, эмитент имеет право (и чаще всего так и делает) установить лимиты. Лимиты могут быть на количество операций в банкоматах, POS-терминалах или через интернет, на общую сумму операций в день или в неделю и т.п. Эти лимиты позволяют повысить безопасность в случае потери или кражи карты. Также, карта может быть в любой момент заблокирована (сделана временно недействительной) по звонку эмитенту.

Сен 152009
 

Выпуск банком или финансовым институтом (или другой уполномоченной организацией)  платежных карт в обращение. Как правило по договору с системой эмитент поддерживает выпущенные платежные карты, о чем свидетельствует надпись на обратной стороне карты. В течение всего срока действия карты она является собственностью эмитента, держатель является только ее пользователем.

Кстати, слово эмиссар имеет тот же корень 🙂