Янв 062016
 

или «Нас снова оценили, или недооценили…»

Институт общественного мнения Дж. Гэллапа провел очередной опрос, и в результате чего мы имеем следующую картину:

Оценивался уровень жизни украинцев по шкале от 0 до 10 баллов, средние показатели получились такими:

  • уровень жизни сегодня: — 4.0;
  • оценка уровня жизни через 5 лет — 5.2;
  • 36% — испытывают страдание;
  • 9% — преуспевающие, рейтинг понизился с 21% в 2011г;
  • 79% оценивают экономические условия в Украине как «бедствующие».

Во время очередного опроса проводимого институтом «Гэллапа» украинцы, изнуренные длительным конфликтом, дали наихудшую оценку уровню своей жизни в 2015 году. По шкале от 0 до 10 баллов (10 баллов — означает наилучший из возможных уровней жизни) украинцы в среднем оценили свою жизнь на уровне 4 баллов. А в отношении прогноза уровня своей жизни в будущем, в перспективе через 5 лет — они оценили на уровне 5.2 баллов, что еще мрачнее чем в 2014г. — 5.4 балла.

Оценочная шкала уровня жизни в Украине (настоящее и будущее) Жизнь сегодня и Жизнь через 5 лет

Present, Future Life Evaluations at New Lows in Ukraine

Находясь в состоянии экономического хаоса и продолжительных боевых действий, — не удивительно, что такой угнетенный взгляд на будущее проник почти во все прослойки украинского общества. Рейтинг текущего уровня жизни понизился среди жителей всех возрастных групп, уровня образования и пола. Таким же взгляд остается и в отношении уровня совей жизни через 5 лет, за исключением богатых украинцев, рейтинг будущей жизни которых немного улучшился за последний год.

Такая низкая оценка, вероятно, связана с нарастающим недовольством украинцев своим уровнем жизни. Процент жителей, которые ранее отмечали свой уровень жизни как удовлетворительный, за последний год опустился с 27% до 17%, в то время как процент украинцев оценивающих экономику страны как «бедствующую» подпрыгнул с 62% в 2014г до 79% в 2015г.

Неудивительно, что жители западной Украины оценивают текущий уровень своей жизни как более высокий, чем жители живущие на юго-востоке страны, где, во время проведения опроса, возобновленные боевые действия угрожали срыву и без того шаткого перемирия. Рейтинг уровня жизни в северном регионе страны оказался как раз посредине между противоположными оценками западного и юго-восточного регионов.

Рейтинг качества жизни в Украине, средний по регионам.
Запад — 4.6; Север — 4.4; Восток — 3.8; Юг — 3.2; Центр — 3.3.

Current Life Rating in Ukraine, Averages by Region 2

В то время когда рейтинг уровня жизни большинства постоянно ухудшается, только немногие жители Украины оценили уровень жизни как более процветающий, чем ранее. «Гэллап» оценивает опрашиваемых как «процветающих», если они оценивают их текущий уровень жизни на уровне 7 баллов, а уровень их жизни через 5 лет от 8 и более баллов по шкале («лестнице») Кэнтрила (Cantril Self-Anchoring Striving Scale) от 0 до 10 баллов – вершина лестницы — это самая счастлива жизнь, а первая ступень — соответственно, самая несчастная жизнь. Итак, только 9% опрошенных украинцев в 2015 году процветали. Еще совсем недавно, в 2011 году, оценивающих себя как процветающих было в 2 раза больше — 21%.

В то время как процент процветающих снизился, процент украинцев которые «страдают» (которые имеют рейтинг от 4 и ниже) увеличился, и достиг уровня 36% в 2015 году. Это значительно выше чем процент «страдающих», измеренный в большинстве постсоветских государствах в 2015г.

Процент жителей Украины «испытывающих страдание» ощутимо увеличился:
1. Преуспевающие — 9%;
2. Испытывающие затруднения — 36%;
3. Испытывающие страдание — 56%

Percentage Suffering Rises to New High in Ukraine

Итог:

Оценка уровня жизни как «бедного» — это скорее симптом, вызванный недовольством из-за продолжающихся политических, социальных и экономических проблем, а также и общего недомогания в стране вызванного тянущимся конфликтом на востоке Украины. Низкая оценка уровня жизни украинцев предполагается оставаться такой же «унылой» пока экономическая и политическая стабильность не вернутся в страну.

Метод Исследования:

Результаты базируются на непосредственных интервью (тет-а-тет) с 1000 взрослых людей, возрастом от 15 лет и старше, проведенном 7-14 августа 2015 года в Украине. За некоторым исключением, а именно: с 2014г, Крым не входил в выборку для составление данного рейтинга Украины. Поселения Донецкой и Луганской областей восточного региона также были исключены из выборки, что составило около 10% населения (около 30% населения восточного региона были исключены) в 2014 году и 2% населения в 2015.
Можно сказать с 95% уверенностью, что максимальная величина погрешности выборки около +/-3.8%

 

P.S. Рейтингам и рейтинговым агентствам мы уже уделяли внимание в статьях Рейтинговые Агентства или интеллект — худший враг пропаганды и Украина: дефолт или нет?

Перевод с английского: Приймак Алексей
источник: Gallup http://www.gallup.com/poll/187985/ukrainians-life-ratings-sank-new-lows-2015.aspx

Ноя 232014
 

Часть вторая: Работа над ошибками

(Продолжение статьи: Как вернуть свои сбережения с банковского депозита?)

Какие ошибки были допущены вкладчиком при общении с банком?

  1. Несоблюдение договорных условий в отношении закрытия депозита.
  2. Сверхчувствительность к чужим (банковским) проблемам. Попытка решать вопрос вне рамок договора, т.е. выслушивать разговоры «Организма**» о внутренних проблемах банка, отсутствии персонала, денег, наличии военного конфликта в стране и т.п.
  3. Вести официальные коммуникации с банком по вопросу возврата денег (и по любым другим!) в устной форме просто недопустимо.
  4. Незнание своих законных прав и обязательств банка перед кредиторами (вкладчиками)! Незнание закона не освобождает от ответственности, а в данном случае еще приносит и негативные последствия.
  5. Обычная человеческая жадность и желание что-нибудь получить «на халяву».

Итак, по пунктам:

Statement to the bank1.Процедура закрытия депозита оформляется исключительно письменно

Практически в каждом депозитном Договоре четко прописаны процедуры закрытия депозита и получения денег вкладчиком. Эти процедуры оформляются исключительно в письменной форме (заявление на закрытие депозита и получение денежных средств). Этого сделано не было, чем в банке и воспользовались, дав «дельный» совет.

Talk only within range of Contract terms and legilsation2. Любой Договор нужно рассматривать по его предмету и сути (а не формулировкам!)

Предметом данного договора является — банковский вклад. И если даже в самом Договоре четко не прописана ответственность банка перед вкладчиком, а чаще всего так и есть, тогда идем к первоисточнику — законодательству.

Банк несет ответственность перед вкладчиком за сохранность и (не)возврат депозита вкладчику — всем своим имуществом, и обязан вернуть вкладчику его деньги по первому требованию, эти нормы прописаны в:

  • Гражданском кодексе Украины
  • и Законе Украины о банках и банковской деятельности

(ниже приведены выдержки из этих законов)

Поэтому, все разговоры и доводы не касающиеся договорных отношений (война в стране, проблемы с деньгами, вот вот станем банкротами и подобные…) должны отметаться сразу же, в достаточно жесткой и категоричной форме. Есть договор, в рамках его и ведем разговор, и точка!

Writing a statement to the bank3. С волками жить — по волчьи выть!

Разве мы не знаем с кем или чем мы имеем дело? Разумеется знаем, вот только правила безопасности не соблюдаем. Если дело дойдет до суда, а оно таки дойдет, то в суде будут рассматривать исключительно документальные доказательства того, как и что Мы (вкладчики) предприняли для того, чтобы вернуть свои деньги. Слова к делу не подошьешь, нужны факты, официальные письменные заявления и жалобы, зарегистрированные должным образом в банке, а также письменные ответы банка на них.

4. Как много из нас (вкладчиков) знает свои Законные права и обязанности / ответственность банка перед нами? То-то же…

Чем, с точки зрения закона, для нас являются наши деньги на банковском депозите? Нашей частной собственностью, имуществом!

В последнее время,  НБУ успешно пытается глумиться над нами, то и дело издавая различные Указы и Постановления об ограничении выдачи наших денег с текущего или депозитного вклада, в частности Постановление НБУ № 540 от 29.08.2014г.

Hierarchy of LegislationЕсть такое понятие как Принцип верховенства права (иерархия актов гражданского законодательства), который изложен в ст. 4 Гражданского кодекса, и выглядит следующим образом:

  1. Конституция Украины
  2. Гражданский кодекс Украины, который является основным актом гражданского законодательства Украины — другие законы, которые принимаются в соответствии с Конституцией и Гражданским Кодексом
  3. Акты Президента Украины
  4. Постановления Кабинета Министров Украины
  5. Акты других органов государственной власти и органов власти АР Крым, которые могут выдаваться в случаях м границах установленных Конституцией и Другие органы государственной власти Украины, органы власти Автономной Республики Крым могут выдавать нормативно-правовые акты, которые регулируют гражданские отношения, лишь в случаях и в границах, установленных Конституцией и законами Украины.

Ниже приведены только те статьи действующего законодательства, которые должны применяться при решении подобных задач (споров).

Теперь пойдем по порядку (по старшинству):

Конституция Украины:

Раздел II, Права, свободы и обязанности человека и гражданина.
Гражданский кодекс:

ст. 1060. Виды банковских вкладов:

Статья 1074. Ограничение права распоряжение счетом
Закон Украины о банках и банковской деятельности:

Глава 9 - Отношения банка с клиентами
Закон Украины о системе гарантирования вкладов физических лиц:

Розділ V ГАРАНТІЇ ФОНДУ ТА ВІДШКОДУВАННЯ КОШТІВ ЗА ВКЛАДАМИ
Криминальный кодекс Украины:

ст. 190 Мошенничество
Постановление НБУ №516:

Про затвердження Положення порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами...

5. Обычная человеческая жадность

Тему жадности и стремления получить «на халяву» мы уже частично обсудили в статьях:

На этом мы не еще прощаемся, продолжение следует…

А совет дня сегодняшнего будет такой: Советы — дело хорошее, особенно ежели бесплатные. Но только личный опыт и практика являются критерием истинности. Посему изучайте первоисточники — законы!

Фев 242014
 

S.O.S.! Экономический дефолт!.. Нам срочно нужны инвесторы!

Стоит ли нам ждать инвесторов? И когда?

George Soros on Wall Street 100 Highest Paid

источник фотографии: Financial World, 21 июня, 1992г.

Они (инвесторы) обычно приходят не тогда, когда в стране всё хорошо, а в период сильного экономического спада или дефолта.

Лучше всего, особенно если Вы «серьёзный» инвестор, заранее подготовить себе привлекательный инвестиционный климат: скупить за год-два гособлигации (ОВГЗ), желательно в иностранной валюте (доллар и евро вполне подойдут), а после, немного подождать подходящего момента… Хотя, чего ждать то, этот хороший момент можно самим себе и подготовить! Например, г-н Сорос и Ко в сентябре 1992г., «малость» поспекулировав на  валютном рынке Британии заработал 1 млрд. долларов, и как результат — обрушил британский фунт. В историю Британии этот день вошёл как «Чёрная среда». Хотя кроме г-на Сороса на падении фунта заработали и другие операторы валютного рынка: «J.P. Morgan & Co.», «National City Corporation», «Chemical Bank», а также ребята из «Caxton Corporation» — в целом они заработали до 1,4 млрд.долларов. О последствиях таких финансовых спекуляций для обычных британцев говорить не приходится, ведь главное — это прибыль и сврехприбыль, а люди…, ну а что люди? На то они и люди, чтоб с них шкуру «драть»…

long expected investorА когда национальная украинская валюта обвалится, и активы станут продавать за гроши, вот это и будет самое время для появления на сцене долгожданных инвесторов — «спасителей» Украинской экономики. И валютные ОВГЗ придутся как никогда кстати, ведь государство, будучи в состоянии дефолта, расплатиться по долгам сможет исключительно натурой, т.е. своим организмом: землёй, морями, заводами и прочими пароходами…         

Но это всего лишь аллюзия вариаций на тему.

А что же в Украине происходит на самом деле?

Давайте посмотрим в официальные источники: НБУ и МинФин, и попытаемся в этом разобраться.

Мы внесли небольшие корректировки в график «Золотовалютный резерв и деньги в обороте», а именно добавили ещё один денежный агрегат М1 (в предыдущем графике был использован агрегат — М0, наличные деньги на руках), т. е. теперь мы показываем наличные денежные средства «на руках» и переводные депозиты в национальной валюте (депозиты, средства с которых могут быть перечислены другим лицам, например коммунальные платежи).

Золотовалютный резерв и деньги в обороте 2005 2014 год

 График прогнозных платежей по погашению и обслуживанию существующих на сегодня кредитов (займов) до их полного погашения, за период с 2014г по 2040г

График прогнозных платежей по погашению и обслуживанию существующих на сегодня кредитов 2014 2040 год

Из всех кредиторов, особенно хотелось обратить внимание на: МВФ, Международный банк реконструкции и развития (МБРР), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Российская Федерация (с детальным списком кредиторов можно ознакомиться здесь). Можете себе представить последствия, если кто либо из этих кредиторов предъявит требование погасить долг досрочно? Особенно в рамках хронического бюджетного дефицита и постоянно уменьшающегося золотовалютного резерва страны. А ежели ещё добавится к общей сумме кредитного дога, кредитная «помощь» в 20 млрд. Евро, которую ЕС готов предоставить Украине на проведение реформ, а также существующий риск в виде готовности МВФ уже сегодня и с радостью предоставить нам очередной транш, то финансовая картинка станет ещё более живописной.

«Украина член МВФ. Если Украина обратится за помощью,
экономической или финансовой, мы готовы ее оказать»,– отметила Лагард.
Вместе с тем, она подчеркнула, что МВФ «нужен кто-то в Украине, с кем можно эти вопросы обсуждать».
23 февраля. /Корр. ИТАР-ТАСС

 

«Мне кажется, что будет EUR 20 млрд на столе на проведения реформ,
и эту поддержку можно будет предоставить немедленно,
для предотвращения дефолта», – сказал Элмар Брок в эфире телеканала «1+1», 23 февраля 2014г.

 Сводный бюджет Украины (Бюджетный дефицит) с 2004 по 2014 год

 Сводный бюджет Украины Бюджетный дефицит с 2004 по 2014 год 

Сводный бюджет Украины (доходы и расходы) с 2004 по 2014 год Сводный бюджет Украины с 2004 по 2014 год

 

Видимо что-то произошло с нашей логикой, поскольку без кредитов никто уже обойтись не может, и наладить рентабельный бизнес также не получается. Может быть мы не тем бизнесом занимаемся? Или не с теми? 

Какие прогнозы Украине даёт большая 4-ка Рейтинговых агентств?   

Кредитні рейтинги боргових зобов язань України станом на 7 лютого 2014 року(данные Министерства Финансов Украины)
 

 Рейтинговым агентствам мы уже уделили немного внимания в статье: Рейтинговые Агентства или интеллект — худший враг пропаганды.

Кому может быть выгодно банкротство Украины?

Можно только гадать, хотя гадание не лучший способ делать прогноз. Нам думается, что представители этих самых заинтересованных, уже скоро появятся на украинском пространстве в облике различных Международных финансовых посредников, консультантов, аналитиков, независимых экспертов оценщиков, кризис менеджеров, рейтинговых агентств, организаций подобных USAID и т.п.   

Кстати, совсем недавно,  дружественный тандем в лице Ernst and Young и Rothschild Group, провели аудит компании «Нефтегаз Украины» и основным тезисом их заключения является:

 …мы считаем, что существуют весомые основания разъединения операций Группы Нефтегаз по транспортировке и хранению газа, принимая во внимание то, что это:

  • приведёт структуру Группы Нефтегаз в соответствие с законодательством ЕС в газовой сфере;
  • создаст возможность выбора вариантов потенциальной приватизации / частичной продажи бизнеса транспортировки и хранения газа….

В действительности же, ситуация в Украине гораздо хуже, чем об этом говорит «приукрашенная» официальная статистика НБУ и МинФина.

Сегодня г-н Яценюк, ссылаясь на данные НБУ и ГосКазначейства, заявил следующее:

государственная казна разворована, страна доведена до банкротства… (видео)

Что нам делать и как дальше быть?

Всё тоже, что и раньше:

Внимательно смотреть по сторонам, и не менять свои жизненные ценности, позиции и планы лишь потому, что на рынке появились модные веяния/течения, сулящие нам быстрый финансовый подъём/обогащение. Быстро и «бесплатно» добывается только сыр из мышеловки,.. но что хорошо для мышей, то для людей не всегда полезно:) И не забывайте о, пускай небольших, но регулярных инвестициях! Всё непременно будет хорошо!        


При подготовке использованы следующие источники информации:

  • http://www.minfin.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=393286&cat_id=42996 Кредитні рейтинги боргових зобов’язань України станом на 7 лютого 2014 року
  • http://www.minfin.gov.ua/control/uk/publish/archive/main?cat_id=36047 Прогнозні платежі з погашення та обслуговування діючих кредитів (позик) до повного їх погашення станом на 05.02.2014
  • http://real-economy.com.ua/publication/22/61248.html «Нафтогазу» готують революцію
  • http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?showHidden=1&art_id=72631&cat_id=45692 Стан міжнародних резервів та ліквідність в іноземній валюті
  • http://www.bank.gov.ua статистичні данні
  • http://www.kmu.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=246927919&cat_id=244276429 Уряд схвалив проект Закону України «Про Державний бюджет України на 2014 рік»
  • http://itar-tass.com/ekonomika/995893 Лагард: МВФ готов оказать помощь Украине, но пока этот вопрос не с кем обсуждать, 23 февраля. /Корр. ИТАР-ТАСС
  • http://forbes.ua/news/1365812-es-gotov-predostavit-ukraine-20-mlrd-evro?fb_action_ids=516959505090261&fb_action_types=og.likes&fb_source=other_multiline&action_object_map=[1393939177540062]&action_type_map=[%22og.likes%22]&action_ref_map=[]  ЕС готов предоставить Украине 20 млрд евро

… а также собственные наблюдения и анализ

Дек 022013
 

Разница между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит такая же, как и разница между светом и блеском. Свет имеет определённый источник и ярок сам по себе, блеск же (как и жизнь в кредит) сверкает заёмными лучами.

Давайте проанализируем то, во что банки «заворачивают» кредитные предложения сегодня.

Для этой цели мы будем использовать лингвостилистический анализ текста, т. е. – подробный и тщательный анализ роли и функций языковых средств разных уровней в организации и выражении идейно-тематического содержания произведения 🙂 Это, разумеется, шутка. Здравого смысла для подобного анализа, будет более чем достаточно.

** Все слоганы и рекламные «призывы» взяты исключительно из первоисточников — сайты и рекламные брошюры банков.

platinum bank logoПлатинум Банк (Platinum Bank)

20 000 UAH Credit for everything from Platinum Bank“Кредит готівкою на все — до 20 000 грн. На будь які потреби: ремонт, лікування, святкування, подарунки близьким, одяг! Купувати ще ніколи не було так просто!”

6 month Grace period from Platinum Bank 2Это какая же должна быть острая — жизненная необходимость или состояние отчаяния, чтобы на празднование чего-либо или на покупку одежды нужно было брать кредит?…

“Кредит на товар без відсотків — це реально” …“Купуйте те, що Вам необхідно, і не сплачуйте відсотки та комісії за користування кредитом протягом перших 6 місяців” “Для цього просто оформлюйте кредит із грейс-періодом”

Вас ничего не смутило в этом беспроцентном предложении? Кому нибудь знакомо значение термина грейс-период “grace period”? Данный термин означает — льготный период уплаты процентов по кредиту. Но является ли он таким уж льготным каким его преподносят? Ответ, думаю, найдёте сами.

Credit from OTP Bank Repair Build Buy being Relaxed 2

 

otp bank logoОТП Банк (OTP Bank)

“Кредит готівкою — до 250 000 грн. Ремонтуй, будуй, відпочиваючи!” “Бажаєте побудувати затишну дачу або плануєте зробити ремонт в квартирі та облаштувати її новими меблями? Чи у Вас є мрія придбати новеньке авто та відправитися на ньому у відпуску? Ми з радістю допоможемо Вам втілити всі Ваші мрії. Беріть кредит готівкою вже зараз та здійснюйте свої мрії відпочиваючи!”

Credit from OTP Bank Live today There is Money“Кредит — Живи сьогодні! Гроші є!”Credit from OTP Bank Smack BIG Money

“Смакуй ВЕЛИКІ гроші!”

Да, и эти рекламные призывы явно (не) обошлись без работы психологов… Никакой манипуляции, игры на инстинктах и базовых потребностях человека… В общем, берите кредит и вперёд реализовывать свои мечты, деньги — они есть — живи сегодня, смакуя…!

 

Light Credit from Nadra BankMeaning of Light Credit from Nadra Banknadra logoНадра -Банк

“Кредит Легкий” — “зручний спосіб отримати кошти на будь-які Ваші потреби!” від 1000 — до 30 000 грн.

А в чём лёгкость то? Оказывается, в самом низу брошюры, шрифтом в 1 мм. чётко и ясно написано, что означает «лёгкий» “Під терміном “Легкий” кредит мається на увазі, що для оформлення споживчого кредиту у порівнянні з кредитом під заставу нерухомості, необхідно значно менше документів”

 

 

Credit in cash from OTP Bank Be Prepared for winter Holidaysotp bank logoОТП Банк (OTP Bank)

Let all your wishes become real with credit from OTP Bank“Мрієте про затишні вечори біля каміна у родинному колі та оновленій оселі? … А може, Ви давно мріяли вирушити всією родиною у теплі краї в період зимових свят? ”

“Нехай всі Ваші бажання здійснюються з кредитом готівкою до 250 000 грн від ОТП Банку!”

Мечты и желания — в кредит… Нет уж, мы уж как нибудь сами. Пускай все Наши желания осуществляются за счёт Наших собственных сил и средств!

 

 

Credit in Cash from Universal Bank You have got plans but have no moneyUniversal Bank logoУвіверсал Банк (Universal Bank)

“Маєте плани, але не маєте кошти на їх втілення? Кредити Готівкою на будь-які цілі”

Ну что тут скажешь? — Чтобы не пришлось отбрасывать ножки, научись протягивать их по одёжке!

 

Credit from Delta Bank Cash ours Fantasy yours

 

Delata credit logoДельта Банк

“Готівочка наша — Фантазія Ваша!”

без комментариев!

 

Oschadbank logoОщадбанк

Credit from Oschad Bank_If you are tired push one another in public transportationOschad Bank is always near“Завжди поруч”

“Кредитування на придбання транспортних засобів”

“Втомились від штовханини в громадському транспорті? Не вистачає коштів на придбання власного автомобіля?” “Не варто засмучуватись! Кредити від Ощадбанку — вирішення ваших проблем!”

Вам, часом, ничего не жмёт, не натирает…? Вам не надоело каждый день сталкиваться с живыми людьми? Не хватает денег купить билет на Луну? Не отчаивайтесь! Вы достойны большего! Дрогобычский завод автокранов — решит Ваши проблемы!

 

And I have got Golden Credit Card for free from Alfa BankАльфа-Банк (Украина)

There are only 2 ways to get money and the only one is legal Credit from Alfa Bank“Два быстрых способа получить деньги. Законный — только один!

Кредитные карты! До 75 000 грн.!”

“Кредитная карта в Вашем кошельке — это очень быстрая и удобная возможность совершать покупки и получать наличные. К тому же, кредитная карта Альфа-Банка предусматривает наличие льготного периода, т. е. возможность до 50 дней пользоваться деньгами банка бесплатно — без начисления процентов!”

Не нужно быть маркетологом или психологом, чтобы понять, что самый эффективный способ потерять контроль над деньгами — возыметь привычку всегда расплачиваться карточкой (особенно кредитной). Ну да, ещё и «шара» с процентами, также крайне «дисциплинирует»…

 

Альфа-Банк (Украина)

Unique Golden Credit Card from Alfa BankAlfa bank Golden credit cardАльфа-Банк (Украина) менее чем за 2 месяца выдал 10 тысяч кредитных карт класса Gold

По словам банка — «Клиенты стремятся воспользоваться кредитной картой практически сразу поле её получения, причём карты активно используются как для снятия наличных в банкомате, так и для покупок»

«Заказать новую кредитную карту Gold Максимум можно не приходя в отделение банка! При заказе кредитной карты через контакт-центр или Интернет-банкинг, карта бесплатно будет доставлена курьерской службой в любую точку Украины за 72 часа. Банк также предусмотрел возможность выпуска именных и не именных карт по желанию клиента.»

Не правда ли, соблазнительно? Вам нужно лишь позвонить либо сделать пару «кликов» мышкой, и дело в шляпе — Вы теперь владелец именной кредитной карты Gold! А почему бы и нет, имидж и статус сегодня решают все!

Erste Bank credit_Want to make a surprise for your family and not demaging family budgetErste Bank LogoЕрсте Банк (Erste Bank)

Erste Bank provides finances for all your dreams“Фінансуємо Ваші мрії з готівковим Ерсте-кредитом на будь-що!” “А з ким Ви банкінгуєте?”

“Хочете зробити цінну покупку, вирушити у подорож, відремонтувати оселю або здивувати рідних приємним подарунком, не зашкодивши сімейному бюджету? Маєте мрію, яку бажаєте здійснити прямо зараз?”

Можете себе представить изумлённые лица Ваших родных, когда они узнают, что Вы решили их удивить приятным подарком — да ещё в кредит? И при этом, совершенно не навредили семейному бюджету! Всё верно, Вы то потратили не бюджетные деньги семейства, а кредитные, а это ведь не одно и тоже!

 

Credit from Russky Standard Bank Your dreams Our ResourcesRussky Standart Bank logoБанк Русский Стандарт

Emphasize your Status with Golden Credit Card from Russky Standard Bank“Кредити готівкою до 50 000 грн.! На будь-які цілі! Вже на наступний день отримайте гроші і робіть бажані покупки! Швидко. Просто. Без комісій.” “Ваші бажання — наші можливості! Оформіть кредит в Банку “Русский Стандарт» і готуйтеся до приємних змін”

“Підкресліть свій статус з кредитною картою «Русский Стандарт» MasterCard Gold”

Гламур, тужур и абажур! Без комментариев!

Подобных примеров можно собирать бесконечное множество, но суть не в их количестве. Суть в понимании и осознании того, кто управляет ситуацией — Вы или ваши желания (в кредит)?

И если уж так не терпится приобрести очередную «безделушку», то может быть есть смысл поразмыслить над вариантами увеличения своего дохода, а не долга по кредиту?

«Природа желает малого, людское мнение — бесконечно многого»

(Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим) «Нравственные письма к Луцилию»

Разница между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит такая же, как и разница между светом и блеском. Свет имеет определённый источник и ярок сам по себе, блеск же (как и жизнь в кредит) сверкает заёмными лучами.

Вернуться к началу статьи «Ошибки не помогают, и уроки больше не учат — часть 1»

Ноя 292013
 

Если в жизни ты сообразуешься с природой, то никогда не будешь беден, а если с людским мнением, то никогда не будешь богат

Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим

what can stop a man from doing foolish thingsЧто может помешать человеку совершать одни и те же, не всегда «мудрые», поступки?

2008 год и его негативные последствия, по идее, должны были хотя бы чему-то научить, или, по крайней мере, заставить многих пересмотреть свои потребительские аппетиты. Но это только в теории, практика и статистика говорят совсем о другом.

Потребительские аппетиты и запросы наших сограждан с каждым годом растут все выше и выше. Сегодня украинцы тратят около 80% своего дохода на удовлетворение потребительских «нужд», только на питание украинцы тратят 42,1% от общего дохода. Россияне, для сравнения, тратят — 28%; поляки — 20,3%; шведы — 11,5%. Но это не самое печальное…

Согласно рейтинга лёгкости Ведения бизнеса 2014, проводимого Мировым Банком (The World Bank), Украина поднялась на 112 место (с 140 в 2013г.). Данный рейтинг это средняя величина разных показателей, но из них нас интересует только два: (1) лёгкость получения кредита и (2) разрешение проблем неплатёжеспособности:

Рейтинг лёгкости ведения бизнеса Лёгкость получения кредита * Разрешение проблем неплатёжеспособности Год
128 65 139 2007
139 68 ↓ 140 2008
145 28 143 2009
142 30 145 2010
145 32 150 2011
152 24 156 2012
140 24 157 2013
112 13 162 2014

* показатель «Разрешение проблем неплатёжеспособности» основан на коэффициенте возврата средств, а также на том, насколько в государстве работают процедуры по принудительному (судебному) взысканию задолженностей, признанию банкротства и процессов реорганизации и др. Данный показатель, в основном, касается ведения бизнеса, но и для нашей темы он также применим.    

С 2007г ситуация разрешения проблем с неплатёжеспособностью не улучшалась, но при этом, кредиты становились более доступными.

Обратите внимание, в какой именно период упростилась процедура оформления кредитов: 2008-2009г. Не наводит на размышления?

Далее мы попытаемся разобраться:

(1) в таком явлении как банковское кредитование физических лиц, в т.ч. «потребительское кредитование»;

и (2) в последствиях как для потребителей, так и для самих банков.

Для этой цели возьмём реальные примеры, которых уже собралось достаточное количество. Для этого воспользуемся данными из следующих источников: Универсальная Коллекторская Группа», Альфа Банка Украина, ОТП Банк Украина, Банк Надра и некоторые другие, а также статистика НБУ.

Кредитование — как скрытое рейдерство…

Банковские учреждения, в том, что касается совершенных «ошибок» в период 2007 — 2008г и работой над «ошибками», особенно не отстают от своих клиентов — потребителей. В результате такого дружного тандема «банки и потребители» образовалась немаленькая сумма задолженности по кредитам, львиная доля которой была признана проблемной, и в дальнейшем была либо перепродана факторинговым компаниям либо предоставлена на «разработку» коллекторским компаниям. Например, только Альфа банк Украина в декабре 2012г. выставил на продажу портфель т. н. проблемных кредитов на сумму 2 млрд. грн.

Действия банков только внешне напоминают необдуманные действия потребителей. Банку относительно всё равно — вернёте Вы кредит вовремя или нет. В любом случае банк получит свою прибыль, а вот Вы, увы…

life as a fruit candyЕсли, например, Вы не в состоянии вовремя вернуть кредит и проценты по нему, то банк применяет к Вам определённые санкции — начисляет пеню на сумму непогашенного кредита, а также проводит работу по востребованию долга. Если это не работает, дело доходит до суда. А ежели и это не помогает, или банку неинтересно с Вами «возиться», тогда банк просто избавляется от проблемных кредитов, перепродавая их факторинговым и коллекторским компаниям, а те уже в свою очередь постараются сделать из Вашей жизни «мармелад».

На практике, схема востребования долга выглядит замысловато, но не очень сложно. Рассмотрим упрощённую версию:

  1. 1. предпретензионная работа — телефонные звонки, письма напоминания, попытка наладить конструктивный диалог и т. д.;
  2. 2. претензионная работа — требование немедленно погасить задолженность в определённый срок. Если это не сработало, банк переходит к п 3.
    1. судебное разбирательство — подача судебного иска, и связанные процедуры, или
    2. продажа долга факторинговым и коллекторским компаниям — т. н. Договор факторинга — переуступка права денежного требования. Это вполне легальная операция, и полностью соответствует ст. 1077, гл.73, Гражданского Кодекса Украины.

Что же происходило с проблемными «кредитными портфелями» украинских банков?

В сентябре 2010г. Альфа-Банк продал Коллекторской компании CCG (Credit Collection Group) 40 тыс. проблемных потребительских кредитов, на сумму около 600 млн. грн. Все они (кредиты) — потребительские беззалоговые кредиты, выданные в 2006-2007 годах.

В октябре 2012 Альфа-Банк объявил закрытый тендер по продаже портфеля проблемных кредитов на сумму около 400 млн грн., состоящий из 4 лотов: 3 лота – беззалоговые кредиты, и 1 лот – кредиты, обеспеченные залогами. В основной массе — это потребительские кредиты.

В ноябре 2012г. Сведбанк (Swedbank) продал ООО «Факторинговая компания «Вектор Плюс» кредитный портфель на общую сумму 2,84 млрд. грн. состоящий из трёх валют: 81,7 млн.грн.; 3,3 млн. евро и 332,8 млн. долларов США. Вектор Плюс, в свою очередь, переуступил 50% этого портфеля ООО «Кредитные инициативы».

В декабре 2012г. — январе 2013г. Альфа банк продал коллекторам проблемных долгов на сумму 1,5 млрд. гривен. Одна лишь компании «Универсальная коллекторская группа» (далее УКГ) приобрела пакет проблемных долгов, состоящий из 50 000 клиентов.

В декабре 2012г. и январе 2013г. ОТП Банк продал коллекторам портфели проблемных долгов на общую сумму 200 млн гривен.

В январе 2013г. ВТБ Банк объявил тендер по продаже портфеля проблемной задолженности, просрочка по кредитам превышает 150 дней. На продажу выставлен портфель, содержащий потребительские кредиты, кредитные карты, авто- и ипотечные кредиты. На сумму 57 млн грн.: 36 млн грн. кредиты частным лицам и 21 млн грн. – кредиты предпринимателям.

В феврале 2013г. Фольксбанк (Volksbank), принадлежащий Сбербанку России, пытался продать коллекторам два портфеля проблемных кредитов на 396 млн.грн., и на 50 млн.грн.

В апреле 2013г. ОТП Банк выставил на продажу портфель беззалоговых потребительских и кэш-кредитов с просрочкой более 180 дней на сумму 50 млн гривен.

В основном ОТП Банк продавал все кредитные портфели своей «родственной» структуре «ОТП Факторинг», созданной специально для «проработки» должников ОТП.

ОТП Банку ещё предстоит разобраться с просроченной задолженностью на сумму более 5 млрд. грн.

Большая часть проблемных кредитов приходится на период 2007-2008, это как раз то самое время, когда кредиты не «напаривали» только усопшим.

Именно в это же время, в 2008г. и была создана «Ассоциация участников коллекторского бизнеса Украины», которая теперь активно лоббирует «свои» интересы в «верхах». Как говорится — один в поле не воин…

Иногда банки просто перепродают друг другу кредитные портфели. Например, в середине 2012г. Альфа-Банк (Украина) приобрёл розничный портфель кредитов Societe Generale Group. Данный портфель на 90% состоял из автокредитов, на общую сумму более 700 млн грн. А также приобрёл часть розничного портфеля кредитов Дельта Банка. Сумма приобретённого портфеля составила более 650 млн. грн. Портфель состоит из займов в валюте на покупку жилья и автомобилей.

Банки нередко грешат «скидывая» проблемные долги «родственным» коллекторским, факторинговым компаниям и КУА (компании по управлению активами), в основном для того, чтобы улучшить финансовую картину банка. Поскольку наличие проблемных кредитов (с просрочкой от 90-180 дней и выше) вынуждает банки создавать денежные резервы под такие суммы непогашенных кредитов, тем самым уменьшая активы (капитал) банка и ухудшая финансовую отчётность (Баланс).

Как выглядят активы украинских банков сегодня?

Давайте посмотрим на таблицу данных НБУ на 01.10.2013г., в разрезе кредитов и задолженностей физлиц. Особенное внимание уделите последней правой колонке, с % резервов.

Активы банков Украины

по данным НБУ на 01.10.2013 (банки указаны выборочно)
Показать таблицу

Список примеров можно было бы продолжать и дальше, но не это суть. Примеры приводились, в основном, чтобы показать тенденцию украинского рынка банковского кредитования физлиц.

Небольшой экскурс в историю

Lehman Brothers logoПодобные операции являются «неплохим» финансовым инструментом, схожие долговые инструменты т. н. «токсичные активы — toxic assets» использовал нашумевший в 2008г. американский инвестбанк Lehman Brothers. Термин «toxic assets» появился в период разгара мирового финансового и ипотечного кризисов в США в 2008-2009г. По данным рейтингового агентства Fitch Ratings, Lehman находился на 7м месте по величине операций на рынке кредитных деривативов, т. е. ценных бумагах, основанных на кредитах, а также имел наивысшую оценку кредитной надёжности и доверия инвесторов. Но, не смотря на высокий рейтинг, Lehman обанкротился практически за день, его долг перед кредиторами (инвесторами) составил 613 млрд. долларов США. Понятно, что данная версия «внезапного краха» создана для широкой общественности. В том, что обслуживающие Банк Lehman рейтинговое агентство и аудиторская компания, сыграли не последнюю роль в отсрочке признания дефолта Lehman, сомнений нет и быть не может. Как говорится — кто платит, тот и заказывает музыку!

Как работает схема с «токсичными активами»?

Рассмотрим пример с ипотечными кредитами:

Физлицо (заёмщик) оформляет в Банке (1) ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США по ставке 8,5% годовых, затем оформляет покупку дома. Сам дом и выступает залогом — гарантией возврата ипотечного кредита, на что в Банке (1) оформляется т. н. ипотечная ценная бумага (далее ИЦБ), которая и является активом Банка. Банк (1) продаёт ИЦБ Банку (2). Теперь Банк (2) владеет активом ИЦБ приносящим ему доход в виде платежей заёмщика по ипотечному кредиту по ставке 8,5% годовых. Данный актив ИЦБ является хорошим, пока растут цены на рынке недвижимости, и пока заёмщик своевременно погашает свой ипотечный кредит.

Но, если же заёмщик вдруг окажется неплатёжеспособным либо признает себя банкротом, тогда Банк уже не сможет получать деньги (доход) по данной ИЦБ. В этом случае, чтобы всё таки получить деньги (доход) по ИЦБ, Банк продаёт дом. Но, если на рынке существенно понизились цена жилой недвижимости, например, с 200 000 до 85 000 долларов, то Банк сможет получить только часть своих денег. И как следствие, в дальнейшем Банк уже не сможет перепродать такую ИЦБ другому Банку, поскольку она обеспечена активом (домом) рыночная цена которого, опустилась гораздо ниже номинала стоимости ИЦБ. Это и есть пример того, когда банковский актив в виде ИЦБ становится токсичным «toxic asset».

Почему мы имеем такую картину?

На личной практике мы знакомы со случаями, когда банк предоставляет кредит физлицу, с отрицательным финансовым положением, имеющим ряд задолженностей перед другими банками так и перед коммунальными предприятиями, не имеющему «легальных» доходов (т. е. находящемуся на иждивении) и т. д.

Банкам нужно создавать кредитные портфели, а платёжеспособного населения у нас не так уж и много. Средняя зарплата в Украине 2,500 грн, с такой далеко не улетишь, а ведь хочется то далеко и чтоб ярко, и при этом, желательно, бесплатно…

Вот банки и выстраивают свою маркетинговую стратегию на тех самых «хочу чтоб далеко и ярко и бесплатно…» — страхах, желаниях, зависти, жадности, подменных ценностях и пр.

Естественные желания имеют предел, порождённые ложным мнением — не знают, на чем остановиться, ибо все ложное не имеет границ.

Lucius Annaeus Seneca, 4г. до н.э., — 65г. н.э., Рим

Продолжение следует (Часть 2) «Живи сейчас — плати потом…»

В следующей статье мы поговорим о разнице между жизнью за свой счёт и жизнью в кредит, а также проанализируем то, как и во что банки «заворачивают» кредитные предложения сегодня…

 

При подготовке использованы материалы:

  • http://www.bank.gov.ua
  • http://www.worldbank.org/
  • http://www.ft.com/intl/cms/s/0/278f95ac-1bbb-11e3-b678-00144feab7de.html#axzz2lENBwv41 Lawyers and accountants log $3bn payday in Lehman aftermath
  • http://www.kommersant.ua/doc/2126189 Сведбанк очищается
  • http://forbes.ua/business/1347272-vtb-bank-prodaet-beznadezhnye-dolgi ВТБ Банк продает безнадежные долги
  • http://www.theguardian.com/business/royalbankofscotlandgroup
  • http://www.theguardian.com/business/lehmanbrothers
  • http://forbes.ua/business/1350414-folksbank-prodaet-problemnye-kredity-na-450-mln-griven
  • http://forbes.ua/news/1347549-bank-prodal-kreditnyj-portfel-v-17-raz-deshevle-chtob-ujti-iz-ukrainy
  • http://www.ucg-ua.com/news-Alfa_Bank_prodal_kredity_na_1_5_mlrd_griven.h
  • http://www.ucg-ua.com/goals.html
  • http://forbes.ua/business/1340044-kak-alfa-bank-sbrosil-s-balansa-6-mlrd-grn-problemnyh-dolgov
  • http://delo.ua/business/rost-rynka-potrebitelskogo-kre-17575/ http://delo.ua/finance/alfa-bank-izbavilsja-ot-40-tys-144981/
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1232/ Альфа-Банк (Украина) приобретает розничный портфель кредитов ПАО «Проминвестбанк»
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1161/ Альфа-Банк (Украина) приобретает розничный портфель кредитов Societe Generale Group на сумму более 700 млн грн
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2012/1144/ Альфа-Банк (Украина) приобретает часть розничного портфеля кредитов Дельта Банка на сумму более 650 млн грн
  • http://www.alfabank.com.ua/news/2013/1340/ Альфа-Банк (Украина) менее чем за 2 месяца выдал 10 тысяч кредитных карт класса Gold

… а также собственные наблюдения и анализ

Окт 082013
 

В этой статье мы снова постараемся разобрать вопросы, связанные с ценностями человека, а точнее, с их подменой, и тем, как это влияет на наше благополучие (в т.ч. финансовое).

За основу мы решили взять некоторые современные медицинские определения, философские трактаты, написанные более 2х тысяч лет назад, базовые понятия из сферы управления личными финансами, а также немного здравого смысла. Мы не ставим перед собой цель глубоко разобрать те или иные психические отклонения, либо детально анализировать работы древних философов, — предоставим это занятие специалистам. Все, что мы постараемся сделать — это объединить некоторые, на первый взгляд, несвязанные понятия (явления), для того, чтобы лучше понять то, как работает современная индустрия потребления.

Итак, что же такое шизофрения — маркетинговый инструмент или норма жизни?

Ойген Блёйлер / Eugen Bleuler

Ойген Блёйлер (нем. Eugen Bleuler)

Шизофрения — от греческого schizo расщеплять + phren ум, душа, сердце. В медицине, а точнее в психиатрии, термин «Шизофрения» (далее «Ш») впервые был использован в 1908г. швейцарским психиатром Ойгеном Блёйлером (нем. Eugen Bleuler).  Этот термин принято понимать как психическое заболевание, сопровождаемое изменениями личности (не путать с раздвоением личности). «Ш» также проявляется в виде:

  • дезорганизации и расщеплении сознания;
  • отсутствия логики в поведении согласно общепринятым нормам;
  • отсутствия гармоничности;
  • спутанности и неясности мышления, т.е. окружающий мир, для человека страдающего «Ш», видится и понимается им в искаженной, спутанной и расщепленной форме;
  • снижения способности организации, планирования и выполнения поставленных целей;
  • неспособности получения удовольствия от повседневной жизни;
  • неспособности сочувствовать другим людям и вступать в эмоциональные контакты.

«Ш» не передается по наследству. Это, как правило, приобретенное состояние. Однозначные причины возникновения «Ш» в медицине все еще не выявлены. Риск проявления этого недуга на каком-то из этапов жизни человека примерно такой же, как и и риск развития ревматоидного артрита — 1%.  Т.е. один человек из 100 может подвергнутся этому недугу.

Однако если внимательно посмотреть на окружающих нас людей (да можно и на нас самих), то у большинства наверняка обнаружится не целостная или расщепленная картина восприятия действительности, что, по сути, тоже можно назвать легкой формой «Ш».

Давайте задумаемся на минуту, и попробуем разобраться с такими вопросами:

  • Что вызывает и поддерживает это состояние расщеплённости?
  • Как происходит (культивируется) изменение восприятия жизненных ориентиров и ценностей?
  • Как это влияет на наше благосостояние и здоровье (и не только финансовое)?

Индивидуализация не порок, но двигатель торговли…

Сегодня чуть ли не каждый стремится к показному (внешнему) самовыражению, и это проявляется в чем угодно: в одежде, прическах, аксессуарах, автомобилях, проведении досуга, образе жизни и пр… Все общение таких людей сводится к одному — обмену «понтами» и демонстрации своего немалого «достоинства», мол у кого больше. Такую псевдо-индивидуализацию нам начинают внедрять в сознание с самого раннего возраста под слоганом  «Ты личность, Ты достоин (достойна) самого лучшего, самого большего и..!» Сам словарный посыл этих фраз вроде бы и неплохой, но вот только смысловой подтекст, внедряясь в подсознание, строит ложные ориентиры и ценности, а точнее, создает потребителя наивысшей категории!

Потребляешь — значит живешь, а живешь только тогда, когда потребляешь!

Тему культуры потребительства и ее влияния на детей, мы частично раскрыли в статье «Если хочешь хотя бы оставаться на месте, — тогда беги и очень быстро беги!». В дальнейших статьях также будем уделять ей внимание.

Вопрос потребительства возник не сегодня… Единственное «но»  —  о вреде данного явления почти никто не говорит, видимо не выгодно, а происходит как раз обратный процесс  — все источники СМИ только и делают, что призывают к потребительскому образу жизни.

Луций Анней СенекаЕще 2000 лет тому назад, Луций Анней Сенека, в «Нравственных письмах к Луцилию» говорил:

…Об одном лишь хочу предупредить тебя: не поступай подобно тем, кто желает не усовершенствоваться, а только быть на виду, и не делай так, чтобы в одежде твоей или в образе жизни что-нибудь бросалось в глаза…
Письмо V, ч.1.

…Только страсть к роскоши желает одного лишь изысканного,  но только безумие избегает недорогого и общеупотребительного…
Письмо V, ч.5.

…Как же так? Неужто и мы будем поступать, как все прочие, и между ними и нами не будет никакого различия?
Будет, и очень большое. Пусть тот, кто приглядится к нам ближе, знает, насколько отличаемся мы от толпы. Пусть вошедший в наш дом дивится нам, а не нашей посуде. Велик тот человек, кто глиняной утварью пользуется как серебряной, но не менее велик и тот, кто серебряной пользуется как глиняной. Слаб духом тот, кому богатство не по силам…
Письмо V, ч.6.

Divide et impera! Разделяй и властвуй!Individuality by Herluf Bidstrup

Чем больше мы стремимся к внешней показной индивидуализации, тем больше становимся похожими на других, примерно как герой в карикатуре шведского художника Херлуфа Бидструпа «Индивидуальность».

С экономический точки зрения, невыгодно, чтобы человек развивался, познавал и трезво оценивал окружающий мир, занимался творческой самореализацией и пр. Потому как в результате этого человек может интеллектуально развиться, поумнеть, стать мудрее, целостнее, и не только в финансовом, но и в интеллектуальном смысле. Невыгодно именно потому, что мудрым и понимающим истинный смысл и порядок вещей человеком (конечно, в идеале), манипулировать практически невозможно, о чем разумеется, знают и психологи и маркетологи работающие в тандеме, создавая все новые и новые маркетинговые уловки, о некоторых из которых мы написали в статье «Маркетинг против Финансового благополучия»

Итак, если мы постоянно пытаемся заполнять внутреннюю (душевную) пустоту внешними наносными «ценностями», то рано или поздно это приведет к устойчивой неудовлетворенности собственной жизнью, и хроническим неврозам, в т.ч. — «Ш».

Viktor Emil Frankl / Виктор Эмиль ФранклВиктор Франкл, австрийский психолог, психотерапевт, прошедший заключения в 1942-45гг в немецких концентрационных лагерях, говорил следующее:

…Когда человек поддается своим влечениям, он именно поддается влечениям; это значит, что он свободно отрекается от свободы, чтобы найти оправдание своей несвободе…

В описании своего метода логотерапии, Виктор Франкл рассматривал человека как существо, главная забота которого состоит в осуществлении смысла своей жизни, а не в получении удовольствия и в удовлетворении своих побуждений и инстинктов.

Viktor Emil Frankl /Виктор Эмиль Франкл

…Ориентация на смысл пропала, и на смену пришло стремление к немедленному удовольствию…

…Насколько соблазнительны популярные разговоры о самоосуществлении и самореализации человека!

Как будто человек предназначен лишь для того, чтобы удовлетворять свои собственные потребности или же себя самого…

Достаточно наглядным видится факт того, насколько изменилась ориентация в приоритетах молодежи.

Статистическое обследование, проведенное в 80х социологами из университета Джона Гопкинса (Johns Hopkins University), охватившее 7.948 студентов в 49 колледжах, показало следующее:

На вопрос, что они считают сейчас очень важным для себя:

  • — 16% отметили «заработать кучу денег»;
  • — 78% сказали, что их первейшей целью является «найти цель и смысл жизни»…

Виктор Франкл считал, что Человек создан для того, чтобы наделять объекты смыслом. Сегодня же — именно объекты — вещи, а точнее обладание ими наделяют смыслом человека и его жизнь. И если провести подобное исследование сегодня, то картина, вероятно, окажется диаметрально противоположной:

  • — 78% — «заработать кучу денег»
  • — 16% — «найти цель и смысл жизни»

Как потребительское мировоззрение влияет на наше благосостояние и здоровье?

Если у человека нет цели, то нет и ресурсов на ее достижение. В т.ч. и финансовых и энергетических.

Если мы не видим и не планируем наше будущее, не видим смысл в том, что мы делаем, то рано или поздно, мы скатимся к потребности компенсировать внутреннюю пустоту внешними, показными суррогатами счастья.

Практически все, что получает человек лавинообразным образом — деньги, статус, положение, признание, как правило его ломает либо психологически либо нравственно. Именно такое воздействие на нас оказывают, например, потребительские кредиты, поскольку они дают нам возможность получить сегодня то, на что мы еще на заработали. И вместо того, чтобы тратить наши силы и позитивные эмоции на «удовольствие» от использования приобретенного (в кредит), эти силы будут направлены на поиск ресурсов для погашения кредита и процентов по нему, и эмоции, при этом, мы будем испытывать не самые позитивные...  

Любой успех, в том числе и финансовый, должен приходить постепенно, и человеку для этого нужно прикладывать определенное количество усилий и терпения. Важно научиться дисциплинировать себя, осознавать свои действия и нести за них полную ответственность. И постоянно учиться, в том числе и на собственных ошибках.

О сколько нам открытий чудных
Готовит просвещенья дух
И Опыт, (сын) ошибок трудных,
И Гений, (парадоксов) друг,
(И Случай, бог изобретатель)

А.С. Пушкин
октябрь — ноябрь 1829

Итак, кому может быть выгодна массовая шизофрения, по крайней мере, в ее начальной форме…? 


При подготовке использованы материалы:

  • Популярная Медицинская Энциклопедия, 1987г., Б. В. Петровский, стр.662-663.
  • http://www.omh.ny.gov/ Office of Mental Health
  • http://www.jhu.edu/ The Johns Hopkins University
  • Луций Анней Сенека «НРАВСТВЕННЫЕ ПИСЬМА К ЛУЦИЛИЮ», Перевод и примечания С.А.Ошерова М.: «Наука», 1977
  • ШИЗОФРЕНИЯ: краткое введение, Кристофер Фрит, Эва Джонстон
  • Victor E. Frankl. «Man’s Search for Meaning» / Виктор Франкл. «Человек в поисках смысла», Издание 1985 года. Часть Вторая «Что такое Логотерапия»
  • Пушкин А. С. Собрание сочинений: В 20 т. — М.: Художественная литература, 1948. — Т.3. Стихотворения, 1826—1836. Сказки, Кн. 1. — С. 464
  • Херлуф Бидструп «Рисунки» в 4 томах, том 2й, стр.16, изд. «Искусство», Москва, 1968г.
  • http://www.viktorfrankl.org/ THE VIKTOR FRANKL INSTITUTE OF LOGOTHERAPY DALLAS, TEXAS USA.

… а также собственные наблюдения и анализ

Фев 212013
 

Один из основных принципов финансового благополучия звучит так — «стремись к тому, чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь». Это выражение известно многим, и суть его также понятна, но на практике, следовать этому принципу удается немногим.

«хороший способ разбогатеть — сократить свои потребности до естественных, удовлетворить которые не так уж сложно»
А. Шопенгауэр

По данным Департамента США по Труду и Бюро статистики (USDL and USBLS, Consumer Expenditure Survey) В 1990 году, расходы более 40% населения США превышали доходы, т.е. жили за счет заемных денег. Для расчета показателя перерасхода был использован коэффициент ежегодных затрат и доходов населения США. Сегодня, по данным Федерального Резерва, более 50% населения США продолжает тенденцию тратить больше, чем зарабатывать.

Хорошей иллюстрацией к этому послужит график изменения затрат на товары и услуги не первой необходимости в США за последние 100 лет.

Expenditure shares for non necessities for the USA 2

 

У нас (в странах СНГ) Банковскими учреждениями также активно продвигается политика — «покупай в кредит сегодня, плати завтра» Единственное отличие от Запада и Европы то, что наши люди все-еще опасаются жить в кредит и приобретать брендовые «безделушки» в рассрочку. Причины тому разные:

  • особенности менталитета
  • незнание рынка финансовых услуг
  • возросшие опасения и недоверие банковской системе на базе негативных новостей из США и Европы

Но это касается поколения до 80х и начала 90х, менталитет же последнего поколения уже практически соответствует шаблону американского обывателя-потребителя, жаждущего сиюминутного удовлетворения всех своих желаний.

Этому активно способствует как вся банковская система так и про-государсвенные лоббирующие структуры (НБУ, USAID).

Примером этому может служить уже воплощенный в жизнь совместный проект НБУ и UDAID, в результате которого в некоторых учебных заведениях внедрена такая дисциплина как Финансовая грамотность, о чем мы уже писали в статье Финансовая грамотность в помощь или в тягость? (II)

Примерно таким образом, по мнению создателей учебного пособия «Финансовая грамотность», выглядит такое понятие как «Доверие»

General Scheme of Financial mediation 2

Стремление потреблять в кредит

Активное потребление в кредит, в основном, растет среди молодежи, а причина, как нам видится, лежит между уже размытой гранью таких понятий как:

  1. необходимо — т.е. потребность
  2. хочу — т. е. желание

 С понятием «необходимость» или «потребность» все, более или менее понятно, — это, в основном, базовые потребности, о которых мы подробно написали в статьях:

 «Хочу…!»

Что касается понятия «хочу» или «желания», то здесь стоит разобраться подробнее. Это понятие скорее собирательное, и имеет более широкий смысл. Частично, мы попытались его раскрыть в статье:

Если хочешь хотя-бы оставаться на одном месте — тогда беги, и очень быстро беги!

Что же еще можно отнести к данному понятию?

Например:

  • Желание казаться благополучным. Хотеть быть на ровне с другими.
  • Заниженная или завышенная самооценка
  • Недостаток знания
  • Легкий доступ к кредитным деньгам
  • Отсутствие планирования или бюджетирования личных финансов
  • Затраты, оплаченные кредитной картой, ощущаются не так остро, как покупка за наличные деньги, а, соответственно и контроль затрат минимальный
  • Избегание правды о собственном финансовом положении
  • Доказательство собственной важности
  • Привычка делить шкуру еще не убитого медведя
  • Стремление к мгновенному удовольствию
  • Подержание определенного стиля жизни
  • Неумение сказать «НЕТ», даже тогда, когда не можешь позволить себе сказать «ДА»
  • Чувство силы, возникающее при регулярных и определенных денежных тратах
  •  …

Данный список может быть доработан Вами самостоятельно. А основным ориентиром для Вас послужит то, насколько сильно оказывают влияние на Вас (Вашу личность, внутреннее состояние, настроение, восприятие окружающего мира…) отсутствие или наличие определенной суммы денег, или свободного доступа к ним.

Что происходит с нами, когда мы получаем то, на что еще не заработали?

  to have a noose around ones neck

Ответ для каждого будет индивидуальным, но последствия для многих окажутся схожими — это, в лучшем случае, будет долговая яма или петля…

Например, один из известных Украинских банков, предлагая потребительский кредит, использует такие слоганы:

…«Живи сегодня — Деньги есть!», Срочно нужны дополнительные деньги, Не хватает денег на осуществление мечты? Тогда предложения для Вас — кредит наличными от банка «…»…

Что же это, если не профанация нормального порядка вещей. Вы еще ничего сами не сделали, чтобы осуществить свою мечту, а Вам уже все готовенькое да на подносе с голубой каемочкой… Очень напоминает героя из советского мультфильма 1965г. «Вовка в Тридевятом Царстве», с ключевым тезисом «А вы что и пальцы загибать за меня будете?»…

 

Digging the grave with the credit card Основываясь на многочисленные статистические факты США, сегодняшнее молодое поколение настолько погрязло в долговых ямах, самостоятельно вырытых кредитными карточками, что многим из них, в этой жизни, погасить свои долги вряд ли удастся.

Что же нам делать и как дальше жить?

Все просто,  сократите свои потребности до естественных, удовлетворить которые не так уж и сложно — это и будет самым доступным способом разбогатеть.

 

При подготовке использованы материалы:

Янв 102013
 

Puppet Master / марионеткаЗачем нужны рейтинги и рейтинговые агентства?

В основном, они нужны для манипуляции общественным мнением и для создания марионеток. Именно сенсационная и эмоциональная информация, особенно прикрытая «профессиональным мнением», оказывает массовое влияние на психику людей.

А для чего нужны марионетки? Наверное, для того, чтобы было просто и качественно управлять процессами? Продолжить чтение »

Дек 042012
 

Беден не тот, у кого мало что есть, а тот, кто хочет иметь больше Луций Анней Сенека. Нравственные письма к Луцилию.

Продолжить чтение »

Сен 052012
 

Налоговая на страже экологии…

За половину 2012 года в налоговую в электронной форме поступило 44,7 млн. документов. Если это пересчитать в натуральном выражении, то получится около 650 тонн бумаги. Продолжить чтение »